收到逾期短信别慌！贷款还不上，到底该怎么自救？

你有没有在某个深夜,手机突然震动一下，低头一看——“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款以免影响征信。”那一刻，心跳漏了一拍，手心开始冒汗，不是不想还，是真的一时周转不开，工资还没发，家里老人住院，孩子学费压着……可银行不会等你讲理由，系统只认数字。

但我想告诉你：逾期不可怕，可怕的是你选择沉默、逃避，甚至破罐子破摔。

作为一名执业十几年的金融法律律师,我每天都会接到类似的咨询：“张律师，我欠了五万网贷，现在催收天天打电话，我该怎么办？”、“信用卡连续三个月没还，会不会坐牢？”说实话，很多人不是恶意欠款，而是被生活逼到了墙角，又不懂法，越拖越慌，最后陷入恶性循环。

我就用最接地气的方式,给你捋清楚：贷款逾期后，你真正该做的三件事。

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第一步：冷静下来，搞清“债”的底细

很多人一看到“逾期”两个字就脑子发蒙，其实第一步最重要——摸清你的债务构成。

拿出纸笔,或者打开手机备忘录，把所有欠款列出来：

• 是哪家机构的贷款？银行？消费金融公司？还是P2P平台？
• 借了多少钱？实际到账多少？有没有砍头息？
• 利率是多少？年化超过15.4%了吗？
• 已经逾期多久？产生了多少罚息和违约金？

记住一句话：不是所有“欠的钱”，都必须一分不少地还。很多平台违规收费、暴力催收、利率超标，这些都可以依法主张减免。

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第二步：主动沟通，争取“喘息期”

别等催收打爆你电话才回应。主动联系贷款机构，说明真实困难，是止损的关键。

你可以这样说：“您好，我是XXX，目前因家庭变故/失业暂时无力全额还款，但我有还款意愿，能否申请延期、分期或减免部分罚息？”

很多银行和正规金融机构其实设有“困难客户帮扶通道”，

• 信用卡可申请停息挂账（也就是常说的“个性化分期”），最长可分5年60期；
• 消费贷可协商展期3到6个月；
• 部分国有银行对受疫情影响人群还有专项纾困政策。

重点来了：一定要录音！一定要保留书面沟通记录！口头承诺不算数，得有证据。

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第三步：保护自己，守住底线

如果对方开始威胁你：“再不还钱就上门贴告示”、“把你列入失信名单”、“让法院抓你”，别信！这些都是常见的话术陷阱。

根据法律规定：

• 催收不能骚扰家人、同事；
• 不能伪造律师函、起诉书；
• 不能用“坐牢”恐吓你（民事借贷不涉及刑事责任，除非是骗贷）；
• 未经你同意,不得向第三方透露你的债务信息。

一旦遭遇暴力催收,立刻保存证据（录音、短信、微信记录），向银保监会、互联网金融协会投诉，必要时报警。

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📚以案说法｜小李的“绝境翻身记”

我曾经代理过一个案子,当事人小李，32岁，程序员，疫情裁员后半年没找到工作，信用卡+网贷累计欠款18万，每天接到十几个催收电话，妻子要离婚，父母也被骚扰。

他来找我时,整个人像被抽空了，但我们一步步来：

1. 梳理债务：发现其中两家网贷年化利率高达36%，远超法定上限；
2. 主动协商：我帮他起草了《个人困难说明函》，附上失业证明、医疗单据，向银行申请停息分期；
3. 依法维权：对违规催收行为发起投诉，迫使平台停止骚扰；
4. 达成协议：信用卡做了60期分期，月供从8000降到2900；高利贷部分通过诉讼确认无效，直接减免4.7万。

两年后,小李给我发消息：“张律师，我终于还清最后一笔，房贷也批下来了。”

你看,只要不放弃，路 always 在。

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⚖️法条链接｜你必须知道的几条“护身符”

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，可协商补充；仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人也可催告在合理期限内返还。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为15.4%），超出部分不受法律保护。

3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
   持卡人确有经济困难，无法按期偿还，可与银行协商达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。

4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   严禁使用恐吓、侮辱、骚扰等方式催收，不得向无关第三人泄露债务信息。

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✍️律师总结｜逾期不是终点，而是重新规划的起点

说到底,贷款逾期并不可耻，它只是一个信号，提醒你：财务健康亮起了红灯。

真正可怕的,是从不面对，任由雪球越滚越大，我见过太多人因为一时羞耻，躲着不敢接电话，结果征信崩了、被起诉、账户冻结……原本能解决的问题，硬生生拖成了灾难。

请记住这三点：

✅别怕逾期，怕的是沉默
主动沟通，才能争取转机。

✅别信威胁，信法律
你有权利，也有救济途径。

✅别放弃生活，更别放弃自己
债务可以还，信用可以修复，人生永远有机会翻盘。

下次再收到那条“逾期”短信，别急着删，把它当成一封来自生活的提醒信——提醒你慢下来，理清账目，找回掌控感。

你不是失败者，你只是暂时迷了路，而这条路的尽头，一定有光。

——张律写于深夜案前

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