退休金怎么算？算少了怎么办？一文讲透你的养老钱从哪来、去哪花

你有没有想过，等你老了，每月到账的那笔“退休金”，到底是怎么算出来的？为什么隔壁老王工龄比你短，退休金却比你高？单位说给你缴社保，可到头来领的钱好像没多少？这些问题，其实都藏在那个看似复杂的“养老金计算公式”里。

别急，今天咱们不聊法条堆砌，也不甩专业术语轰炸，我就用大白话，掰开揉碎，告诉你——你的退休金，到底是怎么算出来的？如果算少了，又该怎么办？

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退休金不是“拍脑袋”给的，它是“算”出来的

很多人以为，退休金就是国家发的“救济款”，其实是大错特错，你的退休金，本质上是你自己工作几十年攒下来的“养老储蓄”，加上单位替你交的，再加上社会统筹池子的补贴，最后通过一套精密的公式“算”出来。

目前我国职工基本养老保险实行的是“统账结合”模式，也就是说,你的养老金由两部分组成：

1. 基础养老金
2. 个人账户养老金

有些地区还有过渡性养老金（主要针对“中人”，也就是在养老保险制度改革前参加工作、改革后退休的人）。

我们一个个来看。

基础养老金 = （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

听上去复杂？我给你翻译一下：

• “全省平均工资”：比如你在浙江退休，就看浙江省上一年的社平工资,假设是8000元。
• “本人指数化月平均缴费工资”：简单理解为你这些年缴费水平和社平工资挂钩的“加权平均值”，如果你一直按社平工资的100%缴费,那这项也约等于8000元。
• “缴费年限”：就是你一共交了多少年社保，交30年,就乘以30。
• 最后乘以1%——这是国家定的比例。

举个例子：
老张在浙江退休，社平工资8000元，他一直按100%基数缴费，缴费30年。
基础养老金 = (8000 + 8000) ÷ 2 × 30 × 1% = 8000 × 30 × 1% =2400元/月

个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

这个更直观：

• 你每个月工资里扣的那8%养老保险，都进了你的“个人账户”。
• 单位交的16%进的是“统筹账户”,不归你个人支配。
• 到退休时，你个人账户里有多少钱，除以一个“计发月数”（根据退休年龄定）,就是你每月能领的个人账户养老金。

老张个人账户累计有15万元，60岁退休，计发月数是139个月。
那他的个人账户养老金 = 150000 ÷ 139 ≈1079元/月

老张每月养老金 ≈ 2400 + 1079 =3479元

这还没算可能有的过渡性养老金，如果是“中人”,还能再多几百甚至上千。

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为什么有人交得少反而领得多？

你可能会问：我朋友小李，只交了15年,怎么也领了三千多？

注意！最低缴费年限是15年，但领得多不多，关键看三个“硬指标”：

1. 缴费年限越长，领得越多
   缴30年 vs 缴15年，基础养老金直接翻倍，这不是线性增长,是复利效应。

2. 缴费基数越高，领得越多
   你按60%基数交，和别人按300%交，差距巨大，有些人单位“全额申报”，有些人单位“按最低标准报”,到手养老金天差地别。

3. 退休时间越晚，领得越多
   晚退休一年，多交一年费，个人账户多积累，计发月数还变少（比如60岁是139，65岁是101）,双重利好。

别怪制度不公平，公平的前提是“多缴多得、长缴多得”,这是养老保险的核心逻辑。

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以案说法：陈阿姨的养老金“缩水”之谜

陈阿姨今年55岁，在一家私企做了20年行政，去年退休，结果发现养老金只有2800元，比她预想的少了一千多，她来找我咨询，一脸委屈：“我每个月工资五六千，怎么退休才拿这么点？”

我调了她的社保缴费记录，发现问题出在——缴费基数严重偏低。

原来，公司为了省钱，一直按当地最低缴费基数（比如3000元）给她申报，而她实际工资是5500元，这就导致她的“指数化月平均缴费工资”被拉低，基础养老金直接“打折”。

更糟的是，她55岁退休，属于女干部岗位但提前退，计发月数是170个月，比60岁退休多出31个月,个人账户分摊更薄。

不是养老金制度坑人，而是用人单位没依法足额缴费，直接损害了她的未来权益。

后来我们协助她向社保稽核部门投诉，要求单位补缴差额，虽然不能改变已退休的事实，但至少为后续调整待遇留下依据,也为其他员工敲响警钟。

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法条链接：这些规定你必须知道

• 《社会保险法》第十五条：

  基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。
  基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。

• 《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）：
  明确“多缴多得、长缴多得”的激励机制,建立个人账户与缴费挂钩的计发办法。

• 《实施〈社会保险法〉若干规定》第四条：
  个人缴费基数应为本人上一年度月平均工资，单位未如实申报的,个人有权要求更正。

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律师总结：你的退休金，是你职业生涯的“年终奖”

说到底，退休金不是天上掉下来的，它是你一辈子劳动价值的沉淀，年轻时偷的懒，中年时省的小钱，都会在你老了以后,一分不少地还回来。

我给你的建议是：

1. 定期查社保：每年登录当地人社局官网或“掌上12333”APP，看看缴费基数对不对,有没有断缴。
2. 较真缴费标准：如果你工资高于社平工资，但单位按最低基数交，赶紧提出来,必要时申请稽核。
3. 能多缴就多缴，能晚退就晚退：时间是最好的理财工具,养老金也一样。
4. 保留工资流水：万一将来争议,这些是维权的关键证据。

别等到退休那天才发现“原来我亏了十几年”。养老这件事，从来都不是“到时候再说”，而是“现在就要想清楚”。

你的退休金，不该是个谜，它是你应得的尊严,是你安稳晚年的底气。

从今天起，对自己的社保上点心——因为那不只是数字，是你未来十年、二十年的生活质量。

——写给每一个认真生活、努力工作的人

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