贷款逾期被银行起诉了怎么办？是坐等开庭还是主动破局？

你有没有过这样的经历：某天手机突然弹出一条法院短信，说你的贷款逾期，银行已经正式起诉你了？那一刻，心跳是不是瞬间加速，脑子里全是“完了完了，这下要上征信、要被强制执行、房子车子都要保不住了”？

别慌，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法律条文堆砌，也不搞吓唬人的“后果警告”，我就以一个从业十几年的律师身份，像朋友聊天一样，给你捋一捋——贷款逾期被银行起诉，到底该怎么办？是束手就擒，还是还能翻盘？

我想告诉你一个真相：银行起诉，不等于败诉；被起诉，也不等于走投无路。

很多人一听“被起诉”三个字，立马就觉得天塌了，干脆摆烂：“爱咋咋地吧，反正我没钱。”但恰恰是这种心态，最容易把小事拖成大事，从我处理过的上百起金融借款纠纷来看，超过七成的案子，在正式开庭前都有和解或调解的机会，关键是你得知道怎么应对,而不是一味逃避。

那第一步该做什么？
不是删短信，不是拉黑催收电话，而是——立刻查看诉讼材料。

法院会通过短信、电话或邮寄方式送达《应诉通知书》《起诉状副本》和《举证通知书》，这些文件你必须认真看，尤其是银行起诉的金额、利息计算方式、是否包含罚息和违约金，有时候你会发现，银行算的总金额比你自己记得高出一大截——这可能就是问题所在。

第二步：评估自己的还款能力。
说实话，银行起诉你，核心目的从来不是为了让你坐牢（民事纠纷不会判刑），而是为了拿回钱，只要你表现出诚意，哪怕现在还不上全额，也可以尝试和银行谈分期还款、减免部分利息，甚至达成执行和解。

我有个客户，欠了近30万房贷，逾期一年多，银行直接起诉到法院，他一开始吓得不敢接电话，结果开庭那天法院直接判他全额还款+承担诉讼费，后来执行阶段，房子被查封，才来找我，我们赶紧联系银行，提出“一次性结清80%本金，其余免除”的方案，最后银行居然同意了！虽然损失不小，但至少保住了房子,没走到拍卖那一步。

你看，主动沟通永远比被动等待强。

也有人确实无力偿还，比如失业、重病、家庭变故，这时候怎么办？别硬扛，你可以向法院提交困难证明，申请延期执行，或者请求调解时说明实际情况，法官不是铁石心肠，只要你是“诚实而不幸”的债务人,法律是有温度的。

还有一点特别重要：千万别信那些“帮你反诉银行”“内部渠道撤诉”的中介广告。我见过太多人被骗了几千块服务费，最后发现所谓的“法律武器”根本不存在，真有争议，比如银行违规放贷、利率超标、暴力催收，那是可以主张权利的，但必须靠证据,不是靠忽悠。

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以案说法

去年我代理了一位张先生的案子，他在2021年因疫情失业，房贷连续逾期14个月，银行于2023年初提起诉讼，要求偿还本金28万+利息6万多，并申请查封房产，张先生收到传票后一度想放弃应诉，我们介入后，第一时间调取了他的还款记录和银行计息明细，发现其中一笔“违约金”重复计算了两次，且年化利率实际超过了LPR的四倍（约14.8%），我们据此提出抗辩，并向法院提交了他的失业证明、社区救助记录等材料。

法院采纳了我们的意见，判决核减了近3万元不合理费用，并主持调解，允许张先生在6个月内分三期还清剩余本金，免除全部罚息，这个案子没有走到执行阶段，房产保住了,信用修复也有了希望。

这个案例告诉我们：即使被起诉，也不代表毫无胜算，专业应对+真实困境+合理诉求，完全有可能争取到转机。

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法条链接

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

虽然这是针对民间借贷的条款，但在司法实践中，法院在审理金融机构贷款纠纷时，也会参考该标准，审查是否存在“显失公平”的高额利息或违约金。

《民事诉讼法》第一百二十五条明确规定，被告有权在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状，这是你行使抗辩权的法定时间窗口,切勿错过。

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兄弟姐妹们，贷款逾期不可怕，可怕的是你选择沉默和逃避，被银行起诉，不是终点，而是一个重新谈判的起点，你要做的，不是崩溃，而是冷静梳理：

• 看清银行到底告了你什么？
• 检查他们算的钱对不对？
• 评估自己能不能还、能还多少？
• 主动联系银行或通过律师协商,争取最优解决方案。

法律保护的是权利，但也惩罚怠于行使权利的人，你越早面对，越有机会掌握主动权，别等到房子被拍、工资被扣,才后悔当初没打那通电话。

最后送大家一句话：债务可以压弯肩膀，但不该压垮尊严，依法应对，体面解决，才是成年人该有的担当。

我是律师老陈，关注我，下次聊聊“征信花了还能修复吗？”咱们下期见。

贷款逾期被银行起诉了怎么办？是坐等开庭还是主动破局？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。