公积金怎么交？断缴影响有多大？别等买房才后悔！

你有没有过这样的经历？每个月工资到账，看到“公积金”那一栏自动扣了钱，却从来不知道这钱到底去了哪儿、怎么算的、以后能干啥用，更扎心的是，有人跳槽换工作，一不留神公积金就断了半年，等到想买房贷款时，傻眼了——额度不够，甚至直接被拒贷！

今天咱就不整那些官方套话,我以一个干了十几年劳动与社会保障法的老律师身份，跟你掏心窝子聊聊：公积金到底该怎么交？断缴会怎样？哪些坑千万别踩？

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公积金不是“福利”，而是你的“法定权利”

很多人以为公积金是单位给的“额外福利”，错了！它和养老保险、医疗保险一样，是《住房公积金管理条例》明文规定的强制性制度，只要你是单位的正式员工（包括试用期），单位就得给你开账户、按比例缴存。

那到底怎么交？

简单说就是：个人出一半，单位出一半，一起打到你的公积金账户里。

比如你月薪1万,当地缴存比例是12%（很多一二线城市是这个标准），

• 你每月扣：10,000 × 12% = 1,200元
• 单位再给你缴：1,200元
• 合计进账：2,400元

这笔钱不是发工资时给你现金,而是存在你名下的公积金专户，归你个人所有，连利息都是你的，关键来了——单位缴的那部分，本质上也是你的收入！只不过换了个“储蓄+低息贷款”的形式发给你。

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这些操作，正在悄悄毁掉你的购房资格

我去年接了一个案子,特别典型。

小林,28岁，在上海打拼五年，攒够首付准备买人生第一套房，结果去申请公积金贷款时被告知：“连续缴存不满6个月，不符合贷款条件。”他懵了：“我一直都在上班啊！”

一查才发现：中间换了家公司，新单位前三个月没给他开户，也没补缴，导致断缴了三个月，虽然社保没断，但公积金贷款最看重“连续性”，一旦中断，之前的缴存时间清零重算。

这就是很多人踩的坑——以为只要总缴满几年就行，连续缴存”才是硬门槛。

常见高危场景：

• 换工作空窗期超过1个月,新单位拖延开户
• 自由职业者或个体户,没人帮你缴
• 单位为了省钱,按最低基数甚至不缴
• 被诱导签“自愿放弃公积金协议”（这种协议无效！）

记住一句话：公积金不是“可缴可不缴”的选项，而是法律赋予你的“铁饭碗式资产”。

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以案说法｜公司说“转正后再缴”？法院判了：补！

去年杭州有个判决,特别解气。

张女士入职某科技公司,合同写的是“试用期三个月，转正后开始缴公积金”，结果她干满三个月顺利转正，公司却迟迟不办公积金开户，她离职后向公积金中心投诉，要求公司补缴试用期期间的款项。

公司辩称：“试用期不算正式员工，不用缴。”

法院怎么判的？

驳回公司主张，责令全额补缴！

理由很清晰：根据《住房公积金管理条例》第二十条，只要是单位在职职工，无论是否在试用期，都应当缴存公积金，试用期员工也是“职工”，不能被排除在外。

这个案子释放了一个强烈信号：用人单位别想钻空子，公积金的覆盖范围，没有“例外地带”。

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法条链接｜白纸黑字，不容糊弄

《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）
第十五条：单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记，并设立账户。
第二十条：单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。
第三十八条：违反本条例规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。

看到没？30天内必须开户，否则违法。而且员工哪怕没主动提，事后追讨也受法律保护，最长可追溯三年。

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律师总结｜别让“看不见的钱”，耽误你的人生大事

说了这么多,最后划重点：

1. 公积金是你自己的钱，单位缴纳的部分也属于你，别被“公司福利”这种说法忽悠了。
2. 换工作时务必盯紧公积金衔接，最好在入职一周内确认是否开户，避免断缴。
3. 发现单位不缴、少缴、晚缴？别忍！第一时间向当地公积金管理中心投诉，有法可依，有路可走。
4. 自由职业者也可以自己缴，现在很多城市开通了灵活就业人员参保通道，每月几百块，积少成多，未来贷款能省十几万利息。

我知道,很多人觉得公积金“遥不可及”，反正现在不买房，缴不缴无所谓，但我要告诉你：它不仅是买房工具，还能用来租房提取、大修自建房、退休全额取出，甚至部分城市支持患重大疾病时提取应急。

它就像你工资之外的一笔“沉默存款”，平时不声不响，关键时刻能救命。

别再忽视它了,从今天起，打开手机上的公积金APP，查一下你的账户余额，看看连续缴了多少个月，如果发现异常，立刻行动。

毕竟,房子可能不会马上买，但属于你的权利，一分都不能少。

——我是那个总爱替你较真儿的律师朋友，咱们下期见。

公积金怎么交？断缴影响有多大？别等买房才后悔！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。