收到催债短信就慌了？别怕，先搞懂这三件事再行动！

手机突然“叮”一声，一条短信跳出来——“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取进一步措施”，那一刻，心跳仿佛漏了一拍，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要被起诉了？会不会上黑名单？家里人会不会知道？”

别急,先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不说那些让人头大的专业术语，我就用最接地气的话，陪你把这件事捋清楚，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信乱了阵脚，结果做出错误决定，反而让事情变得更糟，今天我想跟你好好聊聊：当你收到贷款逾期催债短信时，真正该做的三件事是什么？

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第一件事：先判断短信真假，别一上来就被吓住

现在诈骗手段层出不穷,很多催收短信其实是假的。“XX金融提醒您，账户已冻结，点击链接立即解封”，或者“您的贷款已被上报公安，请24小时内处理”，这些一听就不对劲——正规金融机构从不会通过短信让你点链接、转账或提供验证码。

怎么辨别真假？
第一，看发送号码是不是官方客服号（通常是95开头或固定短号）；
第二，登录你的贷款平台APP或银行官网，直接查还款状态，别信短信里的“紧急通道”；
第三，如果不确定，打官方客服电话核实，千万别回短信！

记住一句话：真正的催收，从来不会威胁你“马上坐牢”或“上门抓人”，那都是恐吓话术。

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第二件事：搞清楚自己到底欠了多少，为什么逾期

很多人一看到“逾期”两个字就崩溃，但其实你要冷静下来算一笔账：

• 是哪笔贷款逾期了？是信用卡、网贷还是房贷？
• 逾期几天了？本金多少？利息和违约金加起来又是多少？
• 是因为忘记还款？收入中断？还是平台系统问题没扣款成功？

我遇到过一个客户,因为换了手机号没更新银行信息，导致还款提醒一直没收到，等发现时已经逾期30天，他第一时间不是解释，而是吓得把卡注销了，结果征信记录更难看，其实只要主动联系银行说明情况，申请“非恶意逾期”标注，完全有机会补救。

面对逾期，逃避解决不了问题，坦诚沟通才是出路。

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第三件事：别怕催收，但要学会合法应对

催收确实烦人,一天打好几个电话，甚至发短信说要“爆通讯录”“上门贴告示”，但你要知道，不是所有催收行为都合法。

根据规定,催收人员不能：

• 骚扰你家人、同事或朋友；
• 使用侮辱性语言或威胁人身安全；
• 在凌晨、深夜频繁打电话；
• 虚构法律后果,不还钱就坐牢”。

如果你遇到了这些情况,记得录音、截图保留证据，然后向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时还可以报警。

更重要的是,你可以主动协商还款方案，很多平台在逾期初期都愿意谈“分期还款”“减免部分罚息”，前提是你表现出还款意愿，我建议你写一份简单的《还款承诺书》，说明当前困难，并提出可行的还款计划，发给平台或委托的催收机构，往往能争取到缓冲时间。

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以案说法｜小李的“催债噩梦”是怎么化解的？

我的当事人小李,32岁，自由职业者，去年接了个项目，结果甲方拖欠尾款，导致他名下两个网贷平台共5万元贷款逾期18天，随后，他每天接到十几个催收电话，还有短信称“已移交法务部门，即将起诉”。

小李吓得睡不着觉,差点去借高利贷还钱，后来他找到我，我们做了三件事：

1. 核实债务真实性,确认确实是逾期，但未进入诉讼程序；
2. 收集所有骚扰短信和通话记录,发现对方多次在晚上10点后拨打，并声称要“通知单位领导”；
3. 由我代表他向平台发送律师函,要求停止不当催收，并申请延期三个月还款。

平台撤回催收外包,同意分期偿还，且未上报征信不良记录，小李松了口气，说：“原来不是天塌了，而是我没找对方法。”

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法条链接｜这些法律武器你得知道

• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与银行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱等不当方式。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、泄露他人个人信息，包括通讯录、住址等。

这些不是摆设,是你维权的底气。

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律师总结｜别让一条短信击垮你的心态

说实话,每个人一生中都可能遇到财务低谷，一次逾期不代表你失信，更不代表你失败，真正决定结局的，是你面对问题的态度和行动力。

记住五个关键词：冷静、核实、沟通、留证、求助。
不要被情绪绑架，也不要轻信“内部渠道”“花钱删记录”这类骗局，只要你愿意面对，绝大多数债务问题都有解决路径。

最后送大家一句话：

“债务可以压弯肩膀，但压不垮清醒的头脑。”

你是成年人,有权利犯错，也有能力翻盘，挺住，往前走，路一直在那里。

—— 一名陪你面对风雨的执业律师

收到催债短信就慌了？别怕，先搞懂这三件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。