贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

某天手机突然弹出一条法院传票短信，或者家门口贴着一张“应诉通知书”，抬头一看——银行或网贷平台把你告了，理由是贷款逾期未还，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢？”“房子车子会不会被拍卖？”……先别急着崩溃，今天我就以一个从业十几年的执业律师身份，用最接地气的话，给你讲清楚：贷款逾期被起诉后，到底该怎么应对？还能不能翻盘？关键在哪几步？

先稳住情绪，搞清“被起诉”到底是怎么回事

很多人一听到“被起诉”，第一反应就是大事不妙，觉得人生完蛋了，但其实，90%以上的贷款纠纷，都属于民事案件，不是刑事案件，换句话说，只要你没有恶意骗贷、伪造材料、转移资产等行为,一般不会涉及坐牢。

那为什么会被起诉呢？
简单说，就是你欠钱没按时还，对方催收无效，走法律程序来追债，这就像朋友借你一万块，你不还，他去法院告你一样，只不过这次“朋友”是银行或金融机构。

所以第一步：冷静下来，查清楚三个问题

谁起诉你了？（是银行、消费金融公司，还是第三方催收机构？）
起诉金额是多少？本金+利息+违约金是否合理？
哪个法院受理的？有没有管辖权？

这些信息都能在法院送达的《应诉通知书》或《起诉状副本》里找到，千万别当“鸵鸟”把文件扔一边,逃避解决不了任何问题。

关键三步走：回应、协商、准备证据

第一步：必须在法定期限内“回应”

法院通知里都会写明“答辩期”——通常是收到起诉书后15天内，你得在这期间向法院提交《答辩状》，说明你的立场。“我确实逾期了，但因为失业/生病导致暂时无力偿还，希望调解分期。”
哪怕你还不起钱，也要“露个脸”。不出庭、不答辩，等于主动放弃辩护权利，法院很可能直接判你败诉,强制执行。

第二步：主动联系原告，争取和解

很多人怕跟银行沟通，总觉得对方态度强硬，但你要明白：打官司也是成本——律师费、时间、人力，他们真正想要的,是你把钱还上。

在收到起诉后，第一时间打电话给贷款机构，表明还款意愿，提出可行的分期方案。“我现在最多每月还2000，能不能签个和解协议，撤诉？”
如果谈妥了，让对方出具书面《和解协议》并提交法院申请撤诉,案子就结束了。

✅ 小贴士：所有沟通尽量留痕！电话录音、微信聊天记录、邮件往来都要保存,关键时刻能救命。

第三步：准备好你的“防御武器”——证据

别以为欠钱就是全错，很多贷款合同本身就有“坑”，

利息+违约金合计超过年化24%，甚至36%；
存在暴力催收、骚扰家人的情况；
贷款时未充分告知费用明细；
系统自动扣款失败却收高额滞纳金……

这些都可以作为抗辩理由，你可以要求法院调整不合理费用,甚至主张部分条款无效。

记得带上：身份证、贷款合同、还款记录、收入证明、困难证明（如病历、失业证明）等材料,开庭时交给法官看。

以案说法：小李的逆袭之路

我去年代理过一个案子，当事人小李在某网贷平台借了8万，因疫情失业断供半年,被起诉要求偿还本息加罚息共11万多。

他一开始吓得不敢接法院电话，直到开庭前一周才找到我们,我们迅速行动：

提交答辩状,说明非恶意拖欠；
向法院申请调取平台实际放款利率，发现综合年化达38%,远超法定保护上限；
主动联系平台，提出“本金分24期还清，免除全部罚息”的和解方案。

法院组织调解，平台同意撤回起诉，双方达成和解，小李保住了工作和信用,也没有被列入失信名单。

你看，只要应对得当，逾期不是绝路，而是重新谈判的机会。

法条链接：这些法律是你最后的盾牌

根据我国现行法律规定：

《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为年化14.8%）。
《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状。
《民事诉讼法》第九十九条：法院审理民事案件,可以根据自愿合法原则进行调解。

也就是说，哪怕你真欠钱，也不是对方说什么就是什么。高利贷、砍头息、不合理违约金，法律都不支持。