抵押贷款逾期被起诉了怎么办？房子要保不住了吗？

你有没有经历过这样的时刻——每个月工资一到账，第一件事就是打开手机银行还房贷，生怕晚一天；可偏偏那个月家里突遭变故、生意周转不灵，或是自己突然失业，房贷断了，结果没过几天，催收电话一个接一个，短信一条比一条刺眼，直到某天，一封法院传票赫然出现在你家门口……那一刻，心直接沉到谷底：“完了，房子是不是保不住了？”

别慌,先深呼吸，今天咱们不讲那些冷冰冰的法律术语，也不甩一堆法条吓唬你，作为一个从业十几年、见过太多家庭因为一笔贷款分崩离析的律师，我想用最接地气的方式告诉你：抵押贷款逾期被起诉，并不等于房子马上没了，还有救！关键是你能不能抓住那几个“黄金时间点”。

首先得明白,银行或金融机构起诉你，核心目的不是为了把你赶出家门，而是为了拿回钱，他们宁愿你分期还，也不愿走漫长的拍卖程序，从你收到传票那一刻起，就该意识到：这不是终点，而是一个重新谈判的机会窗口。

很多人一看到“被告”两个字就慌了神，干脆逃避、拒接电话、拒收文书，以为拖着就能过去，大错特错！一旦你缺席庭审，法院会依法缺席判决，支持银行的诉求——确认债务、判你还款、甚至裁定强制执行房产，到时候，连协商的空间都被你自己堵死了。

那正确的应对姿势是什么？

第一步：稳住情绪，别逃避。
接到传票别崩溃，冷静下来整理所有材料：贷款合同、还款记录、逾期原因证明（比如医院诊断书、离职证明、收入骤减的银行流水），这些都可能成为你后续协商或抗辩的有力证据。

第二步：主动联系债权人。
别等法院开庭才说话，尽快联系银行或贷款机构，表达还款意愿，说明暂时困难，并提出切实可行的解决方案，延长还款期限、减免部分罚息、阶段性只还利息等，很多银行设有“纾困通道”或“不良贷款重组机制”，只要你态度诚恳、方案合理，对方是愿意谈的。

第三步：积极应诉，争取调解。
法院开庭前，通常会组织调解，这是最关键的一步！如果你能在调解中与银行达成《和解协议》，法院会出具《民事调解书》，具有强制执行力，这意味着你按新约定还款就行，房子不会被执行，我经手的一个案子，当事人就是因为坚持出庭调解，最终把每月还款额从八千多降到四千五，还争取到了半年的宽限期。

第四步：实在还不上，也要守住底线。
如果真的无力偿还，也别坐等房子被拍卖，你可以主动申请“以房抵债”协商，或者在执行阶段主张保留必要生活费用（比如拍卖款中预留5-8万元作为安置费），法律保护基本居住权，哪怕房子被执行，也不是让你流落街头。

以案说法：

去年我代理了一位李女士的案子,她原本在一家外贸公司做会计，疫情后公司裁员，她失业半年，房贷断了七个月，银行直接起诉，要求解除合同、拍卖房产，她收到传票时整个人崩溃了，觉得房子肯定保不住。

我们接手后第一时间联系银行,提交了她的失业证明、孩子上学费用单据和社区开具的困难证明，同时提出“延期一年、分期补缴欠款”的方案，虽然银行一开始不同意，但在法院调解会上，我们强调她过往六年从未逾期、信用良好，且目前已有新工作在试用期，恢复还款能力只是时间问题。

法院促成双方达成调解：李女士在三个月内补清逾期本息，剩余贷款继续履行，银行撤回拍卖申请，房子保住了，一家人终于松了口气。

这个案子让我再次坚信：法律不是冰冷的机器，它也有温度，前提是你愿意站出来，为自己争取。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第四百一十条：
“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”
《民事诉讼法》第九十九条：
“人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非，进行调解。”
最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定第二十条：
明确被执行人名下唯一住房在满足一定条件时可执行，但应保障其基本居住权，允许预留一定租金或安置费用。

律师总结：

抵押贷款逾期被起诉,确实是一场危机，但它不该是你人生的终点，真正决定结局的，不是你欠了多少钱，而是你面对问题的态度和行动力，逃避只会让火苗烧成大火，而主动沟通、理性应对，往往能换来一线生机。

银行不怕你穷,怕的是你“消失”；法院不怕你难，怕的是你“放弃”，只要你还在努力，法律就会给你留一条路，房子可能是钢筋水泥，但它承载的是一个家的希望，别轻易说放弃，也别默默承受，找对方法，找对人，一切都有转机。

你不是一个人在战斗。

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