贷款逾期被银行告上法庭？别慌！3步自救指南教你稳住局面

你有没有这样的经历——某天突然收到法院传票，抬头一看：“某某银行诉你金融借款合同纠纷案”，心“咯噔”一下，手开始发抖，不是没还钱吗？怎么就到法院了？是不是要坐牢？房子车子保不住了？

先别急着崩溃，作为从业十几年的执业律师，我见过太多客户在接到起诉通知后吓得六神无主，甚至选择逃避，但我想告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于人生崩盘，关键是你能不能冷静应对、主动出击。

我就用最接地气的方式，给你梳理一套“实战自救三步法”,帮你从被动挨打转为主动化解。

第一步：别躲，先接招——搞清楚“对方到底告了啥”

很多人一看到“被起诉”三个字，第一反应是把手机关机、拒收快递、换号码搬家……这是大忌！

法律程序一旦启动，你是躲不掉的，法院会通过短信、邮寄、公告等方式送达诉讼材料，如果你一直不理会，结果就是——缺席判决，什么意思？就是法院在你不在场的情况下，直接按银行提交的证据判你败诉，本金+利息+罚息+诉讼费全认,一分不少。

所以第一步,必须做的是：

✅ 查收法院文书（传票、起诉状副本、证据清单）
✅ 看清原告是谁、诉求是什么（要求你还15万+利息+违约金）
✅ 记下开庭时间、地点和承办法官联系方式

这时候你可能会问：“我都还不起，看也没用啊。”错！看清内容,才能找到突破口。

举个常见情况：银行起诉你欠款10万，但你记得自己其实已经还了4万，只是系统没更新，这时候你拿出还款记录，就能当场反驳。信息差，往往是翻盘的关键。

咱们得像打牌一样，看看自己手里有什么“牌”可以出。

牌1：还款能力评估
你现在真的一分钱都拿不出来吗？还是暂时困难？如果是后者，完全可以在开庭前主动联系法院或银行，提出“分期还款”或“延期履行”的调解方案，法官最喜欢看到“愿意还、但暂时难”的当事人,这说明你有诚信。

牌2：证据反击
银行提交的证据就一定靠谱？不一定，我曾代理过一个案子，银行提供的《放款凭证》日期和金额对不上，客户抓住这点质疑真实性，最后法院要求银行补证,给了我们争取时间的机会。

你可以自查这些点：

这些都可能成为你的谈判筹码,甚至影响判决结果。

牌3：协商调解
大多数金融借款案件，法院都会先组织调解，这时候，你主动说一句：“法官，我不是不想还，是最近失业/生病/家里变故，能不能分24期还？”往往能打动法官,也给银行台阶下。

态度决定走向。恶意拖欠和暂时困难,法律评价完全不同。

如果你走到了开庭这一步，别怕，只要准备充分,普通人也能清晰表达。

建议你提前列个清单：

带上身份证、合同、还款记录、沟通截图，规规矩矩去开庭，法官问你话，如实回答；银行代理人发言，你认真听；轮到你说话时，条理清晰讲事实,别情绪化。

你一句“我在去年8月还过5000，但银行系统没入账”，就能让对方慌神,逼他们回去查证。

我有个客户小王，90后程序员，疫情期间被裁员，房贷断了半年，银行一纸诉状把他告了,要求一次性还清本息近80万。

他一开始吓得睡不着，想跑路，后来找到我,我们做了三件事：

法院促成调解，银行同意分期，免除了部分罚息，小王没丢房子，也没上失信名单，现在稳定工作,按时还款。

你看，不是所有“被告”都会输，关键是你有没有行动力。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。