贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历——工资还没到账，信用卡账单、房贷、车贷却一个接一个地砸过来？一时手紧，拖了几个月没还，结果某天突然收到法院传票：“因借款合同纠纷，已被债权人起诉。”那一刻，心直接沉到谷底，脑子里全是“完了”“怎么办”“会不会坐牢”？

别急，作为执业多年的律师，我见过太多类似案例——有人吓得不敢接电话，有人连夜搬家躲债，还有人干脆破罐子破摔，但说实话，绝大多数情况下，贷款逾期被起诉，并不等于世界末日，关键是你能不能冷静应对,抓住那几个决定胜负的关键节点。

今天我就用最接地气的方式，给你梳理出一套“三步自救法”，帮你从被动走向主动，最大限度减少损失,甚至扭转局面。

第一步：先别慌，搞清楚“被谁告了，为啥告”

很多人一看到法院文书就两眼发黑，其实大可不必，首先打开传票和起诉状,重点看三个信息：

原告是谁？
是银行？是消费金融公司？还是第三方催收机构把债权转让后告你的？这很重要，如果是正规金融机构，程序规范；但如果是一些来路不明的“催收公司”,反而可能在程序上存在漏洞。
诉讼请求是什么？
对方要你还本金？还是连本带息+违约金+律师费全都要？有些机构一口气要你承担30%以上的综合成本,这就可能超出法律保护上限。
证据材料齐不齐全？
比如有没有签署过的贷款合同？放款记录？还款记录？如果对方拿不出原始合同，或者电子签约流程不合规,那你就有机会质疑其主张。

记住一句话：打官司，打得不是情绪，是证据。

很多人以为被起诉就意味着败诉，其实不然，法院是讲理的地方，不是“欠钱就得无条件还”的霸王条款执行所。

你可以做三件事：

第一时间联系承办法官或书记员，表明应诉意愿
别玩失踪！逃避只会让法院缺席判决，到时候你连说话的机会都没了，主动登记联系方式，按时参加庭审,这是你的基本权利。
尝试调解，争取分期或减免
多数金融案件进入法院前会先进入“诉前调解”程序，这时候反而是你谈判的黄金期，你可以坦诚说明经济困难，提出一个你能承受的还款计划，每月还2000，分24期”，很多银行为了快速回款,愿意接受这种方案。
对不合理部分坚决说“不”
比如对方主张的日息超过万分之五（年化约18.25%），或者违约金叠加利息远超本金，这些都可能违反《民法典》过高违约金可请求调整”的规定，这时候你就该请专业律师帮你写答辩状,把不该背的债挡回去。

就算这次官司落下帷幕，也不代表结束，你要想清楚：为什么会走到这一步？是突发疾病？失业？还是过度消费？

建议你做完三件事：

一个人可以暂时缺钱，但不能永远缺希望。

我去年代理过一个案子，当事人小林，90后程序员，疫情期间被裁员，网贷加信用卡一共欠了18万，逾期半年后，被一家消费金融公司起诉，要求一次性偿还本金+利息+罚息共22.6万元。

他一开始吓得睡不着觉，直到来找我咨询，我们仔细核对合同发现：其中一笔贷款虽然签了电子协议，但平台未能提供完整的签约过程录像，且年化利率实际达到23.8%,已接近司法保护上限。

我们在庭前调解中提出：认可本金，但请求调减超出LPR四倍的部分（当时为14.8%），最终法院采纳意见，促成调解协议：小林分36期还清本金及合理利息，总金额比原诉求少了近4万元,也避免了列入失信名单。

这个案子告诉我们：哪怕被起诉，也有翻盘的空间，关键是你敢不敢面对，懂不懂方法。

《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：
“约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
《民事诉讼法》第一百二十五条：
“被告应当在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。”
（别忽视这个时间点！逾期不答辩，可能被视为放弃抗辩权利。）