收到贷款逾期短信别慌！先搞清这3件事，再决定怎么应对

最近有个朋友半夜发微信给我,语气特别紧张：“哥，我刚收到一条短信，说我贷款逾期了，还带上了‘将上报征信’几个字，我现在手心直冒汗，是不是信用全毁了？会不会被起诉？”

说实话,这种场景我见得太多了，每天都有不少人因为一条看似“杀气腾腾”的逾期通知，陷入焦虑、自责甚至恐慌，但我想告诉你：收到逾期短信，不等于世界末日，关键是你怎么反应。

今天我就用大白话,带你一步步拆解这件事——到底该怎么做才最稳妥。

第一步：先别急着点“确认还款”，冷静三分钟

很多人一看到“逾期”两个字就条件反射地打开APP准备还钱，但等等！你得先确认这条短信是不是真的。

现在诈骗手段五花八门,有些假短信模仿得跟银行官方的一模一样，连链接都做得有模有样，一旦你点了那个“立即处理”的链接，可能银行卡里的钱就悄悄飞走了。

✅ 正确做法是：

记住一句话：真机构从不靠短信催你还款，假骗子最爱用恐吓话术引你上钩。

如果你确认确实没按时还款,接下来就要问自己三个问题：

是忘了还，还是实在还不上？
前者是疏忽，后者是财务危机，处理方式完全不同。
逾期几天了？有没有产生罚息？
一般银行和正规金融机构会有3-5天的宽限期，只要在这个时间内补上，通常不会上报征信，但超过这个时间，就可能留下不良记录。
这笔贷款是什么性质？消费贷？房贷？还是网贷？
不同类型的贷款，违约后果差异很大，比如房贷逾期三个月以上，银行有权申请拍卖房产；而小额消费贷虽然金额小，但如果长期拖欠，也可能被移交催收甚至起诉。

很多人怕丢脸、怕被骂，选择装死不理，但我要说一句扎心的真相：越躲，问题越大。

正规金融机构其实更愿意跟你协商解决问题,而不是直接走法律程序，毕竟打官司费时费力，他们也希望你能把钱还上。

正确的姿势是：

很多平台在你首次轻微逾期且态度诚恳的情况下,是愿意通融的。你低头不是认怂，而是为自己的信用争取一次翻盘的机会。

我去年代理过一个案子,当事人小李是个自由职业者，收入不稳定，他通过某知名网贷平台借了3万元用于创业周转，约定每月还2000，结果有个月接不到项目，卡里没钱，逾期了7天。

第3天开始,他就陆续收到短信：“已上报央行征信”、“将依法追偿”、“可能面临诉讼”，小李吓得睡不着觉，差点去借高利贷填坑。

后来他找到我咨询,我们第一时间调取了他的还款记录，发现平台根本没有在逾期当天就上报征信——这是违规操作！而且合同里明确写了有5天宽限期。

我们立刻发函给平台,指出其虚假告知、误导用户的行为违反《消费者权益保护法》和《个人信息保护法》，要求撤销不良记录并道歉，最终平台不仅撤回了征信报送，还同意为他办理3个月的延期还款。

你看,有时候你以为的大麻烦，其实是对方在“虚张声势”。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
《消费者权益保护法》第二十九条：经营者收集、使用消费者个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，不得夸大宣传或进行误导性陈述。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（行业规范）：禁止在未核实情况下谎称已上报征信、即将起诉等。

这些法律条文不是摆设,是你面对不合理催收时最有力的盾牌。