房贷断供被银行告了？别慌，三步自救指南帮你稳住家！

最近接到好几个咨询，都是同一个问题压得人喘不过气：“律师，我房贷逾期三个月，银行寄来起诉通知了，房子会不会马上被拍卖？”电话那头的声音，有疲惫、有焦虑，甚至带着哭腔，我能理解——房子不只是资产，是家，是孩子上学的学区，是老人安身的角落，可现实是，一旦商业贷款断供，法律程序真的会一步步推进,容不得拖延。

今天我不讲冷冰冰的法条堆砌，咱们用大白话聊聊：当你收到法院传票那一刻，到底该怎么办？还能不能把房子“抢”回来？

第一步：先别慌，搞清楚你现在走到哪一步了

很多人一看到“起诉”两个字就吓懵了，以为第二天法警就要上门腾房，其实不是，银行起诉你，只是启动司法程序的第一步,通常流程是：

逾期超过3个月,银行内部催收无果；
银行委托律所发《律师函》或直接向法院提起诉讼；
法院立案，向你送达《应诉通知书》和《起诉状副本》；
安排开庭审理；
判决后若你不履行，银行申请强制执行,房产进入评估拍卖阶段。

从被起诉到房子真正被拍，中间至少还有3到6个月的时间，这期间,你完全有机会翻盘。

第二步：主动沟通，争取“缓冲带”

很多客户问我：“我都已经违约了，银行还会理我吗？”我的回答是：只要你态度诚恳、方案可行，银行比谁都想避免走拍卖这条路。

为什么？因为拍卖成本高、周期长、房价还可能下跌，银行也怕“亏本”，所以他们更希望你能继续还贷,哪怕分期补上。

你可以这么做：

立即联系贷款银行客户经理，说明你目前的经济困难（比如失业、重病、家庭变故）,不是恶意拖欠；
提交书面还款计划，比如申请展期6个月、分期补缴欠款、或者协商“只还息不还本”过渡一段时间；
如果有能力，哪怕先凑一笔钱还上部分逾期,也能体现你的还款意愿。

态度决定结果，逃避只会让事态恶化，积极沟通才有转机。

第三步：必要时请专业律师介入谈判

如果你自己跟银行谈不下来，或者已经被判败诉但还没执行,这时候一定要找专业律师。

律师能做什么？

帮你审查贷款合同是否有不合理条款；
向法院申请延期开庭或调解,争取时间；
代表你与银行谈判“执行和解”，比如延长还款期限、减免部分罚息；
如果房子是唯一住房，还可以依法主张“保留必要居住权”，哪怕拍卖,也能申请一定安置费。

别等到房子挂上网拍平台才后悔，法律给你的每一步都留了活路，关键是你得知道怎么走。

📚以案说法｜他失业半年差点失去房子，靠这一招保住了家

我去年代理过一个案子，张先生是程序员，疫情后公司裁员，失业9个月，房贷断了5期，银行直接起诉，要求解除合同、拍卖房产。

他找到我时，法院已经排期开庭,我们第一时间做了三件事：

向法院提交失业证明、社保记录、孩子出生证（证明家庭负担重）；
拟定一份“两年内分期补清欠款+恢复月供”的还款计划；
申请法院主持调解。

法院采纳了我们的意见，促成银行同意调解协议：张先生在3个月内先补20%欠款，剩余分24期还清,继续保留房屋。

判决书上写的不是“拍卖”，而是“继续履行合同”。

这个案子告诉我们：即使走到法庭，只要不放弃，仍有救。

⚖️法条链接｜这些法律规定是你最后的防线

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息和返还借款。
《民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务，债权人有权就抵押财产优先受偿，但应当通过协商或司法程序实现。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条：被执行人名下唯一住房，在保障其基本居住权的前提下，可酌情执行,但应给予合理安置费用。

特别提醒：银行不能私自收房或断水电，必须走法院强制执行程序，你有权对执行行为提出异议。