贷款逾期收到短信别慌！一招教你稳住局面，避免征信爆雷

最近老有朋友私信我：“张律师，我昨晚突然收到一条短信，说我的贷款已经逾期3天了，再不还就要上报征信，还要被起诉……我人都懵了！这到底是不是真的？我现在该怎么办？”

说实话，这种短信每天不知道要发出去多少条，有人吓得立马筹钱还款，也有人当垃圾信息直接忽略——但你知不知道,这两种反应都可能踩坑？

今天咱们就来聊点实在的：当你收到贷款逾期短信时，第一反应不该是恐慌，也不该是无视，而是冷静判断、精准应对。

先别急着还钱，搞清楚这三条关键信息

第一步，看短信来源是否正规。

现在很多催收公司打着“银行官方”的旗号群发短信，用“即将起诉”“列入黑名单”“影响子女上学”这类话术制造焦虑。真正的金融机构不会在短信里威胁你，更不会要求你通过微信扫码或点击链接还款。

建议你打开手机银行app或登录贷款平台官网，查一下自己的还款状态，如果确实逾期了,那接下来第二步更重要。

第二步，确认逾期天数和宽限期。

很多人以为“晚一天就算逾期”，其实不是，像不少银行信用卡有3-5天的还款宽限期，部分消费贷产品也有1-3天的容时服务，如果你只是晚了1-2天,可能还没上征信。

第三步，判断是否已影响征信。

这个最核心！你可以通过中国人民银行征信中心官网（或“云闪付”APP）免费查一次个人征信报告，重点看“信贷交易信息明细”里有没有出现“当前逾期”或“逾期记录”。

如果还没上征信，恭喜你，还有补救窗口；如果已经标记为“1”“2”甚至更高位数的逾期,那就得抓紧处理了。

逾期后怎么做？三步走，把损失降到最低

✅第一步：立即还清欠款（哪怕只还最低额）

哪怕手头紧，也要优先还上本金+利息，哪怕是最低还款，因为一旦结清，后续沟通才有底气，记住一句话：能用钱解决的问题，都不是大问题。

✅第二步：主动联系贷款机构说明情况

打客服电话，态度诚恳地解释逾期原因，比如突发疾病、失业、家庭变故等，都是合理理由，有些机构在核实后可以申请“征信异议处理”,帮你撤销不良记录。

特别是疫情以来,银保监会多次发文鼓励金融机构对因疫情影响暂时困难的借款人给予展期或调整还款计划的支持。

✅第三步：保留所有沟通证据

通话录音、聊天截图、还款凭证统统保存好，万一将来对方错误报送征信,这些就是你维权的关键证据。

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📚 以案说法：小李的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子，当事人小李是个自由职业者，收入不稳定，他借了一笔8万元的消费贷，每月应还4000多元，某月项目款没到账,他就迟了6天才还款。

结果第4天开始，手机就被各种短信轰炸：“已移交法务部门”“将依法起诉”“征信永久记录”，小李吓坏了,连夜借钱还清。

但他还是去查了征信，发现这笔贷款居然显示“当前逾期60天”！这明显不对啊,他只逾期6天。

我们调取了他的还款记录和客服通话录音，发现是平台系统延迟更新导致误报，经过正式申诉，银行最终更正了数据，并出具了《信用修复证明》。

这个案子告诉我们：即使你还清了，也不代表问题就结束了，发现问题必须主动维权，否则背锅的是你自己。

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⚖️ 法条链接：你的权利写在白纸黑字上

根据《征信业管理条例》第二十五条：

“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”

《民法典》第五百零九条规定：

“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”
但也强调“诚实信用原则”——也就是说，金融机构也不能夸大其词、恶意催收。

2023年施行的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确禁止使用恐吓、侮辱性语言进行催收。

这些法律条款,是你面对不当催收时最硬的底气。

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✍️ 律师总结：别让一次逾期毁掉你的人生节奏

朋友们，谁还没有个手头紧张的时候？贷款逾期不可怕，可怕的是你什么都不做,或者被吓破胆乱做决定。

真正聪明的做法是：快速核实 → 立即行动 → 主动沟通 → 保留证据。

你要相信，绝大多数金融机构都不想跟你打官司，他们只想收回钱，只要你表现出还款意愿和实际行动,很多问题都能协商解决。

最后送大家一句话：信用是一点点积累的，但可能因为一次疏忽崩塌，守护它，不只是为了借钱，更是为了活得更有尊严。

我是张律师，专注金融纠纷与消费者权益保护，如果你正在经历类似困扰，欢迎留言交流，咱们一起想办法,体面地走出困境。

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