贷款逾期被短信通知上法院？别慌，先搞清这3件事！

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您已逾期，请尽快还款，否则将依法起诉，列入失信名单！”短短几行字，像一盆冷水从头浇到脚，心跳加速、手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数画面：会不会被法警上门？房子车子保不住了？孩子上学受影响？工作要丢了？

先别慌，深呼吸，作为一名处理过上千起借贷纠纷的执业律师，我今天想和你掏心窝子聊一聊：当贷款逾期后收到“即将上法院”的短信，到底意味着什么？我们该怕吗？又该怎么应对？

咱们得认清一个现实：不是所有发“上法院”的短信，都是真的要告你。

很多网贷平台、助贷机构甚至第三方催收公司，为了施压让你尽快还钱，会用“法院”“起诉”“立案”这类词来制造恐慌，这种“恐吓式催收”在行业内并不少见,但它的法律效力几乎为零。

真正走诉讼程序，是有一套严格流程的，法院不会通过短信通知你“我要告你了”，而是会寄送正式的《应诉通知书》《民事起诉状》副本，而且必须通过邮政专递或公告送达，也就是说——如果你只收到短信，没收到法院盖章的纸质文件，那大概率还没真正进入司法程序。

但这不等于你可以高枕无忧,真正需要警惕的是以下三件事：

第一，逾期记录已经上了征信。
只要你连续逾期超过90天，基本就会被报送央行征信系统，这意味着未来五年内你想再办信用卡、申请房贷车贷，都会受到严重影响，这不是危言耸听,是实打实的信用代价。

第二，债权人确实在走法律流程。
有些正规金融机构，比如银行、持牌消费金融公司，在你长期失联或拒绝沟通的情况下，确实会启动诉讼，他们会在你户籍地或合同约定地的法院提起民事诉讼，要求你还本付息,甚至追加违约金。

第三，你可能已经被列入“拟诉名单”。
很多机构在正式起诉前，会把一批长期逾期客户打包委托给律师事务所或法务团队，集中发起诉讼，这时候你收到的短信，可能是系统自动推送的预警提示，说明你已经被“盯上了”。

那怎么办？坐等开庭？破罐破摔？都不是办法。

我的建议是：主动出击，争取协商。

你可以这样做：

第一时间联系贷款机构客服，说明你的实际困难（失业、疾病、家庭变故等）,表达还款意愿；
申请分期、延期或减免部分罚息,很多机构在诉讼前都愿意达成和解；
保留所有沟通记录，包括通话录音、聊天截图、书面协议,以防后续争议；
如果已经收到法院传票，务必重视，按时出庭，不要缺席判决——一旦判了,就可能面临强制执行。

法律保护的是合理债权，但也尊重债务人的基本权利。你不是“老赖”，只是暂时遇到困难的人，只要态度诚恳、行动积极,大多数纠纷都能通过协商化解。

以案说法

我曾代理过一位客户张先生，因疫情失业导致某消费贷逾期8个月，期间收到十几条“即将起诉”的短信，一度精神崩溃，甚至考虑卖房还债，后来他找到我，我们第一时间联系平台，提交了失业证明和收入流水，并提出“分24期还清本金”的方案，最终平台同意调解，不仅免除了全部罚息，还撤回了已提交的起诉材料，案件没有进入法院,张先生也保住了房子和信用。

这个案子让我深刻体会到：恐惧源于未知，而解决之道在于沟通与专业介入。