信用贷款逾期被起诉了怎么办？流程全解析+自救指南

你有没有经历过这样的瞬间？半夜手机一震，一条法院传票短信跳出来——“因您未按期偿还信用贷款，债权人已向人民法院提起诉讼”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是问号：“我还能翻身吗？”“房子车子会不会被收走？”“征信是不是彻底毁了？”

别慌，作为一名从业十几年的民商事律师，我见过太多类似的案例，我就用最接地气的语言，把信用贷款逾期被起诉的全流程掰开揉碎讲清楚，让你知道每一步该怎么走、怎么救、怎么翻盘。

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从逾期到被起诉，到底经历了什么？

很多人以为，只要欠钱不还，银行或网贷平台马上就会告你，其实不是这样,整个过程通常分为四个阶段：

1. 逾期初期（1-30天）：催收上线，电话轰炸银行或第三方催收公司开始打电话、发短信，提醒你还款，这时候只要你补上,一般不会上征信或影响太大。

2. 中期逾期（31-90天）：征信受损，罚息累积这个阶段你的逾期记录已经上报央行征信系统，同时产生高额罚息和违约金,部分机构可能启动内部法务程序。

3. 长期逾期（超90天）：债权转让或准备起诉很多金融机构会将不良债权打包卖给资产管理公司（比如AMC），也有的直接委托律师事务所发律师函,准备走司法程序。

4. 正式起诉：法院立案，传票送达债权人向你户籍地或合同约定管辖地的法院提交起诉材料，一旦法院受理，你就正式“被告”了。

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收到法院传票后，千万别做这三件事！

我处理过上百起金融借款纠纷案，发现很多当事人因为慌乱，做了以下三件“致命操作”：

❌第一，拒接电话、逃避传票有些人觉得“我不接就不算知道”，结果缺席审判，法院直接判你败诉,强制执行随之而来。

❌第二，盲目答应调解，签了不利协议开庭前法院通常会组织调解，有些人在压力下一口答应“分期还清”，但没看清条款，后续又还不上,反而加重负担。

❌第三，卖房卖车偷偷转移财产这是最危险的操作！一旦被认定为“恶意转移财产”，不仅债务照旧，还可能涉嫌拒不执行判决、裁定罪,面临刑事责任。

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正确的应对姿势是什么？

✅第一步：冷静核对债务真实性收到传票后，第一时间查看原告是谁、本金多少、利息是否合法,重点看：

• 实际借款金额
• 年化利率是否超过LPR四倍（目前约14.8%）
• 是否存在暴力催收、虚假宣传等违规行为

✅第二步：积极应诉，不要缺席即使你现在没钱，也要去开庭！你可以主张：

• 利息过高请求调整
• 因失业/疾病导致履约困难，申请分期或延期
• 如果是网贷平台，查它有没有放贷资质

✅第三步：争取调解，达成还款计划法院最希望双方调解结案，如果你态度诚恳，愿意分期，很多银行愿意接受“本金+部分利息”的方案,避免进入执行程序。

✅第四步：如已被判败诉，主动申报财产进入执行阶段不可怕，可怕的是装死，主动联系执行法官，说明收入情况，申请“限高不解冻”或“分期履行”,反而更容易获得理解。

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以案说法｜她靠一份工资单，把58万债务谈成每月还2000

去年我代理了一位35岁的单亲妈妈李女士，她在某消费金融公司借了8万元做电商创业，结果项目失败，三年累计本息滚到近15万，对方起诉后,她吓得躲在老家不敢出门。

我们接手后做了三件事：

1. 查清实际年利率高达23%,远超法定上限；
2. 提交她的外卖骑手工资流水（月均6000元）、孩子学费发票、租房合同；
3. 在庭审中提出“情势变更”原则,强调非恶意拖欠。

最终法院判决：本金8万需还，利息依法调减至LPR四倍以内，总还款额降至10.2万，并允许分36期偿还，每月仅需还2800元，现在她已还清一半,征信也在逐步修复。

你看，哪怕走到法庭,也不是绝路。

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法条链接｜这些法律规定你要知道

📌《民法典》第六百七十一条：
借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

📌《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。

📌《民事诉讼法》第一百四十四条：
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,可以缺席判决。

📌《刑法》第三百一十三条：
对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

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律师总结｜逾期不可怕，失控才致命

我想告诉你一个真相：在这个时代，没有人能完全避免财务危机，失业、重病、创业失败……都可能让人一时陷入困境，但真正决定你命运的，不是欠了多少钱,而是你面对问题的态度。

信用贷款逾期被起诉，不是终点，而是重新梳理财务、重建信用的起点,关键在于：

• 及时面对，不逃避
• 依法维权，不盲从
• 诚实守信，不耍滑

法律从不惩罚一时的失败，只惩戒持续的失信与恶意，只要你愿意站出来承担责任,法律就会给你一条出路。

最后送大家一句话：
风雨识真骨，困境见人心，债可还，信不毁，人生就有光。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实案例，旨在普及法律常识，不代表个案法律意见，如有具体纠纷，请携带材料面询专业律师。

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