怎么交养老保险金？漏缴断缴怎么办？

翻到社保账户,突然发现自己的养老保险缴费年限差那么一两年，退休后可能领不到理想金额的养老金？或者刚换了工作，前公司停了社保，新公司还没接上，中间那几个月就这么“空档”掉了？别急，今天咱们就来唠点实在的——养老保险到底该怎么交？断了怎么办？普通人最容易踩的坑又有哪些？

先说个大前提：养老保险不是你想交就能交、想停就停的“储蓄罐”，它是一份国家强制建立的社会保障制度，核心目标是让你老了以后有饭吃、有依靠，只要你在中国大陆境内就业，单位就必须给你交五险，其中就包括养老保险。

怎么交养老保险金？漏缴断缴怎么办？

谁该交？怎么交？

分三类人：

在职职工
如果你是公司员工，那你的养老保险由单位和个人共同承担，通常比例是：单位交16%（进入统筹基金），个人交8%（进入个人账户），这笔钱每月从工资里自动扣除，单位统一申报缴纳，你基本不用操心——但记得定期查账！
灵活就业人员
自由职业者、个体户、外卖骑手、网约车司机……这类朋友就得自己主动去交了，你可以以“灵活就业人员”身份，在户籍地或居住证所在地的社保局办理参保，缴费比例一般是20%，全部自掏腰包，但可以自由选择缴费基数（比如当地社平工资的60%~300%之间选档）。
这里有个小技巧：别总按最低档交！虽然省钱，但将来养老金也少得可怜，长远看，适当提高缴费基数，未来每月多领几百块，生活质量完全不同。
城乡居民
如果你没有固定工作，也不想按职工标准交，还可以参加“城乡居民养老保险”，这个档次低一些，每年交几百到几千不等，政府还有补贴，适合农村居民或城市非就业人群，但要注意：待遇比职工养老保险差不少，能交职工的尽量优先走职工通道。

很多人最担心的就是“断缴”，比如辞职gap了几个月、创业失败暂时没收入、甚至忘了续缴……这些情况确实会影响连续性，但关键问题不在“连续”，而在“累计”。

国家规定：领取职工养老金，必须满足两个条件——
✅ 达到法定退休年龄（男60，女干部55，女工人50）
✅ 累计缴费满15年

哪怕你断缴过几年,只要最后累计满15年，照样能领，多缴多得、长缴多得，断缴时间越长，未来拿的钱就越少。

那能不能补缴？
→在职期间断缴：如果是单位原因导致没交，可以要求单位补缴，劳动监察大队管这事。
→个人原因断缴（如离职空窗期）：原则上不允许一次性补缴，只能继续往后交，把年限“攒”够。
→城乡居民养老保险：允许补缴，部分地区还能一次性补足15年。

记住一句话：能不断就不断，能早交就早交，时间是你最大的盟友。

有人问：“我在北京交了8年，回老家河南还能接着算吗？”
答案是：当然能！

现在全国社保系统已经联网,养老保险实行“转移接续”制度，你换城市工作，只要在新地方重新参保，之后申请“养老保险关系转移”，之前交的钱和年限都会合并计算。

操作也不难：通过“掌上12333”APP或政务服务网，提交转移申请，原参保地会把你的缴费记录转过来，一般45天内搞定。

张姐今年49岁,在深圳打工20年，中间因为生孩子、照顾老人断断续续换了好几份工，有三年时间没交社保，去年她听说“可以一次性补缴15年”，赶紧跑去社保局问，结果被告知：政策早就改了！只有2011年以前首次参保的人，在特定条件下才能补缴；她这种情况，只能继续交到60岁，凑满15年才能领。

张姐傻眼了：再交11年？可她55岁就到退休年龄了啊！
律师介入后发现，她其实在一家工厂签过正式劳动合同，但单位没给她交社保，我们调取工资流水、考勤记录，提起劳动仲裁，最终确认了那段劳动关系，并成功让单位补缴了两年社保。

最后张姐只需再交13年即可,虽然不能立刻退休，但至少看到了希望。

这个案子告诉我们：该争取的权利别轻易放弃，尤其是单位漏缴的情况，法律站在你这边。

《中华人民共和国社会保险法》第十六条：
“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。”
《实施〈社会保险法〉若干规定》第二条：
“职工因用人单位原因未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或补足。”
人力资源和社会保障部《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》：
明确跨省流动就业人员的养老保险关系可转移接续，缴费年限合并计算，个人账户储存额累计计算。