贷款逾期了，短信突然来了怎么办？别慌，三步教你稳住局面

你有没有这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期30天，系统将自动上报征信，请尽快处理。”那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了，这下征信黑了”。

先别急着自责或逃避，我干了十几年民商事和金融法律实务，见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果越拖越严重，我就用最接地气的话，带你把“贷款逾期”这件事掰开揉碎讲清楚——不是让你背法条，而是教你怎么在慌乱中找回主动权。

第一步：冷静下来，搞清楚“逾期”到底有多严重

很多人看到“逾期”两个字就以为世界末日了，其实不然,关键要看三个点：

逾期几天？
银行通常有3-5天的宽限期，特别是房贷、车贷这类大额贷款，如果你只是晚了两三天，可能还没上征信，这时候补上,基本无痕。
是哪类贷款？
信用卡、消费贷、网贷、房贷，不同产品的容忍度不一样，比如某些银行信用卡还最低还款额就不算逾期；但如果是某互联网平台的信用贷，哪怕差一块钱,第二天就可能上报央行征信。
有没有被催收？是否收到正式通知？
短信提醒≠法律行动，真正严重的信号是：接到律师函、被爆通讯录、甚至有人上门，目前只是一条短信，说明还在“预警阶段”,这是你最好的补救窗口期。

记住一句话：谁先开口，谁掌握节奏。

很多借款人觉得“我没钱，说了也没用”，于是选择沉默，可你知道吗？在法律实践中，主动沟通的人，90%都能争取到缓冲空间。

你可以这么做：

我有个客户，因疫情失业欠了8万消费贷，本来天天躲催收，后来按我的建议写了一封情真意切的协商信，附上失业证明和医院账单，结果平台不仅给了6个月免息展期,还减免了部分罚息。

你看,态度决定出路。

即使你现在还不上钱，也别忘了守住底线，以下几点,务必牢记：

更重要的是，不要以贷养贷！我知道有些人一看还不上，立马去借新还旧，短期看似解渴，长期只会陷入“雪球式债务”,最后压得喘不过气。

我曾经代理过一个案子，当事人小王，28岁程序员，公司裁员后三个月没找到工作，名下两笔贷款共12万全部逾期，某天深夜，他收到一条短信：“您的贷款已移交法务部门，即将起诉。”

他吓坏了，差点准备卖房还债，后来找到我,我们做了三件事：

第一，梳理所有还款记录，发现其中一笔网贷存在“砍头息”问题（实际到账比合同少20%），涉嫌违规；
第二，向银行提交失业证明和社区开具的经济困难证明，申请暂停计息；
第三，通过调解程序，与两家机构达成“两年内分期结清、免除滞纳金”的协议。

案件未进入诉讼，小王的征信也没有被永久标记为“黑名单”，去年他还清最后一笔款时，特意发微信说：“原来不是非死即活，中间还有路。”

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：对于确因特殊情况无法按期还款的持卡人，银行应提供合理还款安排，不得简单采取停卡、催收等极端措施。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息——这意味着暴力催收属于违法！