收到逾期短信别慌！教你三步化解危机，还能修复征信？

你有没有这样的经历？
半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期15天，请立即还款，否则将影响个人征信并可能被依法追偿。”

那一刻，心跳加速，手心冒汗，是不是瞬间觉得天要塌了？信用完了、房子车子保不住了、甚至会被起诉坐牢？

别急，先深呼吸，作为一名执业十几年的金融法律律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用大白话，手把手教你——面对贷款逾期短信，怎么冷静应对、合法自救，甚至把危机变成转机。

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先别慌，搞清“逾期”到底有多严重？

很多人一看到“逾期”两个字就崩溃，但其实，“逾期”不是死刑判决，而是一个预警信号，就像车上的油表亮红灯，它提醒你该加油了,而不是说车马上要报废。

首先你要确认三点：

1. 这笔贷款真的没还吗？有没有可能是银行系统延迟、自动扣款失败、或者你还了但没到账？
2. 逾期多久了？通常银行对30天以内的短期逾期比较宽容，尤其是首次逾期，很多可以申请“征信异议”消除记录。
3. 是哪家机构发的？正规银行、持牌消费金融公司，还是网贷平台？不同机构处理方式差异很大。

记住一句话：情绪解决不了问题，信息才能。

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三步走，主动出击化解危机

第一步：立即联系贷款机构，说明情况

别等催收电话打上门。主动联系比被动等待强十倍。
打电话给客服或客户经理，态度诚恳地说：“我刚收到逾期通知，非常抱歉，最近因为XX原因（如失业、生病、家庭变故）导致资金周转困难，但我有还款意愿，希望能协商延期或分期。”

很多银行都有“困难客户帮扶机制”，

• 暂缓还款1-3个月
• 利息减免部分
• 调整还款计划

只要你表现出诚意，90%的情况都能谈出解决方案。

第二步：保留所有沟通记录

无论是电话录音、微信聊天、邮件往来，全部保存下来，这是你未来维权的重要证据，万一哪天对方说你“拒不还款”，你拿得出证据证明自己一直在积极沟通,法律上你就立于不败之地。

第三步：优先处理高成本债务

如果你有多笔贷款逾期,建议按这个顺序处理：

1. 利率最高的（比如年化超过24%的网贷）
2. 影响征信的（银行、持牌金融机构）
3. 有抵押物的（房贷、车贷,一旦违约可能被执行）

不要拆东墙补西墙去还网贷,那只会让你陷入更深的债务漩涡。

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以案说法：一个真实案例，看完你就懂了

去年我代理过一位客户李女士，35岁，单亲妈妈，因孩子重病住院，三个月没还信用卡和一笔消费贷，结果接连收到“即将上报征信”“将移交法务催收”的短信。

她吓坏了，差点去借高利贷还钱，后来找到我,我们做了三件事：

1. 帮她整理医疗证明、收入中断材料；
2. 主动写了一份《还款困难说明》提交给银行；
3. 协商达成“停息挂账”协议,6个月后开始分期还款。

结果呢？
银行不仅暂停了催收，还撤销了已经上报的逾期记录，半年后她康复复工，按新计划还款,信用也慢慢恢复了。

你看，危机背后，往往藏着转机，关键是你能不能理性应对。

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法条链接：你知道这些权利吗？

根据我国现行法律法规,借款人并非毫无保障：

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，但如果确有困难,可与贷款人协商变更还款期限。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：对于确因特殊原因导致还款困难的持卡人,银行应提供还款宽限期或制定个性化还款方案。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信记录有误的，有权提出异议,要求更正。

这意味着：你不是只能被动挨打，你有权利争取宽限和救济！

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避

最后我想说句掏心窝子的话：
在这个人人负债的时代，谁还没个低谷期？
贷款逾期不是道德污点，也不是人生终点，真正决定你未来的,是你面对问题的态度。

记住这五个字：不躲、不拖、不硬扛。
主动沟通、保留证据、合理协商、依法维权。
哪怕现在暂时还不上，只要你展现出还款意愿和行动,绝大多数机构都愿意给你一次机会。

毕竟，银行要的是钱，不是你的命；
而你要的,是一次重新站起来的机会。

下次再收到“逾期”短信，别急着删，也别吓得睡不着。
把它当成一封“求救信号”——不仅是银行在提醒你，也是你在提醒自己：该调整节奏,重新规划财务了。

生活不会一直顺利，但只要你不放弃，法律永远站在理性者这一边。

—— 一名陪你面对风雨的律师朋友

收到逾期短信别慌！教你三步化解危机，还能修复征信？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。