净资产怎么算？搞不清家底的人，迟早要吃亏！

你有没有算过自己到底有多少钱？不是银行卡里那点余额，也不是工资条上的数字，而是——你的净资产。

听起来很专业？其实没那么复杂，简单说，净资产 = 你拥有的 - 你欠的，这就像一场人生财务的“大清算”：一边是你的资产，房子、车子、存款、股票；另一边是负债，房贷、车贷、信用卡欠款、花呗白条……两边一减，剩下的，才是你真正属于自己的“家底”。

很多人平时不关心这个数，直到想贷款买房、申请信用卡、或者准备结婚谈财产时才猛然发现：“哎，我到底是富还是穷？”更有人表面光鲜，开豪车住豪宅，结果一算净资产，负的！房子是贷款买的，车是租来的，卡债堆成山——这叫“纸面富贵”,经不起一点风浪。

算清楚自己的净资产，不是财务专家的专利,而是每个成年人的必修课。

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怎么算？三步走，清清楚楚

第一步：盘点你的资产（你有什么）

别只盯着工资卡,资产包括：

• 现金类：银行存款、支付宝余额、微信零钱；
• 投资类：股票、基金、理财产品、黄金、数字货币；
• 不动产：房产（按当前市场价估算）、土地；
• 动产：汽车（按二手市场价）、贵重物品（如珠宝、名表，但别高估）；
• 其他权益：公司股权、知识产权收益权等。

用当前市价估算，不是当初买的价格！

比如你十年前花80万买的房，现在值400万，那就按400万算；你五年前10万买的车，现在最多值2万,别舍不得砍。

第二步：清算你的负债（你欠什么）

诚实面对债务，才能真正翻身,负债包括：

• 房贷余额
• 车贷余额
• 信用卡未还金额
• 花呗、借呗、微粒贷等网贷
• 向亲友借款（别装傻,这也是债）
• 其他分期付款（比如手机分期）

注意：只算还没还清的部分，不是总额，比如房贷总共贷了100万，你还了40万,那就只算60万负债。

第三步：做减法，得出净资产

公式再强调一遍：

净资产 = 总资产 - 总负债

举个例子：

小李的资产：

• 存款30万
• 基金15万
• 房子市值350万
• 车子估值8万
  → 总资产：403万

小李的负债：

• 房贷剩余200万
• 车贷剩5万
• 信用卡欠2万
  → 总负债：207万

小李的净资产 = 403万 - 207万 =196万

看到这个数，他松了口气：原来自己不是“负翁”。

但如果总负债大于总资产呢？比如小王，月薪两万，但房子断供、信用卡刷爆、网贷拆东补西，总资产估100万，负债却高达150万——他的净资产是-50万，这意味着，他现在破产清算,还得倒贴50万。

这不是危言耸听,现实中大有人在。

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以案说法：从“月光族”到“净资产破百万”的逆袭

我曾接过一个咨询案例：客户张先生，35岁，互联网从业者，年薪30万，看起来体面，但常年“月光”,甚至靠信用卡周转生活。

他来找我，本意是咨询离婚财产分割，但我反问他一句：“你知道你现在的净资产是多少吗？”

他愣住了,说从来没算过。

我们一起花了两个小时梳理：他有一套婚前房产，市值480万，贷款还剩260万；存款5万；基金亏损只剩2万；车贷剩8万；信用卡欠4万。

算完后他震惊了：净资产居然还有161万。

但他更震惊的是另一件事——他过去五年白白浪费了至少60万收入，全花在无意义消费上：网红餐厅、限量球鞋、直播打赏……

从那以后，他开始记账、强制储蓄、优化负债，三年后他再找我，不仅净资产突破250万,还提前还清了大部分房贷。

他说：“以前觉得钱是赚出来的，现在明白，钱是‘算’出来的。”

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法条链接：法律为何重视“净资产”？

虽然《民法典》没有直接定义“净资产”，但在多个场景中,它其实是隐性核心指标：

• 《民法典》第1062条：夫妻共同财产认定,需评估婚姻期间资产增值与负债承担；
• 《企业破产法》第2条：判断企业是否资不抵债（即净资产为负）,是启动破产程序的关键；
• 《个人所得税法实施条例》：在核定高净值人群税负时,税务机关会参考资产与负债情况；
• 《民事诉讼法》：执行阶段，法院查封、拍卖财产前，必须评估被执行人净资产状况,决定执行顺序与范围。

换句话说，你有没有“偿付能力”，法律看的就是你的净资产。

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律师总结：净资产不是数字，是你人生的“安全底线”

朋友们，别再只盯着收入了，收入只是流量，净资产才是存量。
一辆车可以贬值，一份工作可能消失,但清晰的财务认知不会背叛你。

每年至少算一次净资产，就像体检一样重要。
它能告诉你：

• 你是真富有,还是假繁荣？
• 你离财务自由,还有多远？
• 遇到突发危机,你能不能扛得住？

别等到失业、生病、离婚那一刻,才后悔没早点看清自己的底牌。

真正的安全感，不是银行卡里的余额，而是你心里那个清晰的数字：我知道我有多少，也知道我欠多少。

从今天起，拿起笔，打开Excel，或者就拿一张纸——
算一算，你的净资产，到底是正的,还是负的。

这一步，可能是你人生最值得的一次“对账”。

净资产怎么算？搞不清家底的人，迟早要吃亏！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。