贷款逾期被起诉了？别慌！三招教你合法反击，守住底线不背锅

你有没有过这样的经历——因为一时周转不开，房贷、车贷或者消费贷逾期了几个月，结果突然收到法院传票，银行或网贷平台把你告上法庭？那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢？房子会不会被拍卖？征信是不是彻底毁了？”

先别急着崩溃，作为一名执业十几年的民商事律师，我处理过上百起金融借贷纠纷案件，见过太多当事人在收到起诉书时第一反应就是认命、妥协，甚至签下一堆对自己不利的和解协议，但其实，贷款逾期≠必须全盘接受银行诉求，只要应对得当,你完全有机会为自己争取最大权益。

今天我就用大白话告诉你：当你被起诉后,该怎么打这场仗？

搞清楚对方到底有没有资格告你

很多人一看到“某某银行股份有限公司”或“某某资产管理公司”的名字就吓住了，觉得人家是正规机构，告你肯定没错，但真相是——不是所有拿着债权文件的人都能合法起诉你。

举个例子：你原本欠的是A银行的钱，后来银行把这笔债打包卖给了B公司，B公司再转手给C催收机构，现在站上原告席的是C公司，但它拿得出完整的债权转让凭证吗？有没有通知过你这笔转让？如果没有,它的起诉本身就是程序违法！

记住一句话：谁借钱给你，谁才有权追讨；中途转手，必须留痕、必须告知，这是《民法典》第五百四十六条明文规定的，如果你发现原告根本不是原始债权人，也没提供合规的转让证明，直接在答辩状里提出“主体不适格”,这官司很可能还没开庭就黄了。

这是我最常帮客户揪出来的问题——利息、罚息、违约金层层叠加，动不动就说你欠了本金的两倍以上，听起来吓人，但很多都是“虚高账单”。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，即便是金融机构，也不能突破法定利率上限，特别是2020年之后，LPR（贷款市场报价利率）成为新的计息基准，很多旧合同里的“日息万分之五”“年化24%”早就过时了。

更关键的是：罚息和违约金加起来，原则上不能超过LPR的四倍，比如现在一年期LPR是3.45%，那合法上限就是约13.8%，可有些平台一边收18%的利息，一边再加10%的违约金,明显超标。

你在写答辩状时一定要列一张明细表：

一旦发现虚增金额，果断要求法院依法核减，这不是赖账,是依法维权。

你知道吗？债权人不是永远都能告你的，法律规定，普通民事债务的诉讼时效是三年**，从你最后一笔还款日开始算，如果对方三年内没催收、没发函、没起诉，那你完全可以主张“已过诉讼时效”,拒绝偿还。

现实中有很多案例：借款人逾期后失联几年，平台也不作为，直到某天突然跳出来起诉，这时候只要你应诉并明确提出时效抗辩,法院通常会驳回原告诉求。

但注意！如果你在这期间哪怕点了个催收短信的链接、接了个电话承认欠款，都可能被视为“重新确认债务”，时效重新起算，面对催收,沉默有时也是一种策略。

我的当事人小王，因疫情失业导致信用卡逾期两年，欠款本金8万，银行起诉他要求偿还本息合计14万多，接到传票时，他准备认栽,打算东拼西凑还钱。

我接手后第一时间调取了全部交易记录，发现两个致命漏洞：

我们在答辩状中重点攻击这两点，并提交了详细的利息对比表，最终法院判决：

一场看似必输的官司,硬是被翻盘了。

《中华人民共和国民法典》第五百四十六条：
债权人转让债权，未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的,依照其规定。

朋友们，贷款逾期不可怕，可怕的是无知和沉默。
被起诉不代表你就输了，相反，这可能是你最后一次系统梳理债务、纠正不合理收费、捍卫自身权利的机会。

不要一听“法院”就腿软，也不要被律师函吓得连夜筹钱，冷静下来，查证据、核金额、看程序，必要时请专业律师帮你写一份有力的答辩状——一页纸就能让你少还几万块。

最后送大家一句话：
法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会让无辜者替不合理的规则买单。
你欠的，该还；但不该背的锅,请坚决甩掉。

本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实判例，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇具体纠纷，建议及时咨询专业律师，量身制定应对方案。

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