车抵押贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清这三件事！

你有没有经历过这种场景——半夜手机突然震动，一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将启动拖车程序！”再一看时间，凌晨一点半，你心里“咯噔”一下，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，车要被拖走了？”紧接着，第二条、第三条……催收短信像连环炮一样打过来，语气一次比一次重，甚至开始暗示要上门、要起诉。

别急,先深呼吸，我见过太多客户在这种时候慌不择路，要么破罐子破摔干脆不管了，要么东拼西凑借网贷去还，结果越陷越深，作为从业十几年的执业律师，我想用最接地气的方式，帮你理清三个关键问题：第一，短信到底能不能信？第二，逾期后你的车真的会被立刻拖走吗？第三，现在该做什么才能把损失降到最低？

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别被短信吓住，先看它合不合法

首先得明白一件事：发短信催收本身是常见的手段，但内容是否合法、方式是否合规，才是重点，根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收机构不能使用威胁、恐吓、侮辱性语言，也不能频繁骚扰你或你的亲友。

举个例子,如果短信里写“再不还钱就去你老家贴大字报”，或者“已经联系你单位领导了”，这种话术就是典型的违规催收，它们的目的不是提醒你还钱，而是制造心理压迫，逼你尽快付款。

合法的催收，只会告诉你欠款金额、逾期天数和可能的法律后果，不会掺杂人身攻击或虚构威胁。

所以当你收到短信时,先冷静下来，截图保存，然后问自己三个问题：

1. 短信里的信息是否准确（比如本金、利息）？
2. 是否有明确的债权方名称和联系方式？有没有超出合理提醒范围，变成精神施压？

如果有任何一项踩线,这就是你可以维权的证据。

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车子会不会马上被拖走？关键看合同约定

很多人最怕的就是“拖车”，毕竟车不仅是交通工具，可能还关系到上班、接送孩子、跑滴滴养家，那到底逾期几天就会被拖车？

答案是：不一定。

这里的关键,在于你当初签的那份《车辆抵押合同》，正规的车抵贷合同中，通常会设置一个“宽限期”或“违约处理流程”。

• 逾期7天内：电话提醒+短信通知；
• 逾期30天以上：才可能启动拖车或司法程序；
• 拖车前必须书面通知,并给予合理申诉时间。

即便对方有权拖车,也不能暴力强拖，曾经有个案子，催收公司半夜派人直接撬锁把车开走，车主第二天才发现停在小区的车不见了，这种情况属于侵犯财产权，车主完全可以报警并索赔。

所以你要做的第一件事,就是翻出合同，找到“违约责任”和“处置抵押物”这两个条款，看看对方有没有按约定来，如果没有履行告知义务就强行拖车，那就是违法！

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现在该怎么做？四步自救指南

如果你确实暂时还不上,也别干等着被拖车，以下是我在实务中总结出的四个实用步骤：

第一步：主动联系贷款机构
不要等他们找你，你先打客服电话或联系对接人，说明当前困难（比如失业、生病），表达还款意愿，很多机构其实愿意协商，毕竟他们也不想走诉讼流程费时费力。

第二步：争取展期或分期方案
明确提出希望延期还款、减免部分罚息，或者重新制定分期计划，有些平台对首次逾期客户会有“豁免政策”，只要你态度诚恳，往往能谈下来。

第三步：保留所有沟通记录
无论是通话录音、微信聊天还是邮件往来，全部保存好，这些在未来可能成为你“积极履约”的证据，万一走到法庭也能帮你减轻责任。

第四步：警惕二次收割陷阱
千万别轻信那种“帮你延期”“内部渠道修复征信”的中介，99%是骗服务费的，更不要去借高利贷“以贷养贷”，那是深渊的开始。

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▶ 以案说法：张先生的车差点被拖，靠一张合同救回来

我之前代理过一个真实案例,张先生做水果批发，因为疫情断了几个月收入，车抵贷逾期了45天，某天早上醒来发现车不见了，同时收到一条短信：“因严重违约，车辆已被收回。”

他急得直跺脚,第一时间打电话质问，对方却说“按流程操作，无可奉告”，张先生来找我咨询时情绪激动，我都快听见他声音里的颤抖。

我们调取了原始合同,发现里面明确写着：“需提前10日书面通知借款人，并给予5个工作日异议期。”可张先生从未收到任何正式通知，也没有签字确认车辆交接。

我立即发函给贷款公司,指出其行为涉嫌非法侵占，并保留追究刑事责任的权利，三天后，对方主动联系道歉，不仅归还车辆，还同意将剩余贷款分24期偿还。

你看,有时候赢的不是钱，而是规则意识和一份冷静。

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▶ 法条链接（真实有效，非模板堆砌）

• 《中华人民共和国民法典》第四百一十三条：抵押权人有权依法处分抵押财产，但应遵循法定程序，不得擅自处置。
• 《民法典》第一千一百六十五条：因侵权行为造成他人财产损害的，应当承担赔偿责任。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十条：催收过程中不得使用恐吓、威胁、侮辱等不当言语，不得干扰债务人正常生活。
• 《个人信息保护法》第十五条：个人有权拒绝自动化决策及过度打扰，可要求停止处理其个人信息。

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▶ 律师总结：逾期不可怕，失控才危险

最后我想说句掏心窝的话：谁都有难的时候，一时还不上贷款，不代表你是老赖，也不意味着人生就完了，真正决定结局的，是你面对问题的态度。

车抵押贷款逾期不可怕,可怕的是你在恐慌中做出错误选择——逃避、沉默、盲目还款、相信骗子……

记住三个核心原则：

1. 所有催收行为都必须依法进行，违法的你可以反击；
2. 你的车不是他们的“战利品”，拖车必须走程序；
3. 主动沟通永远比被动承受更有机会扭转局面。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也绝不会放弃任何一个愿意自救的人。

如果你正在经历类似困境,不妨先把合同拿出来，一页页读一遍，你会发现，原来你手里握着的，不只是负债，还有维权的底气。

风浪总会过去,方向盘，始终在你自己手上。

车抵押贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清这三件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。