欠款还不上怎么办？逾期了别慌，教你三步自救上岸！

你有没有过这种感觉——每个月工资一到账，还没焐热，就得先还信用卡、网贷、花呗……可即便这样紧巴巴地过日子，还是越还越多，压力像座山一样压得喘不过气，更糟的是，某天突然发现自己连最低还款都拿不出来了，这时候，很多人第一反应是躲、是拖、是装死，但真相是：逃避只会让问题雪上加霜。

别急，今天咱们就来聊聊“欠款还不上”这个现实又扎心的话题，作为一名从业十几年的律师，我见过太多人因为一时资金周转困难，最终被债务逼到崩溃边缘，但也有很多人，在正确应对后，成功走出泥潭，重获财务自由，关键在于——你怎么做。

第一步：停止以贷养贷，切断恶性循环

很多人一旦还不上钱，第一反应就是“再借一笔”，刷一张新卡还旧账，从A平台借钱填B平台的窟窿，听起来像是“拆东墙补西墙”，短期内似乎缓解了压力,但实际上是在加速崩塌。

你要明白一个道理：负债本身不可怕，可怕的是用错误的方式处理负债，以贷养贷只会让你的债务像滚雪球一样越来越大，利息越来越高,最终彻底失控。

我的建议是：立刻停手，不要再申请任何新的贷款或信用卡，哪怕对方打着“低息”“秒批”的旗号，你现在最需要的不是钱,而是冷静和规划。

第二步：主动沟通，争取协商空间

很多人怕催收电话，一看到陌生号码就直接挂掉，甚至换号失联,这其实是大忌。

根据法律规定，债权人有权追讨债务，但必须依法进行，而你作为债务人，同样有权利与对方协商还款方案。主动沟通，不是示弱，而是掌握主动权的表现。

你可以这样做：

• 给银行或网贷平台客服打电话，说明自己的实际困难（比如失业、生病、家庭变故等）；
• 提出分期还款、延期还款,甚至减免部分利息的请求；
• 保留所有通话记录和书面沟通证据,防止后续纠纷。

很多银行其实都有“个性化分期”政策，最长可分5年60期，而且能停止催收、避免起诉，前提是你得主动申请,而不是等对方来找你。

第三步：整理财务，重建信用生活

当你把所有债务列出来，按利率、金额、逾期状态分类后，你会发现：原来并没有想象中那么乱。

接下来要做的是：

1. 优先处理高利率、即将被起诉的债务；
2. 控制开支，制定每月可承受的还款计划；
3. 开源节流，考虑兼职或临时工作增加收入；
4. 逐步修复信用记录，避免再次陷入借贷陷阱。

还债不是一蹴而就的事，而是一场持久战，只要你坚持执行计划，哪怕每月只还一千,也在向前走。

---

以案说法：小李的“重生之路”

我曾经代理过一个案子，当事人小李，30岁，程序员，疫情后公司裁员，他失业半年，期间靠信用卡和网贷维持生活，等到找到新工作时，债务已累积到18万，月均还款近万元,根本无力承担。

最严重的时候，他收到法院传票，面临被起诉的风险，但他没有选择逃避，而是主动联系我，我们一起梳理了所有债务，并向几家主要银行提交了“个人财务困难说明”和分期申请。

结果呢？其中两家银行同意将债务分60期偿还，免除了全部罚息；另一家虽然没减免利息，但暂停了催收，给了他喘息的空间，如今两年过去，小李不仅还清了大部分债务,还重新建立了良好的信用记录。

他的原话是：“那段时间我觉得人生完了，但现在回头看，反而是那次危机让我学会了真正管理金钱。”

---

法条链接：你不知道的权利

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”

更重要的是，《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条明确规定：

“在特殊情况下，确认信用卡持卡人无还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不得超过5年。”

这意味着：你不是孤立无援的，法律赋予了你协商的权利，只要你不失联、有诚意,就有机会获得宽限。

---

律师总结：面对债务，态度决定出路

欠款还不上，从来都不是“道德问题”，而是“财务危机”，真正的勇敢，不是咬牙硬扛，也不是逃避躲藏，而是敢于直面问题,理性应对。

我想告诉你三句话：

1. 不要羞于求助——无论是找律师、找家人，还是联系金融机构，开口的第一步最难,但也最重要；
2. 不要放弃希望——只要人在，努力在,一切都可以重新开始；
3. 不要重复犯错——还清之后，一定要建立预算意识,远离过度消费和非法借贷。

最后送大家一句话：人生不怕慢，就怕站；不怕欠，就怕不敢面对，只要你愿意迈出第一步,阳光就在前方等着你。

---

本文由资深执业律师撰写，内容基于真实法律实践与案例改编，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇具体债务问题，请及时咨询专业律师或金融机构。

欠款还不上怎么办？逾期了别慌，教你三步自救上岸！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。