贷款逾期被起诉了怎么办？流程全解析，一步错步步危！

某天手机突然收到一条短信,说你的贷款已经逾期，接着几天后又接到陌生电话，语气严肃地提醒你“已被列入诉讼名单”……那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是问号：“我只是晚还了几千块，至于要告我吗？”“法院真会判我坐牢吗？”“房子车子会不会被拿走？”

别慌,今天我就以一个从业十几年的执业律师的身份，给你把这件事掰开揉碎讲清楚，咱们不整那些冷冰冰的法条堆砌，就用大白话，带你走一遍“贷款逾期被起诉”的完整流程图，让你看清每一步背后的风险和应对策略。

从逾期到起诉，到底经历了什么？

很多人以为,欠钱不还只是信用问题，顶多上个征信黑名单，但现实是——一旦逾期时间拉长，尤其是超过90天，金融机构大概率会选择走法律程序，整个过程大致可以分为五个阶段：

催收阶段（0-3个月）
这是最温柔的时期，银行或网贷平台会通过短信、电话、邮件等方式反复提醒你还款，这时候只要你主动联系，协商分期或延期，通常还有转圜余地。
委外催收 & 律所函件（3-6个月）
如果你一直没回应，债权方就会把案子交给第三方催收公司，甚至委托律师事务所发《律师函》，这时候的语气就变了：“如不及时处理，将依法提起诉讼。”这不是吓唬人，是真的在准备材料了。
立案起诉（6个月以上）
银行或金融公司向法院提交起诉状、借款合同、还款记录等证据，法院审核后正式立案，并通知你应诉，你会收到法院寄来的传票和《民事起诉状副本》——这是最关键的转折点！
开庭审理 & 判决
法院安排开庭时间，如果你不出庭，法院可能缺席判决；如果你出庭但拿不出有力抗辩理由，基本也会败诉，最终判决结果通常是：限期偿还本金+利息+罚息+诉讼费。
强制执行
判决生效后你还拒不履行？那对方就可以申请强制执行，你的银行卡会被冻结，微信支付宝也可能受限，严重时房产、车辆都会被查封拍卖，更麻烦的是，你还会被列入“失信被执行人名单”，俗称“老赖”，坐高铁、飞机都受限，子女上学都受影响。

看到这儿,你还觉得这只是“迟几天还款的小事”吗？

我去年代理过一个案子,当事人小李，30岁，程序员，月薪两万，因为疫情失业半年，信用卡和网贷总共欠了18万，最开始他还能还最低额，后来干脆断供了。

三个月后开始接到催收电话,他嫌烦就把所有号码拉黑，半年后，收到了法院传票，他以为是诈骗，没理会，结果一个月后，工资卡突然被冻结，征信报告上多了三条“司法执行信息”。

等他找到我时,案件已经判决完毕，不仅要还清18万本金，加上利息和罚息，总额逼近25万，还要承担8000多的诉讼费，更惨的是，他已经上了失信名单，连租房都被房东拒绝。

最后我们只能帮他申请执行和解,分期五年还清，但他为此付出了巨大代价：工作丢了，女朋友也分手了。

小李的问题在哪？不是没钱，而是逃避 + 不懂规则 + 错过最佳应对窗口期。

根据我国《民事诉讼法》第122条规定，原告提起诉讼必须满足四个条件：有明确被告、具体诉求、事实依据、属于法院受案范围，而贷款纠纷完全符合。

《民法典》第675条明确规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第676条则规定：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

更重要的是,《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条指出：被列入失信名单的人，不得乘坐飞机、高铁一等座，子女不得就读高收费私立学校……

也就是说,法律给了债权人合法追债的权利，但也赋予了债务人知情权、答辩权和申诉权，关键是你得知道怎么用！

别怕，但别逃
收到传票不可怕，可怕的是装作没看见，逃避只会让局面失控，第一时间确认信息真假（打法院电话核实），然后做出反应。
能协商，绝不硬扛
在被起诉前，尽量与银行沟通，争取达成个性化分期协议（商业银行信用卡监督管理办法》第70条允许特殊情况下停息挂账），哪怕被起诉了，在开庭前仍有调解机会。
该出庭，一定要去
出庭不代表认输，而是行使你的抗辩权，你可以质疑利息计算方式、主张减免罚息、提出经济困难证明，法官会综合考量，未必一刀切判你还全款。
信用可修复，人生不能毁
欠钱不等于人品差，一时困境不可耻，但失去诚信和法律意识才最危险，还清债务后，五年后征信自动更新，但如果你成了“老赖”，影响可能是十年甚至更久。

说到底,贷款本身没有错，错的是我们对风险的认知太轻，对法律的敬畏太少。
这个世界从来不惩罚暂时的失败，但它会狠狠教训那些选择沉默和逃避的人。

如果你正站在逾期的边缘,或者已经收到了法院文书，
现在行动，永远不晚。
专业的事，交给专业的人。
别等到房子没了、自由受限了，才后悔当初没好好看一眼这篇文章。

我是张律,一个愿意陪你面对风雨的律师朋友。
有问题，随时找我聊。

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