五险一金怎么用？别让这些隐形福利白白浪费！

每个月工资条上都清清楚楚地写着“养老保险”“医疗保险”“公积金”，但真要用的时候却一头雾水，不知道能干啥、怎么用、去哪儿办？甚至有人说：“反正我也买不起房，公积金不就是白交？”——哎，这话可就亏大了！

其实啊,五险一金不是冷冰冰的数字，它是国家给咱们打的一张“人生安全网”，从看病报销到退休养老，从失业救济到买房贷款，每一分钱都有它的去处，我就以一个老律师的视角，带你把这“五险一金”掰开揉碎讲明白，让你真正会用、敢用、用得值！

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五险怎么用？关键时刻真救命

先说说“五险”：养老、医疗、失业、工伤、生育保险。

1. 医疗保险——最常用，也最容易被低估
   每个月交的钱，进了你的医保个人账户，可以在药店刷、门诊用，住院更不用说了，自付比例大幅降低，很多人不知道的是：

   • 异地就医也能报销！提前在“国家医保服务平台”APP备案就行。
   • 家庭共济账户已开通,爸妈买药可以用你的余额（部分地区已试点）。
     别等到生病才想起它，平时体检、慢性病购药都能省不少。

2. 养老保险——不是遥不可及的“老年梦”
   累计缴满15年，退休后就能按月领养老金，多缴多得、长缴多得。
   注意：断缴会影响退休金计算！自由职业者可以自己以灵活就业身份续上。

3. 失业保险——不是“躺平”的理由，是缓冲期的底气
   非因本人意愿失业（比如裁员），连续缴满一年，就能申领失业金。
   更关键的是：领取期间，医保由国家帮你交！相当于免费享受医疗保障。

4. 工伤保险——老板不能推的责任
   上下班路上出车祸？只要不是主要责任，算工伤！
   工作中受伤、职业病，全部由工伤保险兜底，包括治疗费、伤残补助、停工留薪期工资。

5. 生育保险——不只是女同胞的福利
   生娃不仅有产检报销、分娩费用全包，还有好几万元的生育津贴！
   男职工也能用——陪产假+生育医疗费用报销，有些地方还能为未就业配偶报销。

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再说“一金”：公积金，不只是为了买房

很多人以为公积金只能贷款买房,其实远远不止：

• 租房提取：北上广深压力大？凭租房合同或备案，每月可提几百到几千不等。
• 装修/翻建/大修住房：符合条件一样能提！
• 还商贷：即使你没用公积金贷款，也可以每年提取一次还商业房贷。
• 低息贷款：公积金贷款利率比商贷低1个点以上，30年能省几十万利息。
• 特殊情况提取：离职返乡、重大疾病、低保家庭……都能申请提取。

记住一句话：你不取，它就在账上睡大觉；你一用，它就是现金流。

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以案说法：小李的“医保救命钱”

我去年代理过一个案子,特别典型，当事人小李，90后程序员，在互联网公司工作三年，一直觉得医保没啥用，结果某天加班回家突发急性阑尾炎，紧急手术花了两万多。

他原本以为要自己扛,后来同事提醒他刷医保卡，一查发现：

• 住院总费用2.3万，医保直接报销1.8万；
• 个人账户余额还支付了部分自费药；
• 后续复查、换药全走门诊统筹，几乎没再花钱。

他感慨：“原来每个月扣的那几百块，真不是白交的。”

更关键的是,如果他没缴医保，这笔钱就得全部自掏腰包——对一个刚工作的年轻人来说，简直是雪上加霜。

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法条链接（真实有效，建议收藏）

• 《社会保险法》第二十三条：职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工共同缴纳。
• 第十六条：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
• 第四十八条：失业人员在领取失业保险金期间，参加职工基本医疗保险，其应当缴纳的医疗保险费由失业保险基金支付。
• 《住房公积金管理条例》第二十四条：职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：购买、建造、翻建、大修自住住房的；偿还购房贷款本息的；房租超出家庭收入规定比例的……

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五险一金不是成本,而是你劳动权益的核心组成部分，它不是公司“施舍”的福利，而是法律强制赋予你的权利。
很多人因为不懂、怕麻烦、或者觉得“用不上”，结果让这些实实在在的保障躺在账户里“睡大觉”。

我要说的是：会赚钱是本事，会保护自己才是智慧。
从今天起，别再忽视工资条上的那几行数字，查一查你的医保余额，问一问公积金能否提取，备一份异地就医备案——这些小事，可能在未来某一天，成为你最坚实的后盾。

法律不会主动为你发声,但只要你懂得运用，它一定站在你这边。

五险一金怎么用？别让这些隐形福利白白浪费！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。