逾期贷款被起诉了怎么办？别慌，三步稳住局面！

你有没有经历过那种半夜惊醒、心跳加速的时刻？手机屏幕一亮，一条法院传票短信跳出来：“您已被某某银行诉至法院，案由为金融借款合同纠纷……”那一刻，空气仿佛凝固，脑子里一片空白，不是没想过逾期的后果，可真当“被起诉”这三个字砸在头上时，很多人还是懵了。

先别急着崩溃,也别想着躲，今天我就以一个从业十几年的律师身份，用大白话跟你聊聊：逾期贷款被起诉了，到底该怎么办？怎么把危机变成转机？

第一步：稳住心态，搞清“我在哪儿”

很多人收到起诉材料的第一反应是“完了，要坐牢了吧？”——这是典型的认知误区。

首先明确一点：普通的贷款逾期属于民事纠纷，不构成刑事犯罪，除非你有恶意骗贷、伪造资料等行为，也就是说，你还钱是责任，但不会因为欠钱就被抓去坐牢。

你现在最该做的,不是焦虑，而是冷静梳理现状：

把这些信息列成一张表,哪怕手写也好，心里有数，才能应对有方。

很多当事人抱着“反正我也没钱，爱咋咋地”的心态，选择不接电话、不收文件、不出庭，结果呢？法院缺席判决，直接支持原告全部诉求，后续就是强制执行、冻结银行卡、列入失信名单……

记住一句话：你不回应，不代表问题不存在；你不出庭，不代表法院不会判。

正确的做法是：

尽快联系对方机构：看看能不能协商调解，很多银行其实在起诉后仍愿意谈还款方案，尤其是你表现出积极态度时。
准备答辩材料：如果你觉得利息算高了、罚息不合理，或者对方催收手段违法，都可以在法庭上提出来，比如有的平台年化利率超过LPR四倍，这部分可以主张无效。
申请分期或减免：法院调解阶段是你争取最大利益的黄金窗口，法官会问你“有没有还款意愿和能力”，这时候你说“有心还，但眼下困难”，往往能促成分期协议，甚至减免部分罚息。

我见过太多客户,原本欠8万，拖到最后执行阶段，连本带息滚到12万，还上了征信黑名单，但如果早两个月主动沟通，完全可能谈成5年分期，压力小得多。

打赢官司不是目的,走出债务泥潭、重建生活秩序才是终点。

建议你从三个层面入手：

我去年代理过一个案子,当事人老李，50岁，在工厂上班，因疫情失业导致房贷断供9个月，银行起诉要求偿还本金加罚息共47万元，并申请查封其唯一住房。

老李一开始吓得睡不着觉,觉得房子要没了，我们接手后做了几件事：

最终法院采纳意见,驳回银行过高利息请求，并主持达成调解协议，房子保住了，每月还款压力也降到了他能承受的范围。

这个案子告诉我们：法律不只是冰冷的条文，它也保护那些暂时跌倒但仍在努力站起来的人。

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：对于确有困难的持卡人，银行应提供平等协商还款的机会。

注意：虽然这些法条多用于民间借贷，但在实际审判中，法院也会参照LPR四倍原则审查金融机构的收费是否合理。