贷款9万逾期被起诉？别慌！教你三步自救，避免官司升级成噩梦

你有没有过这样的经历：某天手机突然弹出一条法院短信，说你名下一笔银行贷款逾期未还，已经被正式起诉了？尤其是当那笔钱是9万块——不多不少，刚好卡在“能拖就拖”的心理线上，很多人一开始不当回事，结果一觉醒来，发现账户被冻结、征信拉黑，甚至家门口贴上了传票……那一刻，心都凉了半截。

我作为从业十几年的执业律师,每年都要处理上百起类似的金融纠纷案件，我就用最接地气的话，给你捋清楚：贷款9万逾期被起诉，到底该怎么办？还能不能翻盘？有没有补救的机会？

先说结论：被起诉≠没救了，关键看你能不能抓住黄金72小时，做对三件事。

第一步：别躲，也别硬扛，立刻回应！

很多人一看到“被起诉”，第一反应是逃避——关机、换号、搬家，以为这样就能躲过去，错了！这只会让事情变得更糟。

法院传票不是吓唬人的,它是有法律效力的，你要是不接、不应诉、不出庭，法院会直接按“缺席审理”处理，银行说什么就是什么，判决书下来，强制执行跟上，工资、存款、房子车子全可能被划走。

所以第一步,必须主动联系法院和银行，哪怕你现在一分钱都拿不出来，也要告诉对方：“我知道这事，我在积极处理。” 这种态度，在法官眼里就是“有还款意愿”，后续调解空间会大很多。

很多人以为自己只欠9万本金,其实早就不止了，逾期之后，利息、罚息、复利、违约金层层叠加，有的案子拖个一年半载，账面金额直接飙到12万甚至更高。

这时候,你要做的不是听银行怎么说，而是要求对方提供完整的还款明细和计算依据，正规的诉讼材料里应该附有《债务构成清单》，如果没有，你可以通过律师向法院申请调取。

记住一句话：不合理、不合法的费用，你有权拒绝支付。比如年化利率超过LPR四倍的部分（目前大约是14.8%左右），法院是不会支持的。

绝大多数银行起诉,目的不是真的要把你送进监狱（贷款属于民事纠纷，一般不涉及刑事责任），而是想拿回钱。90%以上的这类案件，最终都是以“调解”结案的。

什么叫调解？就是你在法庭上和银行坐下来谈，达成一个新的还款计划，比如分期36期、减免部分利息、暂缓执行等等，一旦签了调解书，它和判决书一样具有强制力，但对你更友好。

我有个客户,9万贷款逾期两年，被起诉后吓得睡不着觉，我们介入后，帮他梳理账目，发现银行多算了两万多罚息，最后在开庭当天，我们拿出证据，据理力争，最终达成协议：本金分三年还清，免除所有罚息和律师费，他现在每月还两千五，压力小多了，生活也慢慢恢复正常。

去年夏天,杭州的李先生因为创业失败，信用卡和网贷加起来欠了二十多万，其中一笔9万元的银行消费贷连续逾期14个月，银行催收无果后提起诉讼，法院送达了传票。

李先生起初选择沉默,直到收到冻结支付宝的通知才慌了神，他找到我们时，距离开庭只剩五天。

我们第一时间向法院提交了《延期开庭申请》，理由是“正在协商还款方案”，同时发函给银行，要求其提供完整计息明细，我们发现，该笔贷款原始利率虽合规，但逾期后的罚息按日0.05%计算，折合年化高达18.25%，明显超出司法保护上限。

在我们的推动下,法院组织调解，银行同意将剩余本金8.6万元分36期偿还，不再追加任何额外费用，李先生保住了工作账户，也没有被列入失信名单。

这个案子告诉我们：哪怕已经走到法庭门口，只要你愿意面对、方法得当，依然有机会扭转局面。

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明的，可协议补充；不能达成补充协议的，按合同有关条款或交易习惯确定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，这一标准同样适用于金融机构的消费贷、信用贷等。
《民事诉讼法》第一百四十四条
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。——也就是说，你不出现，等于自动放弃辩护权。
《个人破产条例》（深圳试点）及全国推进趋势
虽然目前全国尚未全面实施个人破产制度，但在深圳等地已有“破产清算”“重整”机制，为诚实而不幸的债务人提供重生机会，未来这类案件的处理将更加人性化。