还清宝马贷款后竟收逾期短信？银行系统出错谁来担责？

你有没有遇到过这种糟心事——辛辛苦苦攒钱，终于把宝马的贷款一分不差地提前结清，满心欢喜以为从此一身轻松，结果几天后手机“叮”一声，跳出一条短信：“您尾号xxXX账户已逾期，请及时还款。”

那一刻，估计血压都飙上去了，我刚还完款，怎么就成“老赖”了？信用记录会不会被拉黑？征信一花，买房、办卡、甚至孩子上学都可能受影响……更离谱的是，打客服电话，机器人来回转圈，人工排队半小时，最后给你的答复居然是：“系统还在同步，请耐心等待。”

听起来像不像现代版的“窦娥冤”？钱你真还了，可系统没认,责任却要你背？

这事儿还真不少见，尤其是汽车金融贷款这类涉及三方（银行/金融机构、车商、车主）的操作，信息流转链条长，一旦某个环节没打通，就容易出现“你还了，但他们没收到”的乌龙。

我有个客户李女士，去年底还清了在某银行通过宝马金融办理的购车贷，她特意去柜台结清，拿到《贷款结清证明》，连发票复印件都留了，可一个月后，突然接到催收电话，说她逾期两个月，再不处理就要上报征信，她懵了，赶紧查征信报告，果然发现这笔贷款状态还是“未结清”，且标记了“当前逾期”。

她第一时间联系银行，对方查了系统，说是“数据延迟上传”，需要5-7个工作日处理，可问题是，催收电话已经打了，短信也发了，她的信用正在被无形中侵蚀，等得起吗？等得了一周，但万一在这期间她申请房贷呢？分分钟被拒。

这时候，很多人会忍气吞声：“算了，反正不是我的错，他们总会纠正。”但我要提醒你：错误可以发生，但后果不能由你独自承担。

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以案说法

我们代理过的另一起类似案件，张先生通过某商业银行办理宝马3系贷款，提前结清后未主动索取结清证明，半年后申请经营贷被拒，查询征信才发现该笔贷款仍显示“正常还款中”，且最近一期标注“逾期”，经调取还款流水和结清凭证,确认款项早已结清。

我们向银行发出律师函，指出其未及时更新信贷数据，导致客户信用受损，构成对《民法典》第1034条关于个人信息保护义务的违反，并涉嫌侵犯名誉权，最终银行不仅更正了征信记录，还书面致歉，并赔偿张先生因贷款被拒产生的评估费、交通费等合理损失共计3800元。

这个案子的关键点在于：你还清了，不代表法律风险就自动解除，证据链必须完整，维权必须及时。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十四条
   自然人的个人信息受法律保护，处理个人信息应当遵循合法、正当、必要原则,不得过度处理。

2. 《征信业管理条例》第二十五条
   信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，受理异议的机构应当在20日内进行核查和处理,并将结果书面答复异议人。

3. 《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》
   银行应确保客户信贷信息准确、及时、完整报送至金融信用信息基础数据库。

这些条文共同构筑了一个底线：金融机构有义务确保你的真实履约情况被真实反映，如果因为他们的系统滞后或操作失误让你“被逾期”，你有权追责。

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还清贷款只是第一步，闭环管理才是关键，我建议每一位还清车贷的朋友，务必做到“三要”：

• 一要：保留所有还款凭证，包括转账记录、结清证明、解押回执；
• 二要：主动索取《贷款结清通知书》并加盖公章；
• 三要：一个月内查一次征信报告，确认状态是否更新为“已结清”。

别觉得麻烦，这几步可能就是你未来五年信用安全的“保险丝”，一旦发现异常，立即向银行提出书面异议，必要时通过人民银行征信中心在线申诉,或委托专业律师介入。

科技时代，系统会犯错，但你的权利不该为系统的bug买单，你按时还了钱，就该拥有一个清白的信用身份，维护它，不是较真,而是对自己人生负责。

钱还了，心不能悬着，该结的账，一个都不能多；该清的名,一分都不能少。

还清宝马贷款后竟收逾期短信？银行系统出错谁来担责？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。