贷款逾期被银行告上法庭？别慌，三步自救指南帮你稳住局面！

你有没有经历过这样的时刻——手机一震，收到法院传票短信，心头“咯噔”一下：完了，房贷/车贷/信用贷逾期好几个月了,银行终于起诉我了？

那一刻，焦虑、羞愧、恐惧一股脑涌上来，你会不会第一反应就是：“完了，要坐牢了？”、“房子车子是不是马上就要被拍卖？”、“这辈子是不是就毁了？”

先别急着崩溃，作为执业十几年的民商事律师，我见过太多人因为一时经济困难被银行起诉，最后通过合理应对，不仅避免了更严重的后果，还逐步走出了债务泥潭，我就用大白话给你讲清楚：贷款逾期被银行起诉，到底该怎么办？

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第一步：冷静下来，搞清“对方到底想干什么”

很多人一看到“起诉”两个字就腿软，其实你要明白一点：银行起诉，主要目的不是为了把你送进监狱，而是为了拿回钱。

他们走法律程序，是希望通过法院判决确认你的还款义务，然后申请强制执行你的财产，但这个过程是有流程的,也有缓冲空间。

所以第一步，千万别逃避！逃避传票、拒接法院电话、不看起诉材料……这些只会让你失去主动权。

正确的做法是：

1. 查收并认真阅读起诉状和证据材料——看看银行主张的本金、利息、罚息是否准确；
2. 确认开庭时间——哪怕你暂时没钱，也要尽量出庭,表达你的态度和困难；
3. 准备答辩思路——比如是否存在计算错误、是否有过协商记录、当前还款能力等。

记住一句话：出庭≠认输，不出庭才真输。

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第二步：主动沟通，争取“调解结案”这条活路

法院审理金融借款合同纠纷，80%以上都会先走“调解”程序，什么意思？就是法官会问你：“愿不愿意跟银行谈个还款计划？”

这时候，你的态度比什么都重要。

如果你一脸无所谓，说“我没钱，爱咋咋地”，那法院大概率会直接判你全额还款+承担诉讼费，后续还会冻结账户、列入失信名单。

但如果你诚恳地说：“我确实遇到困难，过去半年失业/生病/家里变故，现在正在找工作，能不能分期还？每个月还2000行不行？”

往往银行在法院主持下，是愿意接受调解的，我经手的不少案子，客户最终达成的调解方案是：减免部分罚息、延长还款期限、甚至暂停催收几个月。

这比硬判下来强太多了！

而且一旦调解成功，法院出具《民事调解书》，具有法律效力，只要你按约定还，银行就不能再申请强制执行,也不会继续骚扰你。

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第三步：评估自身情况，该“拖”还是该“扛”？

这里说的“拖”，不是让你赖账，而是合理利用法律程序为自己争取喘息时间。

• 如果你觉得银行计算的利息太高，可以提出异议,要求法院审查；
• 如果你名下没有可执行财产（没房没车没存款），执行阶段也可能“终本”——也就是暂时终结执行,银行拿你没办法；
• 如果你收入微薄，符合“执行豁免”条件,法院也不会把你逼到绝境。

但要注意：恶意转移财产、假装没钱，那是违法的！法院一旦发现,可能追究拒执罪。

真正聪明的做法是：坦诚面对，量力而行，留有余地。

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以案说法｜外卖小哥老李的翻身记

我曾经代理过一个案子，当事人老李是个外卖骑手，疫情期间摔伤住院，三个月没收入，房贷断了5期，银行直接起诉,标的近90万。

他收到传票时整个人都懵了，躲在出租屋不敢出门，后来通过朋友找到我，我说：“你得去开庭，不然房子真保不住。”

开庭那天，我帮他准备了一份详细的答辩状：附上了医院证明、收入流水、家庭负担（两个孩子上学），我还当庭提出：银行在催收过程中从未主动联系协商,直接起诉过于激进。

法官主持调解，银行同意：免除全部罚息，本金分36期还，每月还2万，期间不申请执行房产。

老李一边跑单一边还债，两年后还清，房子保住了,征信也慢慢修复了。

你看，只要不放弃，就有转机。

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法条链接｜你知道这些权利吗？

根据我国现行法律规定：

• 《民事诉讼法》第125条：被告应在收到起诉状之日起15日内提出答辩状,但未提交不影响审理。
• 《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息,但不得违反公平原则。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：金融机构主张的利息、罚息总计不得超过合同成立时LPR的四倍（实践中法院对此有裁量权）。
• 《民事诉讼法》第99条：法院审理民事案件,应当根据自愿合法原则进行调解。

这些法条不是冷冰冰的文字，它们是你在法庭上可以依靠的“盾牌”。

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律师总结｜面对起诉，真正的勇敢是直面问题

贷款逾期不可怕，可怕的是你选择沉默、逃避、自我否定。

银行起诉你，不代表你的人生就完了，法律从来不只是惩罚弱者，它也保护那些愿意承担责任、努力翻身的人。

请记住这三点：

1. 别怕打官司，程序正义站在你这边；
2. 积极应诉，态度决定结果；
3. 用时间和诚意，换一次重新开始的机会。

人生总有低谷，但只要你不把自己定义为“失败者”,就没有人能真正击垮你。

你不是一个人在战斗。

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