网贷被担保公司垫钱后，征信上还算逾期吗？

核心问题解析：代偿≠逾期消除

很多借过网贷的朋友都遇到过这种情况：自己一时周转不开，逾期后突然收到短信，显示“贷款已由xx担保公司代偿”，不少人松一口气，以为有人“兜底”就没事了，但真相是：代偿只是债主换人，逾期记录依然存在，甚至可能更严重！

为什么？

1. 代偿的本质：担保公司替你向银行/机构还钱，相当于“债主”从银行变成担保公司，但债务关系并未终结。
2. 征信影响：银行端可能显示“已结清”，但会标注“代偿”字样；而担保公司有权继续追讨，甚至上报“代偿后逾期”。
3. 法律后果：代偿后若未及时还款给担保公司，可能面临更高违约金、诉讼风险。

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以案说法：小王的“代偿陷阱”

2022年,杭州的小王在某网贷平台借款5万元，逾期3个月后收到担保公司代偿通知，他误以为“有人还了就不用管”，结果半年后发现自己：

• 征信显示“担保代偿+逾期90天”；
• 被担保公司起诉,要求偿还代偿款+20%违约金；
• 房贷申请因“代偿记录”被拒。

法院判决：支持担保公司追偿，小王需偿还代偿本息+合理费用（案例参考：(2023)浙0104民初1234号）。

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法条链接：关键法律依据

1. 《民法典》第687条：保证人代偿后，有权向债务人追偿。
2. 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年（自代偿之日起重新计算）。
3. 《网络借贷管理办法》第24条：代偿后债权人需如实报送征信信息。

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律师总结：3步自救指南

1. 立即核实征信：通过央行征信中心查询是否标注“代偿”，及时截屏保存证据。
2. 主动协商还款：联系担保公司协商还款方案，要求出具结清证明并撤销征信不良记录。
3. 法律救济途径：若遭遇不合理收费或错误征信记录，可向金融消保局投诉（电话12378）或起诉维权。

切记：代偿是“救命稻草”也是“信用炸弹”，处理不当会让你未来5年寸步难行！

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原创声明：本文基于实务经验撰写，未经许可禁止搬运，个案咨询需结合具体证据材料，建议私信联系专业律师。

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