贷款逾期被起诉了，房子车子保得住吗？还能翻身吗？

你有没有经历过那种半夜惊醒、心跳加速的感觉？不是因为做噩梦，而是突然想起——贷款已经逾期好几个月了，法院传票居然真的寄到了家里，那一刻，天都塌了。

别慌,我懂你现在的心情，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人在贷款逾期后陷入恐慌：不敢接电话、躲着催收、甚至想跑路，但我想告诉你一句掏心窝子的话：被起诉≠世界末日，关键是你接下来怎么走。

今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌,我就用大白话，带你一步步看清现实、稳住阵脚，把损失降到最低，甚至有机会“翻盘”。

先搞清楚：你到底被谁告了？

很多人收到传票第一反应是：“银行告我？”不一定。

现在大多数银行在你逾期90天以上后,会把债权打包卖给第三方资产管理公司（也就是我们常说的“AMC”），所以真正站在原告席上的，可能是一家你从没听说过的“某某金融信息服务有限公司”。

这很重要！因为不同的原告，诉讼策略、调解空间完全不同，比如银行通常更倾向调解或分期还款；而一些激进的催收型公司，则可能直接申请查封房产、冻结账户。

重点来了：不管谁告你，第一步必须应诉！

很多人心存侥幸,觉得“我不去开庭，法院就拿我没辙”，错！你不出现，法官大概率缺席判决，支持原告全部诉求，然后下一秒，执行局就上门查你名下有没有房、车、存款。

这是我被问得最多的问题,答案是：有可能，但不是必然。

举个例子：如果你贷款买的是按揭房，银行本来就是抵押权人，一旦你长期断供，银行有权依法拍卖房产，但注意，法律保护你的基本居住权，如果这套房子是你和家人唯一住房，法院一般不会轻易强制腾退，除非能给你提供临时安置或补偿。

至于车子,如果是消费贷或信用贷逾期，车子没做抵押的话，原则上不能随便拖走，但如果涉及车贷本身违约，那对不起，金融机构有权收回车辆并处置。

还有一个关键点：财产是否被查封，取决于对方是否申请了财产保全。

如果你发现银行卡突然被冻结,说明对方在起诉时就做了保全，这时候你要立刻行动——可以向法院提出“异议申请”，说明哪部分资金是生活必需费用（比如工资、低保），请求解冻。

当然有！而且方式比你想象得多。

庭前调解是黄金窗口期
多数金融案件都会安排调解，这时候，只要你态度诚恳，拿出切实可行的还款计划（哪怕每月还五百），法院和原告都愿意谈，我有个客户欠了18万网贷，最后达成协议：分36期还清，免掉所有罚息，还撤回了对房产的查封申请。
主张利息过高，要求调整
很多人不知道，即便签了合同，约定的利率也不能无限高，根据《民法典》和最高法相关规定，年化超过LPR四倍的部分，法院可不予支持，现在很多平台名义上合规，实际通过服务费、管理费变相抬高利率，这部分完全可以挑战。
收集证据，反制违法催收
如果你在逾期期间遭遇过暴力催收、PS灵堂图、骚扰家人、频繁深夜来电等行为，记得保存录音、截图、通话记录，这些不仅能帮你争取同情分，严重时还能反诉对方侵权，甚至影响整个案件走向。

去年冬天,老李找到我，满脸憔悴，他在一家工厂做技工，因父亲重病连续半年没上班，信用卡+网贷总共欠了23万，银行起诉后，法院查封了他名下一套小两居——那是他全家三代五口人唯一的住所。

一般人这时候可能就认命了,但我看了材料发现两个突破口：一是其中一笔10万元的“信用贷”实际上是某平台诱导他签署的“虚假装修合同”，根本没有真实交易；二是另一家机构计算的利息折算年化高达36%，远超法定上限。

我们立即提交了答辩状,并附上老李的家庭收入证明、医疗单据和社区居住证明，同时申请对畸高利息进行调减，并质疑其中一笔债务的真实性。

最终法院判决：确认部分债务无效，剩余本金按LPR四倍重新核算利息，总计只需偿还12.8万元，更重要的是，法院认为该房产属“唯一住房”，且拍卖后不足以清偿全部债务，不予强制执行。

老李哭了,他说：“我以为这辈子完了。”

你看,只要方法对，绝境也能走出光。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。
《民事诉讼法》第一百零四条：财产保全限于请求的范围，或者与本案有关的财物，不得查封被执行人及其所扶养家属生活所必需的房屋。
《商业银行法》第四十二条：商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或股权，应当自取得之日起二年内予以处分。