短信说贷款逾期了？别慌！3步自救指南+法律红线全解析

你有没有收到过这样的短信？

“您在XX平台的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信并可能被起诉。”

短短一行字，像一记闷雷砸进平静的生活，心跳加速、手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个问题：我到底欠了多少？是不是搞错了？会不会上黑名单？家里会不会被催收电话轰炸？

别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信乱了阵脚，结果越慌越错，最后真的把自己推入被动境地，今天咱们就坐下来，心平气和地聊一聊——当你收到贷款逾期短信时，到底该怎么办？

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先冷静：判断这条短信是真是假

第一步，不是马上打钱，而是核实信息真伪。

现在诈骗手段层出不穷，有些不法分子会伪造贷款平台的短信，用“逾期”“征信受损”“即将起诉”等字眼制造恐慌，诱导你点击链接、填写银行卡信息,甚至直接转账。

怎么辨别真假？

• 看发送号码：正规金融机构或持牌贷款平台通常使用短号（如106开头的企业短信通道）,而不是个人手机号。
• 不点陌生链接：短信里如果有“点击查看详情”“立即还款”之类的链接，千万别轻易点,正确做法是打开官方App或小程序手动查询账单。
• 查合同、翻记录：回忆一下你是否确实在该平台借过款？当时的借款金额、还款日、利率是多少？有没有签电子合同？

记住一句话：所有让你恐慌的操作，都值得多问一句“这是真的吗？”

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再行动：三步走，把危机变转机

一旦确认确实是真实逾期，别逃避，也别破罐子破摔，法律从不惩罚诚实的人，但会严惩恶意拖欠，接下来这三步,能帮你最大程度止损：

✅ 第一步：主动联系平台，说明情况

很多人怕催收，所以选择失联，但这恰恰是最危险的做法，失联=疑似恶意逃债=平台可能加速诉讼流程。

正确的姿势是：主动打电话给客服，态度诚恳地说明逾期原因。

• 工资延迟发放
• 家人生病急需用钱
• 忘记还款日（尤其首次逾期）

大多数合规平台都有“宽限期”或“协商还款”机制，如果你是首次逾期、金额不大、态度良好,对方很可能同意：

• 延期几天还款
• 分期补缴
• 暂缓上报征信

重点提醒：通话一定要录音！保留沟通证据。

✅ 第二步：优先保护征信，避免“黑户”

征信一旦受损，未来买房、买车、办信用卡甚至找工作都可能受影响，所以哪怕手头紧，也要想办法先还一部分,尤其是本金。

如果实在无力全额偿还，可以尝试申请“征信修复”或“信用重建计划”，部分银行和平台对因疫情、重大疾病等特殊原因导致的逾期，允许提交证明材料申请不计入不良记录。

✅ 第三步：警惕暴力催收，守住法律底线

根据我的办案经验，真正走到起诉阶段的贷款案件，其实不到逾期总数的10%,大多数平台更愿意通过协商解决。

但有些人会遭遇“软暴力”催收：

• 频繁打电话到你单位、家人手机
• 发威胁短信：“再不还钱就上门泼油漆”
• 在社交平台发布你的个人信息

这些行为，已经违法！

👉 催收只能联系你本人，不能骚扰亲友；
👉 不能辱骂、恐吓、诽谤；
👉 不能在非合理时间（如凌晨）打电话；
👉 更不能上门堵人、贴告示。

一旦遇到，立刻录音、截图、报警,并向银保监会或互联网金融协会投诉。

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以案说法：一个外卖小哥的“翻身”经历

去年我代理过一个案子，当事人老李是个外卖骑手，疫情期间送餐途中摔伤住院，三个月没收入，他在某平台借了8000元应急,结果逾期57天。

平台先是短信轰炸，后来催收员天天打他母亲电话，说“儿子欠钱不还，老赖家庭”，老人血压飙升住院，老李崩溃,差点想轻生。

我们介入后做了三件事：

1. 向平台提交医院诊断书、收入中断证明,申请暂停催收；
2. 协商达成“每月还500元，分16期还清”的方案；
3. 向监管部门举报违规催收,最终平台道歉并赔偿精神损失费3000元。

最关键是——他的征信记录没有留下“连三累六”（连续逾期三次或累计六次）的污点,后续顺利申请到了低息助残贷款。

这个案子让我深刻体会到：面对逾期，逃避只会让雪球越滚越大，而依法维权+真诚沟通，往往能换来一线生机。

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法条链接：你的权利，写在白纸黑字里

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信记录有误,有权提出异议并要求核查。

这些法律不是摆设,是你在黑暗中握得住的光。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是失去理性

最后我想说句掏心窝的话：
谁还没个难的时候？一时周转不开，不代表你就是“老赖”。
一条短信,不该成为压垮你的最后一根稻草。

真正重要的，不是你有没有逾期，而是你如何面对逾期。

✅ 真实逾期 → 主动沟通 + 依法协商 + 保留证据
✅ 虚假信息 → 冷静识别 + 报警处理 + 维权到底

法律永远站在理性与诚信这一边。
你不怕承认错误,法律就不会把你逼上绝路。

下次再收到那种让人窒息的短信，深呼吸，告诉自己：
“我知道该怎么做了。”

——这才是成年人真正的体面。

短信说贷款逾期了？别慌！3步自救指南+法律红线全解析，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。