贷款逾期还不上被起诉了怎么办？别慌，这5步教你稳住局面！

你有没有过这样的经历——某天手机突然收到一条法院传票短信，心里“咯噔”一下，打开一看，是银行或网贷平台把你告了，理由是贷款逾期没还，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，要坐牢了吗？”、“房子车子会不会被收走？”、“征信是不是彻底毁了？”……

先别慌，听我说，我做了十几年的民商事诉讼律师，处理过上千起金融借贷纠纷案件，说实话，被起诉不等于世界末日，关键是你接下来怎么做，今天我就用最接地气的话，给你捋清楚：贷款逾期被起诉后，该怎么应对？怎么争取最好的结果？又有哪些坑绝对不能踩？

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先搞明白：你到底是因为啥被起诉？

很多人一看到“被起诉”，第一反应就是“我欠钱，我理亏”,但现实没那么简单。

你要知道，银行或贷款机构起诉你，核心目的不是为了让你进监狱，而是为了拿回本金+利息+违约金，他们走法律程序，是为了拿到一份具有强制执行力的判决书，好申请法院查封、冻结、拍卖你的财产。

他们告你是手段，不是目的，而你的目标，是在合法范围内，尽量减少损失、保留生活底线、避免执行恶化。

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五个关键步骤，帮你稳住阵脚

第一步：冷静查证，确认是不是真的起诉了

很多人一接到催收电话就说“我们已经起诉你了”，其实90%都是吓唬人，真正起诉,会有正式的法院文书送达，

• 法院寄来的《应诉通知书》
• 《民事起诉状》副本
• 开庭传票

你可以登录“中国审判流程信息公开网”或通过“人民法院在线服务”小程序，输入身份证号查询是否有案件，别被催收的话术吓到，没文书=没立案。

第二步：别躲也别删微信，积极应诉才是王道

我见过太多当事人，一看到法院消息就拉黑所有联系方式，以为“我不接就不算事儿”,大错特错！

缺席判决是法院在你不到庭的情况下直接判的，通常会完全支持原告（也就是贷款方）的诉求，这意味着：你不仅输官司，还会失去调解、协商、分期还款的机会。

出庭不是认怂，而是争取话语权，哪怕你一分钱都还不上，也要去法庭说一句：“我愿意还，但现在真没钱，请法院给我点时间。”

第三步：梳理债务，搞清自己到底欠了多少

很多人连自己欠多少钱都说不清楚，是本金10万？还是利滚利变成18万？有没有违规收取服务费、砍头息？

这时候,你要做三件事：

1. 打印所有还款记录；
2. 要求对方提供完整的借款合同和账单明细；
3. 算清楚实际利率是否超过法定上限（现在一般是LPR的4倍，目前大约14.8%左右）。

如果对方收的利息、罚息、违约金加起来超过了法定标准，超出部分你有权不还！

第四步：主动沟通，争取调解或分期

法院最喜欢的就是“调解结案”，为什么？因为调解不用判，省事,还能体现司法温度。

你可以当庭向法官提出：“我现在确实困难，但愿意分期还，能不能做个还款计划？”
或者私下联系原告代理人：“我愿意还本金，能不能减免部分利息？”

很多金融机构在进入诉讼阶段后，反而更愿意谈条件——因为他们也不想打持久战,执行难啊！

我有个客户，欠了12万网贷，被起诉后主动写了一份《还款承诺书》，每月还2000，法院当场组织调解，最后达成协议，免掉了3万多的罚息。

第五步：保护基本生活，防止被执行过度

就算败诉了,也不意味着你的一切都会被拿走。

《民事诉讼法》明确规定：被执行人及其所扶养家属的生活必需品、唯一住房（满足一定条件）、基本工资的一部分，是不能被执行的。

比如说，你月薪6000，法院最多只能扣你一半，剩下的一半要留着吃饭租房养孩子，别一听“强制执行”就吓破胆,法律是有温度的。

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以案说法：小李的翻身记

我去年代理过一个案子，当事人小李，32岁，程序员，疫情期间失业，信用卡+网贷总共欠了17万，逾期快一年，催收天天打电话,最后收到了法院传票。

他第一反应是想跑路，甚至考虑过“干脆躺平算了”，但他妈劝他：“去找个律师问问。”

我接手后，第一时间帮他查了所有合同，发现其中两家网贷平台年化利率高达36%，明显违法，我们当庭提出抗辩,要求调整利率。

我帮小李写了一份详细的收入证明和困难说明，请求法院主持调解，法院判决：本金照付，但利息按LPR四倍计算，减免了近5万元不合理费用,并允许分36期偿还。

现在小李重新找了工作，每月按时还款，征信也在逐步修复，他说：“原来不是世界末日，只是我之前太害怕，不敢面对。”

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法条链接（划重点！）

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但超过合同成立时LPR四倍的部分除外。
• 《民事诉讼法》第二百四十三条：被执行人未履行法律文书确定的义务，法院可查封、扣押、冻结其财产，但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用和物品。

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律师总结：面对起诉，态度比金钱更重要

最后我想说一句掏心窝子的话：欠债不可怕，可怕的是逃避。

法律从不惩罚一时的困境，但会严惩恶意逃废债，只要你诚实、积极、愿意承担责任，哪怕现在一穷二白，法院、银行、法官都会给你一条出路。

被起诉不是终点，而是你重新规划财务、重建信用的起点，别怕打官司，也别怕面对债权人。勇敢站出来，把话说清楚，把账算明白，路才会越走越宽。

你不是一个人在战斗，专业的事，交给专业的人，该咨询律师时别犹豫，该出庭时别缺席，该还的钱，一分不少；不该背的债,一分不多。

生活总有低谷，但只要你不放弃自己,法律就不会放弃你。

—— 一位陪你走过风雨的执业律师

贷款逾期还不上被起诉了怎么办？别慌，这5步教你稳住局面！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。