抵押贷款逾期了，收到催收短信怎么办？别慌，先看懂这几点！

最近有朋友私信我：“律师，我房贷断供两个月了，手机天天弹出‘已上报征信’‘将采取法律措施’的短信，心里慌得不行，这些短信到底算不算数？我该怎么办？”

说实话，这种焦虑我太理解了，房子是普通人一辈子最大的资产，一旦贷款逾期，那种“随时可能被赶出家门”的恐惧感，压得人喘不过气，但越是这个时候，越要冷静，今天我就用最接地气的话，帮你把“抵押贷款逾期短信”这件事掰开揉碎讲清楚。

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催收短信不是恐吓信，但也不是儿戏

你收到的短信内容大概长这样：

“尊敬的客户，您名下位于XX小区的房产按揭贷款已连续逾期60天，当前欠款本息合计XX万元，我行已启动资产保全程序，若未在7日内结清，将依法向法院申请强制执行，并列入失信名单。”

听起来是不是特别吓人？但咱得理性分析——这类短信本质上是银行或金融机构履行“催告义务”的一部分,属于合法催收流程中的常规操作。

关键点来了：短信本身没有法律强制力，但它往往是正式法律行动的前奏，也就是说，它不直接让你丢房子，但可能是法院查封、拍卖的第一步预告。

别看到“强制执行”就崩溃,但也绝不能当它不存在。

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三类常见短信，你要会“听弦外之音”

1. 提醒型短信
   “您的贷款已逾期，请尽快还款以免影响信用。”
   ✅ 这是善意提醒，通常出现在逾期30天内,还有协商余地。

2. 警告型短信
   “已上报人民银行征信系统，后续将采取法律手段。”
   ⚠️ 这说明事态升级，银行已完成内部审批,准备走司法程序。

3. 威胁型短信（注意甄别真假）
   “再不还钱，明天就上门腾房！” 或者“已委托第三方暴力清收”。
   ❌ 这类话术涉嫌违规！根据规定，催收不得使用恐吓、侮辱性语言,更不允许泄露个人信息给无关第三方。

真正的法律程序是走法院,不是靠一条短信就破门而入。

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收到逾期短信后，你应该怎么做？

✅ 第一步：核实信息真伪
不要一看到短信就转账！先打银行官方客服电话，查清是否真实逾期、具体金额、是否有减免可能,谨防诈骗短信冒充银行。

✅ 第二步：评估自身还款能力
是真的暂时困难，还是彻底无力偿还？如果是前者，完全可以主动沟通，申请展期、重组或“宽限期”。

✅ 第三步：主动联系银行，争取“协商空间”
很多人不知道，银行其实也怕你断供，因为拍卖房产成本高、周期长，还可能流拍亏本，所以只要你表现出诚意,多数情况下愿意谈。

你可以尝试：

• 申请延期还款1-3个月；
• 分期补缴拖欠部分；
• 提供担保或增加共还人；
• 甚至协商“以租代还”——把房子出租,租金抵月供。

关键是：别失联！别逃避！

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以案说法｜老张的“房子保卫战”

老张在杭州做餐饮，疫情三年生意垮了，房贷连续5个月没还，某天突然收到短信：“即将起诉，请于3日内清偿否则房产将被拍卖。”他吓得整夜睡不着,差点想卖车凑钱。

后来他找到我们律所，我们第一时间帮他梳理账目，发现他其实有两套方案：一是申请“经营困难户”政策性纾困贷款；二是与银行协商“停息挂账”,暂缓半年还款。

我们起草了一份《还款承诺书》，附上收入证明和未来经营计划，主动递交给银行信贷部，最终银行同意暂停催收6个月,并免除部分罚息。

半年后，老张生意回暖，逐步恢复正常还款，房子保住了,信用也没彻底崩盘。

你看，只要应对得当,危机也能转机。

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法条链接｜这些法律规定你要知道

1. 《民法典》第410条
   债务人不履行到期债务，债权人有权依法行使抵押权，但必须通过协议折价、拍卖或变卖的方式实现，不得擅自占有或处置抵押物。

2. 《银行业金融机构消费金融业务管理办法》第58条
   催收行为应文明合法，禁止骚扰、恐吓、侮辱债务人及其亲属,不得虚假宣传法律后果。

3. 《个人贷款管理暂行办法》第35条
   贷款人应在借款人出现违约时，及时进行催收并记录过程，同时给予合理宽限期,鼓励协商解决。

4. 《征信业管理条例》第15条
   信息提供者在报送不良信息前,应当事先告知信息主体。

这意味着：银行在把你逾期记录上传征信之前，原则上应提前通知你，如果没通知,可提出异议申诉。

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律师总结｜稳住心态，才是破局第一步

朋友们，抵押贷款逾期不可怕，可怕的是慌乱中做出错误决定，一条短信不会立刻夺走你的房子，但你的沉默和逃避,可能会让事情滑向无法挽回的境地。

我想告诉你三句话：

🔹第一，法律保护的是“诚实而不幸”的人，不是完美无缺的人，只要你愿意面对,就有机会翻身。

🔹第二，沟通永远比对抗有效，银行不是敌人，它是规则下的利益相关方，用专业态度去谈,往往能争取到喘息空间。

🔹第三，关键时刻，别羞于求助，找律师、找调解机构、找社区援助，都不是丢脸的事，保住住所,就是守住生活的底线。

最后送大家一句话：人生难免风雨，但只要房子还在，灯还亮着,希望就不灭。

我是律师老陈，陪你一起,有温度地读懂法律。

抵押贷款逾期了，收到催收短信怎么办？别慌，先看懂这几点！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。