贷款逾期刚收到催收短信？别慌！先搞清这3件事再行动

你有没有这样的经历？凌晨两点，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您尾号8836的贷款已逾期X天，请立即还款，否则将影响征信并可能采取进一步法律措施。”那一刻，心跳仿佛漏了一拍，手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个念头——是不是要被起诉了？会不会上黑名单？家里人会不会知道？

别急,先深呼吸，作为执业十几年、处理过上千起借贷纠纷的律师，我今天就想跟你掏心窝子聊一聊：当贷款逾期后收到催收短信，真正该做的不是恐慌，而是冷静判断三件事。

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先确认：这条短信是真的吗？

现在诈骗手段层出不穷,很多不法分子冒充银行或正规金融机构发送“逾期提醒”，诱导你点击链接、填写个人信息，甚至直接转账，所以第一步，必须核实信息来源。

怎么查？
打开你当初办理贷款的官方App或小程序，登录账户查看还款状态；或者拨打该机构的官方客服电话（注意：不是短信里的号码，而是官网公布的客服热线），人工核实是否真的逾期、金额多少、是否有宽限期。

记住一句话：凡是让你点链接、扫码、私下转账的“催收短信”，99%是假的。

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再分析：逾期的原因和后果到底有多严重？

很多人一看到“逾期”两个字就觉得自己完了，其实大可不必，我们要分情况看：

• 短期逾期（1-3天）：大多数金融机构都有1-3天的宽限期，尤其是自动扣款失败导致的延迟，通常不会上报征信，也不会产生罚息，这时候你只需要尽快补上，然后联系客服说明情况，一般都能妥善解决。

• 中长期逾期（超过30天）：这就比较严重了，不仅会产生高额罚息，还会被上报央行征信系统，留下不良记录，影响未来买房、买车、办信用卡，甚至影响子女上学某些特殊专业（比如军校、警校政审）。

但即便如此,也不代表马上会被起诉，大多数平台在60-90天才可能进入诉讼流程，中间还有协商空间。

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最关键一步：主动沟通，争取最优解决方案

这是我见过太多人踩坑的地方——收到短信后选择“装死”，结果越拖越严重，最后从几千块的欠款滚成上万，还面临被诉风险。

正确的做法是：主动联系贷款机构，坦诚沟通现状，争取延期、分期或减免部分费用。

比如你可以这样说：“您好，我是XX贷款用户，因近期家庭突发变故/失业/医疗支出较大，暂时无法全额还款，但我有强烈还款意愿，能否申请延期3个月？或者分期6期结清？”

只要你态度诚恳、提供合理证明（如医院账单、离职证明等），很多平台都会愿意协商，毕竟对他们来说，收回本金才是目的，打官司耗时耗力，也不是首选。

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以案说法｜小李的故事：一条短信背后的反转人生

我的当事人小李,去年因为创业失败，名下两笔消费贷共5.8万元连续逾期45天，某天深夜，他接连收到三条催收短信，其中一条写着“已移交法务部门，准备起诉”。

他吓坏了,整晚没睡，第二天准备卖车还债，幸好他朋友劝他先咨询律师，我们介入后第一时间帮他查清：其中一家平台并未上报征信，另一家虽已逾期，但仍在协商期内。

我们协助他整理收入证明、失业登记材料，并代为与两家机构沟通，最终达成协议：一笔延期4个月，另一笔分12期还清，且免除了全部滞纳金。

半年后,小李重新就业，按计划还款，信用也在逐步恢复，他说：“原来最可怕的不是逾期，而是不敢面对。”

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法条链接｜这些法律规定你必须知道

根据《民法典》第六百七十五条规定：

借款人应当按照约定的期限返还借款,对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。

《征信业管理条例》第十六条规定：

征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

这意味着：
✅ 你确实有还款义务；
✅ 但只要你还清欠款，5年后不良记录会自动消除；
✅ 在此期间，你仍有权对不实征信记录提出异议申诉。

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律师总结｜逾期不可怕，逃避才致命

亲爱的朋友,生活中谁没有难的时候？贷款逾期不是道德污点，更不是世界末日，真正决定你处境的，是你面对问题的态度。

收到催收短信的第一反应，不该是恐惧，而应是清醒：
👉 查真假，防诈骗；
👉 看后果，别夸大；
👉 主动谈，留证据。

法律从不惩罚诚实的人,哪怕你现在一分钱都拿不出来，只要你愿意沟通、愿意承担责任，就有转圜余地。

最后送你一句话：
债务可以慢慢还，信用可以一点点修复，但一旦失联、逃避、否认，你就真的把自己逼上了绝路。

保持联系,坦诚面对，往前走，天不会塌。

—— 一位陪你直面风雨的执业律师

贷款逾期刚收到催收短信？别慌！先搞清这3件事再行动，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。