贷款逾期被起诉了，还能申请破产保命吗？一文说清关键出路

金融债务1个月前 (10-29)4

你有没有经历过那种半夜惊醒、心跳加速的时刻？不是因为噩梦，而是手机突然弹出一条法院传票通知——“因贷款长期逾期，已被债权人起诉”，那一刻，天好像塌了，工资刚够还最低还款，催收电话轮番轰炸，现在连法院都介入了，下一步是不是房子车子全没了？别慌，今天咱们不聊逃避，也不灌鸡汤，我作为一名执业十几年的民商事律师，想跟你掏心窝子聊聊：当贷款逾期被起诉，走投无路时，“个人破产”这条路，到底能不能走？值不值得走？

先说结论：在现行法律框架下，中国大陆尚未全面推行个人破产制度，但已有试点探索；即便如此，面对债务危机，仍有合法路径可以争取“喘息空间”，甚至实现债务重组与生活重启。

很多人一听“破产”就吓坏了，觉得那是企业的事，和个人无关，更怕背上“老赖”的帽子，但现实是，越来越多普通人因为一场大病、一次失业、一段失败的投资，陷入债务泥潭，银行、消费金融公司、网贷平台接连起诉，冻结账户、列入失信名单……生活的主动权一点点被剥夺。

这时候,有人会问：“我都快活不下去了，能不能像企业一样申请破产，把债一笔勾销？”理想很丰满，现实却复杂得多。

目前我国《企业破产法》只适用于企业法人，自然人（也就是我们普通人）没有全国统一的个人破产法，但2021年起，深圳率先在全国推出《深圳经济特区个人破产条例》，成为首个试点城市，随后浙江、江苏等地也陆续开展类个人破产制度的司法实践，个人债务集中清理”程序——这虽不叫“破产”，但实质上是在探索为“诚实而不幸”的债务人提供重生机会。

也就是说,如果你在深圳欠了一屁股债，连续三年还不上，又确实没有隐匿财产、恶意逃废债的行为，你可以向法院申请破产清算或重整，经过审查和公示期，符合条件的话，部分债务可以依法豁免，未来几年按计划偿还部分本金，剩下的利息甚至本金都有可能不再追偿。

但这有几个硬门槛：

第一,你得是“诚实而不幸”的债务人，法院会查你过去五年的财务流水、资产转移记录，如果发现你偷偷把房子过户给亲戚、豪车低价卖出，那对不起，不仅申请会被驳回，还可能涉嫌拒执罪。

第二,必须有稳定收入来源或未来可预期的偿债能力，破产不是让你彻底赖账，而是重新规划，比如你每月能还2000元，法院可能会裁定你用五年时间分期清偿部分债务，剩余部分依法免责。

第三,所有债权人都要申报登记，程序公开透明，不能只甩掉网贷不管银行，也不能选择性地还朋友不还机构。

所以回到开头的问题：贷款逾期被起诉后，还能申请破产吗？

答案是：在非试点地区，不能直接申请“个人破产”，但可以通过执行和解、参与“个人债务集中清理”试点程序、申请执行异议等方式，争取减免压力；在试点地区如深圳，则有机会正式进入破产程序，获得法律保护。

以案说法：小陈的“破茧之路”

我曾经代理过一个案子,当事人小陈，32岁，原本是互联网公司的程序员，月入两万，疫情后公司裁员，他接连换了三份工作都没稳住，期间为了维持生活和还房贷，借了多个平台的消费贷、信用卡套现，累计负债超过80万。

两年内,五家金融机构先后起诉他，法院判决生效后强制执行，工资卡被冻结，名下唯一住房也被挂网拍卖，就在他准备“躺平”当老赖的时候，听说深圳有个个人破产试点，抱着试试看的心态提交了申请。

我们帮他整理材料：近五年银行流水、失业证明、医疗支出单据、家庭成员收入情况……重点证明两点：一是所有借款都用于基本生活和医疗，并无挥霍；二是确已丧失持续偿债能力。

半年后,法院裁定受理其个人破产重整申请，最终方案是：未来五年内，小陈将收入的40%用于偿还债务（约每月6000元），其余债务在清偿期满后依法免除，法院解除了对其高消费的限制，他也终于能重新找一份正经工作。

这个案子让我深刻意识到：法律不仅是惩罚的工具，更是救济的通道，只要人没放弃，法律就不会彻底关门。

法条链接：

《深圳经济特区个人破产条例》（2021年3月1日起施行）
第二条：在深圳经济特区居住，且参加社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以依照本条例进行破产清算、重整或者和解。
最高人民法院《关于深化执行改革健全解决执行难长效机制的意见》
明确提出探索建立“个人债务集中清理”机制，为“诚信但不幸”的被执行人提供重生机会。
《中华人民共和国民事诉讼法》第257条
规定执行终结的情形，包括“作为被执行人的公民死亡，无遗产可供执行，又无义务承担人”等，间接体现对极端困难个体的人道考量。

律师总结：

朋友们,欠债不可怕，可怕的是失去希望和方向，当你被起诉、账户被冻、信用崩塌时，请记住三点：