养老保险怎么交？漏缴断缴怎么办？手把手教你避坑不踩雷

辛辛苦苦打工十几年,突然一查社保账户，发现养老保险交得断断续续，心里“咯噔”一下？或者刚创业当个体户，不知道自己该去哪儿交、交多少？更别提那些在外漂泊的打工人，换城市工作后，之前的缴费记录像被风吹散了一样，找都找不到。

别慌,今天我就以一个干了十几年劳动法和社保实务的老律师身份，用最接地气的大白话，给你捋清楚——养老保险到底该怎么交？断了能不能补？换了城市怎么办？哪些坑千万别踩？

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养老保险怎么交？先搞清你是哪类人

很多人一上来就问：“我该怎么交养老保险？”但这个问题，得先看你属于哪种身份，因为不同身份，缴费方式完全不同。

上班族：公司必须给你交

如果你是企业职工,那你的养老保险由单位和你个人共同承担，目前全国大部分地区比例是：

• 单位缴纳：工资基数的16%（进入统筹账户）
• 个人缴纳：工资基数的8%（进入你个人账户）

重点来了：这个“工资基数”不是你实际到手工资，而是上年度月平均工资，但有上下限，比如当地社平工资是8000元，那缴费基数通常在60%~300%之间浮动，也就是4800元到24000元之间，工资高的人按上限封顶，工资低的按保底执行。

⚠️ 注意：有些小公司为了省钱，按最低标准甚至不给你足额缴纳，这是违法的！一旦将来退休，你领的钱会大打折扣。

灵活就业人员/个体户：自己去交

如果你是个体户、自由职业者、外卖骑手、自媒体博主……没有单位帮你交，那你也可以以灵活就业人员身份自己交。

怎么操作？
带上身份证、户口本或居住证，去户籍地或常住地的社保局窗口，或者通过“掌上12333”APP、支付宝、微信城市服务等线上渠道办理参保登记。

缴费比例一般是20%，

• 12%进统筹账户
• 8%进个人账户

钱全部你自己出,但好处是——将来退休待遇和职工一样！

城乡居民养老保险：适合没工作的老人或孩子家长

如果你既不是职工,也不是灵活就业人员，比如农村居民、 stay-at-home 家长、待业青年，可以选择参加城乡居民养老保险。

这个档次低一些,每年交几百到几千不等（各地不同），政府还会补贴一部分，等到60岁后，能领一笔基础养老金+个人账户养老金，虽然不多，但聊胜于无。

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断缴了怎么办？能不能补？

这是我被问最多的问题之一。

先说结论：职工养老保险不允许随便补缴过去的断缴月份，除非是单位原因导致的漏缴。

什么意思？

✅可以补：
单位忘了给你交、少交了，你可以要求单位去人社局申请补缴，这是他们的法律责任。

❌不能补（一般情况）：
你自己辞职空窗期、创业没收入、忘记缴费……这些个人原因造成的断缴，现在大多数城市不允许一次性补缴。
为什么？防止有人快退休了才突击交钱“薅羊毛”。

但也有例外！
比如广东、浙江部分地区允许灵活就业人员在一定条件下补缴不超过两年的费用，所以一定要问清楚你所在地的政策。

💡 小贴士：即使断了几个月，也不要紧，养老保险是累计计算年限的，只要退休前累计缴满15年就行，缴得越久、越多，退休金越高。

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换了城市工作，养老保险怎么转？

很多人跨省跳槽,担心之前交的钱“打水漂”，其实不会！

从2010年起,国家建立了养老保险关系转移接续制度，简单说就是：
你在A城交了5年，B城交了8年，最后可以在符合领取条件的地方（通常是户籍地或最后一个缴费满10年的城市）合并所有年限，统一算总账。

📌 操作流程：

1. 在新城市参保成功；
2. 登录“国家社会保险公共服务平台”或“掌上12333”APP；
3. 提交转移申请,填好转入转出地；
4. 系统自动对接,一般45天内完成。

记住一句话：钱不会丢，只是要“搬家”而已。

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📚 以案说法｜断缴十年想补？法院判了！

老张今年52岁,在深圳打工十年后回老家开了个小店，社保也就断了，去年听说可以补缴，赶紧去社保局申请补过去十年的费用，结果被拒绝。

他不服,告到法院，一审二审都败诉。

法院怎么说的？

“根据《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》第二条，因个人原因中断缴费的，不得跨年度补缴，原告非因用人单位原因未参保，不符合补缴条件。”

最终判决：不予支持补缴请求。

这个案子告诉我们：别指望退休前再来“突击”，早交早安心。

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⚖️ 法条链接（真实有效，建议收藏）

1. 《中华人民共和国社会保险法》第十六条：

   参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

2. 《实施〈社会保险法〉若干规定》第二条：

   职工因用人单位原因中断缴费的,可按规定补缴；因个人原因中断的，不补缴。

3. 人社部发〔2009〕187号文：
   明确跨省流动就业人员养老保险关系转移接续办法，确保“无论走多远，权益跟着人走”。

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✍️ 律师总结：养老不是明天的事，而是今天的选择

朋友们,养老保险不是“以后再说”的事，它是你未来生活质量的底盘。
我不止一次见过六七十岁的老人，坐在社保窗口哭着问：“我交了十几年，怎么只能领八百块？”
答案往往藏在过去——断缴、低缴、没重视。

请你记住这三点：

🔹第一，能不断就不断，哪怕暂时失业，也尽量以灵活就业身份接着交，保住连续性。
🔹第二，能多缴就多缴，缴费基数越高、年限越长，退休金翻倍不是梦。
🔹第三，早规划胜过晚补救，别等到55岁才想起来查账户，那时候很多事已经来不及了。

你说,我现在每个月多交两三百，图啥？
我告诉你：图的是十年后，你能挺直腰板对子女说：“不用你们养我，我的退休金够花。”
这才是真正的体面与尊严。

养老保险,交的不只是钱，是一份对未来的承诺。
从今天起，对自己负责，一步一个脚印，把这份保障稳稳攥在手里。

—— 一名始终站在你这边的执业律师

养老保险怎么交？漏缴断缴怎么办？手把手教你避坑不踩雷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。