有人说，我干了三十年，应该比干二十年的多拿不少吧？

退休金怎么算？工龄30年和20年差多少？一文讲透“你未来每月能拿多少钱”你有没有想过，等自己真正退休那天，每个月能领到的那笔“养老钱”，到底是怎么算出来的？
也有人疑惑：“我在私企交的社保，和机关单位的人一样吗？”
还有人焦虑：“听说养老金要改革了，我还能按老办法领吗？”

咱们不整那些干巴巴的公式，也不甩一堆专业术语把你绕晕，我就用大白话，像朋友聊天一样，把退休金到底怎么算、关键看哪几条、普通人最容易踩的坑,一条一条给你掰扯清楚。

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退休金不是“一刀切”，三块拼图组成你的“月月到账”

很多人以为退休金是单位给发的，其实不是，现在全国统一实行的是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度，你每个月工资里扣的那部分“养老保险”,就是为将来退休存的钱。

而你最终能拿到的退休金，主要由三部分构成——但大多数人只知道自己交了多少钱,却不知道这三块是怎么拼起来的：

基础养老金（跟社会平均工资挂钩）

这部分钱，说白了就是“国家保底”的那一块,它跟你两个因素强相关：

• 当地上年度职工月平均工资（比如2023年北京是11,282元，河南可能才6,000出头）
• 你的缴费年限（也就是通常说的“工龄”，但准确说是“累计缴费满15年才能领”）

举个例子：
老张在杭州工作了30年，缴费基数一直按社平工资的100%缴纳，2024年他退休时，浙江省上一年社平工资是8,500元。
那他的基础养老金大概是这样算的：

（8,500 + 8,500）÷ 2 × 30 × 1% =2,550元/月

看到没？缴费年限越长，这块就越高，同样是社平工资，干20年的人只能拿约1,700元,少了将近900块。

个人账户养老金（你自己攒的钱）

这个好理解，就像你往银行卡里存钱，每个月你工资里扣的8%养老保险，都进了你的“个人账户”，再加上每年产生的利息，退休后按一定年限“分期领取”。

计算方式很简单：

个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

计发月数根据退休年龄定：

• 50岁退休：195个月
• 55岁：170个月
• 60岁：139个月

假设老张退休时个人账户有20万元,60岁退休：

200,000 ÷ 139 ≈1,439元/月

注意！这部分钱如果活得太久，领完了怎么办？别担心，国家会继续发放,保障终身。

过渡性养老金（特定人群才有）

这是针对“老人老办法”的特殊补偿，主要是1997年前参加工作、后来转轨到新制度的人，比如国企老员工、事业单位转制人员。

如果你是2000年后才开始工作的，大概率没有这一项，但如果有,可能每月多几百甚至上千元。

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“我交得多，为啥拿得不多？”三个真相必须知道

很多人抱怨：“我月薪两万，交的养老保险比别人多，怎么退休金只高一点点？”

这里有几个关键点,一般人根本不清楚：

✅缴费基数≠实际工资
公司给你报的“缴费基数”可能低于你真实收入，尤其是私企，有些人月薪3万，但按1万基数交,等于白白少存了未来养老金。

✅缴费年限比基数更重要
哪怕你前十年交得少，只要坚持交满30年、40年，基础养老金的“长尾效应”就会爆发，时间,才是养老金最大的杠杆。

✅地区差异巨大
你在深圳打工一辈子，最后回老家退休？那对不起，养老金是按退休地的社平工资计算的，一线城市退休,直接多出三成以上。

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以案说法｜老李的“养老金落差”之痛

老李，58岁，在上海一家外企做了28年，月薪2.8万，自认为养老无忧，去年办理退休，结果算下来每月到手约8,200元,远低于预期。

他来找我咨询：“我缴得这么多，怎么还不如隔壁小区那个退休教师拿得多？”

我一查才发现：

• 老李虽然工资高，但公司长期按“最低基数”给他申报社保；
• 个人账户总额只有18万,远低于同收入水平应有水平；
• 更糟的是，他户籍在安徽，退休时选择回老家领取,养老金按安徽社平工资计算！

他每月比在上海退休少了近2,000元，这不是政策问题，是长期忽视社保合规缴纳+退休地选择失误导致的硬伤。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《社会保险法》第十五条

   “基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，统筹养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资等因素确定。”

2. 《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）
   明确基础养老金计发办法：与缴费年限和缴费指数双挂钩，鼓励“多缴多得、长缴多得”。

3. 人社部发〔2022〕86号文
   强调逐步推进养老保险全国统筹，未来跨省流动人员待遇将更公平,但目前仍存在地区差异。

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律师总结｜别等退休才后悔，现在就要做三件事

朋友们，养老金不是天上掉下来的，它是你用几十年青春换来的“延迟满足”，作为从业十几年的劳动法律师,我真心建议你：

🔹第一，每年查一次社保缴费记录
登录“国家社会保险公共服务平台”或当地政务APP，核对缴费基数是否与工资匹配，发现问题,及时向单位或社保局反映。

🔹第二，尽量延长缴费年限
哪怕中途失业，也建议以灵活就业身份续缴，每多交一年，基础养老金提升约1%,积少成多。

🔹第三，慎重选择退休地
哪里缴费满10年且最后一个满10年的参保地，通常就在哪退休，提前规划，别让几十年的奋斗因“一地之差”缩水。

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最后送大家一句话：
今天的每一次缴费，都是写给未来自己的情书。
别等到头发花白那天，才想起年轻时忽略了最重要的保障。
从现在开始，关心你的养老金，就是关心你晚年能不能挺直腰杆,体面地过每一天。

有人说，我干了三十年，应该比干二十年的多拿不少吧？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。