一、先稳住情绪，搞清楚为什么会被起诉

疫情三年贷款逾期被银行起诉？别慌！先搞清这3个关键点，很多人第一步就错了你有没有这样的经历：2020年疫情刚爆发时，公司裁员、收入骤减，实在撑不下去了，向银行申请了一笔消费贷或经营贷，想着“熬过这一阵”就能恢复正常还款，可没想到一波未平一波又起，反复的封控、生意停摆，原本计划中的“短期周转”拖成了“长期拖欠”。结果某天突然收到法院传票——银行把你告了，要求还本金、利息、罚息，甚至还要你承担诉讼费和律师费，那一刻，心直接沉到谷底：“我不是故意不还，是真没办法啊！怎么就被起诉了？还能不能协商？房子会不会被执行？” 别急，作为处理过上百起金融借贷纠纷的执业律师，我今天想跟你掏心窝子聊一聊：疫情导致贷款逾期被起诉，到底该怎么办？哪些事能做，哪些坑千万别踩？

很多人一看到“被起诉”，第一反应是愤怒或崩溃：“我都跟客服说困难了，也提交了材料，凭什么还告我？”但现实很残酷——银行不是慈善机构，合同签了就得履行，哪怕你是因疫情失业，法律上也不自动构成“免责理由”。

一、先稳住情绪，搞清楚为什么会被起诉

关键在于：

你有没有主动沟通并留下证据？很多人只是打了个电话说“最近困难”，但没书面申请展期或减免，也没保留通话记录或邮件往来，银行系统里查不到你的“困难申报”，自然按正常流程催收、起诉。
逾期时间是否过长？一般银行在逾期6个月以上、催收无效的情况下，就会启动诉讼程序，特别是2022—2023年集中爆发了一批疫情相关贷款的诉讼潮。
贷款类型是什么？是经营贷、房贷还是信用贷？不同类型，法院处理方式不同，比如经营贷若用于个体户经营，可能更容易争取“不可抗力”抗辩。

三个关键动作，现在做还来得及

如果你已经收到传票,别等开庭才行动，越早应对，越有机会扭转局面：

第一，立即收集“疫情导致困难”的证据链。
这不是口头说说就行，你要准备：

疫情期间被隔离、封控的社区证明或健康码截图；
公司裁员通知、社保断缴记录、失业登记证明；
医疗支出票据（如家人感染重症）；
收入流水对比图（比如2019年月入1.5万，2022年只剩3000）；
曾向银行申请延期的聊天记录、工单编号。

这些不是为了博同情,而是为了在法庭上形成“履约不能”的合理解释。

第二，主动联系银行，提出“调解意愿”。
法院立案后，通常会先组织调解，这时候，你主动写一份《调解申请书》，附上困难证明，请求分期、减免部分罚息，甚至暂缓执行，成功率远高于被动应诉。

我代理的一个案子,当事人是个餐饮店主，疫情三年亏空80万，逾期房贷18个月，我们整理了店铺关门照片、员工遣散协议、美团订单归零的数据，最终在调解中达成“本金分5年还，免除全部罚息”的方案——比判决结果好太多。

第三，千万别再“失联”或“无视传票”。
有人觉得“反正没钱，躲着就没事”，大错特错！一旦缺席判决，法院会支持银行全部诉求，后续进入强制执行，冻结银行卡、列入失信名单，连孩子上学都可能受影响。

以案说法：外卖小哥因疫情断收，逾期网贷被诉，如何逆转？

去年我接了一个令人心酸的案子,当事人老李，45岁，武汉人，靠跑外卖养一家四口，2022年夏天感染新冠高烧不退，送医住院两周，期间平台订单归零，积蓄耗尽，还借了某网贷平台8万元应急。

康复后想复工,却发现账号因逾期被冻结，平台催收电话不断，半年后，他收到法院传票，平台要求偿还本息合计11.3万元，并支付律师费。

老李一开始想放弃,“我又不懂法，还能怎么办？”
但我们接手后，做了三件事：

调取医院住院记录、核酸检测阳性报告、平台封号截图；
向法院提交《不可抗力与情势变更说明》，强调其收入中断非主观恶意；
主动联系平台提出“本金分24期偿还，放弃利息”。

最终法院采纳了我们的意见,认定“疫情属突发公共卫生事件，借款人确因客观原因丧失还款能力”，判决仅需偿还本金，且给予两年宽限期，老李当场红了眼眶：“我以为这辈子都翻不了身了。”

法条链接：这些法律规定，是你维权的底气

《民法典》第五百九十条
“当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任……”
注：疫情在特定情况下可被认定为“不可抗力”或“情势变更”，尤其对个体经营者、自由职业者影响显著。
《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（一）》
明确指出：“对因疫情影响导致合同履行困难的，应结合实际情况，公平处理。”
特别提到对中小微企业、个体工商户、灵活就业人员，应审慎采取强制措施。
《商业银行授信工作尽职指引》
银行在贷后管理中应“关注借款人的重大突发事件”，对确有困难的客户，应积极协商风险化解方案。