贷款逾期被起诉了，没钱还怎么办？别慌，这5条路能帮你破局

你有没有过这种感觉——某天突然收到法院传票，手一抖，心一沉，抬头一看：“某某银行诉你金融借款合同纠纷案已立案”，那一刻，空气都凝固了，尤其是当你确实还不上钱，工资 barely 够活，连吃饭都在算着几块钱省的时候，这种打击简直是雪上加霜。

但我想告诉你：被起诉≠人生完蛋，没钱还≠无路可走。

作为从业十几年的执业律师,我见过太多人因为一时经济困难被银行或网贷平台告上法庭，最后在绝望中乱了阵脚，做出更糟的选择——比如躲债、失联、甚至想逃避责任，可真相是，法律从来不是只为了惩罚弱者而存在，它也留了出口，关键是你能不能看清方向，冷静应对。

今天我就用最接地气的话,给你讲清楚：贷款逾期被起诉、实在还不起的情况下，普通人该怎么自救？

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先稳住情绪：被起诉不等于马上坐牢

很多人一听“被告了”，第一反应就是“我要进监狱了”，大错特错！
普通的民事借贷纠纷属于民事案件，不是刑事案件，除非你是恶意骗贷、伪造资料、转移资产拒不执行判决，否则不会涉及坐牢问题。

所以第一步,请深呼吸，把传票和起诉材料认真看完，搞清楚：

• 是哪家机构起诉的？
• 欠款本金多少？利息罚息加起来多少？
• 法院开庭时间是什么时候？

这些信息决定了你下一步怎么走。

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主动联系对方：协商才是最优解

很多借款人有个误区：觉得“我都还不起了，再打电话也没用”，其实恰恰相反——越早沟通，越有机会争取宽限。

你可以直接联系银行或贷款平台的法务部门（注意保留通话录音），表达三点：

1. 承认债务真实存在；
2. 说明目前经济困难,非恶意拖欠；
3. 提出一个你能承受的还款方案,比如分期、减免部分罚息等。

有些银行在进入诉讼前会设置“调解前置程序”，只要你态度诚恳，有还款意愿，他们往往愿意撤诉或接受调解。

小贴士：如果是多个平台同时起诉，优先处理金额大、有抵押（如车贷房贷）或已经申请财产保全的案子。

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出庭不能缺席：你的声音必须被听见

哪怕你一分钱都拿不出来,也绝对不能缺席庭审！

为什么？因为一旦你不出现，法院就会按原告提交的证据判你败诉，而且通常是全额支持对方诉求——包括本金、利息、违约金、律师费、诉讼费……全都由你承担。

而如果你出庭,至少可以：

• 当庭陈述自己的实际困难；
• 请求法院酌情减免高额罚息；
• 申请分期履行判决义务（《民事诉讼法》第231条允许）；
• 甚至请求调解达成新的还款协议。

法官也是人,看到你有诚意、有难处，往往会给予一定理解和空间。

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合理利用“执行异议”和“执行和解”

万一判决下来你还是还不起,接下来可能面临强制执行——查封银行卡、冻结微信支付宝、列入失信名单……

这时候别急,还有两条路：

1. 执行和解：在执行阶段，你仍可与债权人协商，达成新的还款计划，比如每月还500元，持续三年，只要双方同意，法院可以裁定中止执行。

2. 提出执行异议：如果发现执行金额计算错误，或者唯一住房被不当查封，可以依法提出异议，保护基本生活权益。

记住一句话：只要你不放弃沟通，法律就不会彻底关上门。

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长远规划：重建信用，走出泥潭

打官司只是暂时应对,真正要解决的是“如何重新站起来”。

建议你做三件事：

1. 列出所有债务,按利率高低排序，优先清偿高息网贷；
2. 控制开支,制定严格的月度预算；
3. 主动向家人坦白,必要时寻求临时帮扶，避免孤军奋战。

更重要的是,未来一定要建立风险意识：量入为出，绝不盲目借贷，一次逾期不可怕，可怕的是重复犯错。

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📚以案说法：外卖小哥老张的“翻身记”

我曾经代理过一个案子,当事人老张是个外卖骑手，疫情期间摔伤停工三个月，信用卡和网贷累计欠了8万多，被三家机构同时起诉。

他一开始吓得不敢接电话,躲在出租屋里不敢出门，后来通过社区法律援助找到我，我们做了三件事：

1. 向法院提交医疗证明、收入中断记录；
2. 主动写了一封《致债权人书》，附上康复后的工作计划；
3. 提出每月还款800元,分10年还清的方案。

法院促成调解,其中两家撤诉，另一家同意分期，且免除全部罚息，现在老张已经还了两年多，信用也在逐步恢复。

这个案子让我明白：法律保护的不只是金钱，更是人的尊严和希望。

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⚖️法条链接（来自现行有效法律法规）

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十六条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
• 《最高人民法院关于执行和解若干问题的规定》第二条：执行过程中，当事人可以自愿达成和解协议，变更生效法律文书确定的履行义务主体、标的、方式等内容。
• 《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条：被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得乘坐飞机、高铁等高消费行为，但不影响基本生活所需。

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贷款逾期被起诉,确实是一场风暴，但它不该成为压垮你的最后一根稻草。

我想对每一个正在经历困境的人说：
你不是坏人，只是暂时遇到了难关。
面对诉讼，不要逃避，不要沉默，更不要自暴自弃。
拿起法律赋予你的权利，诚实沟通，积极应对，哪怕只能迈出一小步，那也是走向解脱的第一步。

法律不怕你穷,只怕你放弃。
只要你还在努力，就有翻盘的机会。

我是律师老陈,愿你在风雨中，依然看得见光。

贷款逾期被起诉了，没钱还怎么办？别慌，这5条路能帮你破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。