贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历？某天手机突然弹出一条法院传票短信，或者家门口贴了一张民事起诉状副本，抬头赫然写着你的名字和身份证号——“因借款合同纠纷一案，依法向你送达应诉通知书”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是：“完了，这下真成被告了……”

别急，先深呼吸，贷款逾期被起诉，并不等于人生被判了“死刑”，相反，它更像是一记警钟，提醒你该正视问题、主动应对，作为执业十几年的律师，我见过太多人因为一时慌乱错失最佳处理时机，也见过不少人冷静应对后成功化解危机，我就用最接地气的话，给你理清思路，教你三步走，把这场“金融风暴”变成一次自我救赎的机会。

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第一步：别躲，先接招——搞清楚自己到底欠了什么

很多人第一反应是“装死”，觉得不接电话、不回信息、不看邮件，事情就会过去，错！大错特错！

法院文书一旦送达，不管你收没收到、看没看到，法律上都视为你已知悉，拖延只会让你失去答辩期、错过调解机会，最后可能直接被缺席判决——这意味着你连说话的权利都没了。

正确的做法是：

1. 立即查看起诉材料：包括原告是谁（银行？网贷平台？担保公司？）、诉讼请求是什么（要求还本金+利息+违约金？）、证据清单有哪些（合同、还款记录、催收记录等）。
2. 核对金额是否准确：很多案件中，平台计算的利息、罚息、服务费加起来远远超过法定上限，比如年化利率超过LPR的四倍（目前大约是14.8%左右）,超出部分你可以主张无效。
3. 确认债权是否合法转让：有些网贷平台会把债权打包卖给第三方催收公司，但如果没有合法通知你，这个“新债主”可能根本没资格告你。

了解敌情,才能制定战术。

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第二步：能谈就谈——抓住庭前调解的黄金窗口

法院立案后，一般会在开庭前安排一次诉前调解,这是你扭转局势最关键的一步。

我跟你说个真实情况：90%以上的金融借贷案件，法官都希望调解结案，为什么？因为法院也怕执行难，如果你愿意坐下来谈，表达还款意愿，哪怕暂时没钱，态度摆正了,对方往往愿意让步。

你可以这么做：

• 主动联系原告或其代理律师，说明现状：“我现在确实困难，但不是想赖账，能不能分期？能不能减免部分利息？”
• 提出一个切实可行的还款计划，每月还2000，分24期还清”,让对方看到诚意。
• 如果收入极低，还可以申请“执行和解”或“暂缓执行”，甚至在极端情况下，通过“个人破产制度试点”地区申请债务清理（目前深圳等地已有实践）。

别小看这一“谈”字，多少案子就是在调解桌上从“必须全款还清”变成了“本金打折分期付”。

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第三步：该上庭就上庭——学会用法律保护自己

如果调解失败，那就只能应诉，这时候，千万别请那种“包打赢”的江湖律师，要找真正懂金融借贷、熟悉庭审流程的专业人士。

你要准备的是：

• 所有还款凭证（银行流水、支付宝转账截图等）
• 与贷款平台的沟通记录（微信、短信、录音）
• 自己的收入证明、家庭负担情况（如有重病家属、失业证明等）

在法庭上，重点不是哭穷，而是讲理+讲法。

• 对方主张的日息千分之五,明显超过法定标准；
• 某些费用如“账户管理费”“技术服务费”并未在合同中明确约定；
• 催收过程中存在骚扰、威胁行为,可反诉侵权。

光是你拿出充分证据、条理清晰地陈述,对方就会主动撤诉或大幅让步。

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📚以案说法：李姐的故事——从绝望到重生

我曾代理过一位叫李姐的客户，她做小生意赔了本，信用卡和网贷总共逾期近18万，被三家机构同时起诉，收到传票那天,她差点跳楼。

但她没放弃，来找我咨询后,我们做了三件事：

1. 核查所有合同，发现其中一家网贷平台年化利率高达36%,远超法律规定；
2. 向法院提交了她的失业证明、孩子上学费用单据、母亲癌症治疗发票；
3. 在调解中提出“每月还3000，五年还清”的方案。

法院促成调解：两家平台同意只还本金，免除全部利息；第三家因利率违法，诉求被驳回，李姐不仅保住了房子，还重新开始做社区团购,去年还清了最后一笔款。

她说：“那一纸传票，原来是逼我重生的开始。”

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⚖️法条链接：这些法律武器你得知道

• 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍,法院不予支持。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息,过度催收涉嫌违法。

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✍️律师总结：逾期不可怕，可怕的是逃避

贷款逾期被起诉，本质是一场“信用危机+法律危机”的双重考验，但你要明白：法律从不惩罚诚实的人,它惩罚的是恶意逃废债。

面对诉讼，最聪明的做法不是躲，而是直面、沟通、依法维权，哪怕你现在一分钱都没有，只要表现出积极解决的态度,法律和社会都会给你留一条出路。

一次逾期，不代表你就是坏人；
一场官司，也不代表你的人生就完了。
真正决定你未来的,是你在低谷时的选择。

别怕，站起来，一步一步来。
你不是一个人在战斗。

—— 一名陪你打硬仗的律师

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