网贷还不上了怎么办？逾期了会坐牢吗？教你三步自救上岸

你有没有过这种感觉——某天晚上躺在床上刷手机，突然看到一堆还款提醒，心跳猛地一紧，手心开始冒汗，点开账单一看，这个月要还的网贷加起来比工资还多，那一刻,空气都像凝固了一样。

别慌，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞那种“赶紧还钱否则后果自负”的恐吓式说教，我是个执业十几年的律师，见过太多人被网贷压得喘不过气，也帮不少人从泥潭里爬了出来，我想用最接地气的方式，陪你一起面对这个问题：网贷还不上了，到底该怎么办？

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第一步：冷静下来，别让情绪替你做决定

很多人一逾期就开始恐慌，催收电话一响就躲，短信来了就删，甚至换号、失联,这其实是最危险的做法。

你要知道，欠钱不还≠犯罪，只要不是恶意骗贷、虚构身份借款，就不会坐牢，这是底线,也是定心丸。

所以第一步，是把情绪稳住，打开记事本或Excel，把所有平台、每笔金额、利率、还款日、已还多少，全部列出来，清清楚楚地看到自己的债务全貌,才能对症下药。

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第二步：主动沟通，争取协商空间

很多人觉得：“我都还不起了，哪还有脸去谈？”错！越是困难，越要主动沟通。

正规持牌的网贷平台（比如银行系、消费金融公司），其实是愿意和你协商的,你可以尝试以下几种方式：

• 申请延期还款：有些平台支持3-6个月的展期，虽然可能收一点手续费,但能帮你缓口气。
• 分期重组：把多笔高息贷款合并成一笔低息分期,减轻每月压力。
• 利息减免协商：如果你确实经济困难，可以提交失业证明、医疗单据等材料,申请部分利息或罚息减免。

记住一句话：沉默是最大的敌人，沟通才是出路。

顺便提醒一句：遇到那种威胁“上门抓人”“发你裸照”“爆通讯录”的催收，直接录音并报警！这些行为已经违法。

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第三步：制定还款计划，优先处理“致命债务”

不是所有债都要一视同仁,你要分清轻重缓急：

1. 高利率、滚动快的平台优先处理：年化超过24%的，利滚利太狠,能协商就尽快解决。
2. 涉及征信的优先保信用：比如借呗、京东金条、微粒贷这些，影响未来房贷车贷,尽量避免长期逾期。
3. 小额债集中清理：心理学上叫“雪球效应”——先还清几笔小的,你会更有信心继续走下去。

如果实在无力偿还，还可以考虑通过家人临时周转、合法兼职增收，甚至向专业机构寻求债务重组帮助（注意甄别骗局）。

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以案说法：一个外卖小哥的“重生之路”

去年我接到一个咨询，当事人老李，38岁，送外卖为生，疫情期间单子少，但他为了给孩子交学费，在五个平台上借了将近9万，后来利滚利，每月光利息就五六千,彻底崩了。

他一开始选择逃避，结果催收天天打他父母电话，老婆差点离婚，最后他找到我,我们做了三件事：

1. 帮他整理所有合同，发现其中两个平台年化超36%，属于高利贷,依法可不还超额部分；
2. 向三个正规平台提交困难证明，成功协商为“本金分期36期，免息”；
3. 指导他向社区申请临时救助,并联系公益法律援助。

两年后，他给我发微信：“张律师，最后一笔还清了，现在开了个小餐馆，孩子考上重点高中了。”

你看，只要不放弃，路 always 在。

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法条链接（真实有效，建议收藏）

1. 《民法典》第六百七十一条
   贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失,借款人应当按照约定的期限返还借款。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为14.8%）,超出部分不受法律保护。

3. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
   明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺等行为,违者将面临行政处罚甚至刑事责任。

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兄弟姐妹们，网贷本身不是洪水猛兽，它是一种工具，真正可怕的，是我们在无助时选择了沉默、逃避和自责。

我要你记住三句话：

• 欠钱不等于人失败，暂时困难不等于永远沉沦。
• 合法的债要还，违法的利坚决不认。
• 主动沟通比躲藏更有力，理性规划比焦虑更有效。

你不是一个人在战斗，只要你愿意迈出第一步，法律、政策、甚至像我这样的律师,都会站在你这一边。

生活很难，但请你相信——只要你不放弃自己，就永远有翻盘的机会。

加油,我在岸上等你。

网贷还不上了怎么办？逾期了会坐牢吗？教你三步自救上岸，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。