房子被银行起诉了？别慌！一招教你应对抵押贷款逾期危机

你有没有经历过那种半夜惊醒、心跳加速的感觉？不是因为噩梦，而是突然想起——房贷已经逾期三个月了，手机里还躺着那封法院传票的短信，那一刻，天仿佛塌了一半。

这事儿听起来吓人,但我想告诉你：房子被银行起诉，并不等于房子马上就要没了，很多人一看到“起诉”两个字就慌了神，以为自己注定要流落街头，只要应对得当，这场危机完全可以化解，甚至还能争取到转圜的余地。

我就以一个从业十几年的律师视角,带你冷静拆解这个难题，咱们不讲官话套话，只说真话、干货和能救命的操作建议。

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逾期≠立即失去房子，关键在“反应速度”

很多人误以为,只要房贷断供几个月，银行就会立刻拍卖房产，但现实是：银行不是收房队，他们更想你还钱，而不是折腾法拍。

银行走诉讼程序,本质上是一种施压手段，他们希望你看到传票后赶紧筹钱还款，或者主动协商方案，真正走到拍卖那一步，耗时至少半年起步，中间有大量操作空间。

你现在最不该做的，就是逃避，电话不敢接、传票不敢看、律师不敢找——这些只会让情况越来越糟。

正确的做法是：

1. 第一时间联系银行客户经理，说明你的实际困难（比如失业、重病、家庭变故），表达还款意愿；
2. 申请展期或重组贷款，有些银行对优质客户会提供6个月的宽限期；
3. 收集证据材料：收入证明、医疗单据、失业记录等，为后续谈判或法庭调解做准备；
4. 千万别签空白文件！有些中介忽悠你说“帮你搞定”，结果让你签一堆授权书，最后房子被低价过户，人财两空。

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以案说法：李姐的房子是怎么保下来的？

我去年代理过一个案子,印象特别深。

李姐是单亲妈妈,在广州番禺按揭买了一套80平的二手房，月供八千多，去年她儿子突发白血病，她辞职照顾孩子，积蓄耗尽，房贷连续逾期5个月，某天早上，她收到法院传票，说银行要起诉她，要求偿还本金+利息+罚息共127万。

她当时整个人崩溃了,觉得房子肯定保不住了，甚至想过带着孩子搬去城中村住。

但她没有放弃,通过朋友介绍找到我，我们做了三件事：

• 第一,向法院提交了孩子的病历、治疗费用清单、她的失业证明；
• 第二,主动向银行提出“分期清偿+部分减免罚息”的调解方案；
• 第三,在开庭前一周，帮她申请了街道的临时救助金，并联系亲戚凑了一笔首期款。

法院组织调解,银行同意她分18个月还清欠款，期间不停止计息但暂不执行查封，李姐的孩子病情稳定，她也找到了兼职工作，每月按时还款，房子稳稳地还在名下。

你看,法律从不拒绝善意和努力的人。

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法条链接：你知道你的权利吗？

根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条规定：

债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。

但紧接着,《民法典》第四百一十二条规定：

抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。

注意！这里强调的是“请求法院处理”，也就是说，银行不能私自强占或出售你的房子，必须经过司法程序。

《民事诉讼法》还赋予你答辩、举证、调解、上诉等一系列权利，哪怕你暂时没钱，也可以申请延期履行或分期支付。

更关键的是,《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条明确：

对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。

换句话说,如果你这套房是唯一住房，法院也不能随便把你赶出去。

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别让恐惧吞噬理性

面对房产抵押贷款逾期被起诉,最怕的不是法律本身，而是无知+沉默+拖延。

你要明白几个核心逻辑：

✅ 银行的目标是回款，不是夺房；
✅ 法院讲究程序正义，不会因为你穷就判你无家可归；
✅ 你有陈述、申辩、协商的权利，哪怕负债累累，人格尊严和法律保障依然存在。

请记住我的三点忠告：

1. 别躲：接到传票当天就要行动，越早回应，越有主动权；
2. 别信“黑中介”：凡是说“包你解决”“不用还贷”的，99%是骗局；
3. 找个靠谱律师：不是为了打官司，而是帮你理清思路、设计最优策略。

最后送大家一句话：房子是用来住的，不是用来吓自己的，一时困境不可怕，可怕的是失去了面对它的勇气。

如果你正在经历类似困扰,不妨深呼吸一下，拿起电话，打给银行，打给律师，打给你信任的人——走出第一步，阳光就在门口等着你。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与实务经验，旨在普及法律常识，不代表个案法律意见，如遇具体问题，请及时咨询专业律师。

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