贷款严重逾期？别慌！一招教你自救，避免信用崩盘

你有没有过这样的经历——半夜手机突然震动，一看短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已严重逾期，请尽快还款，否则将影响征信并可能被起诉。”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里一片空白，不是不想还，是真的一时周转不过来，可这一条短信,仿佛把人推到了悬崖边。

先别急着崩溃，作为一名执业多年的律师，我见过太多人因为一条“严重逾期”的短信就乱了阵脚，结果越慌越错，最后真的陷入债务泥潭，我想用最接地气的话，跟你聊聊：贷款严重逾期后，到底该怎么办？怎样才能把损失降到最低，甚至“逆风翻盘”？

咱们得搞清楚一件事：“严重逾期”到底是啥意思？

银行或金融机构把逾期分为几个阶段：

• 逾期1-30天：属于轻度逾期,可能只是提醒；
• 逾期31-90天：中度逾期，开始催收,影响征信；
• 逾期超过90天：这就叫“严重逾期”了，银行会视为高风险客户，不仅上报征信,还可能启动法律程序。

但你要知道，银行发短信说“严重逾期”，不等于你已经被判了“死刑”，它更像是一种警示，告诉你：“兄弟，再不处理，事情就大了。”

那现在该怎么办？

第一步：别躲，主动联系！

很多人一看到逾期就吓得不敢接电话、不敢看短信，甚至换号失联，这是大忌！逃避只会让情况恶化，正确的做法是：立刻主动联系贷款机构，说明你目前的经济困难，表达还款意愿，并尝试协商延期、分期或减免部分罚息。

银行不怕你穷，怕的是你“消失”，只要你还在沟通,就有转圜余地。

第二步：整理财务，制定还款计划

拿出纸笔（或者打开手机备忘录），把所有债务列出来：本金、利息、罚息、剩余期限，然后看看自己每月能拿出多少钱还款。诚实面对现实，比盲目承诺更重要，你可以跟银行说：“我现在只能每月还2000，但我会坚持还，能不能帮我调整一下还款方案？”

很多银行其实有“困难户帮扶机制”，只要你态度诚恳,对方往往愿意给机会。

第三步：保护征信，争取“修复”机会

严重逾期一定会记入征信，但你可以争取在还清后，让银行出具《结清证明》或申请“征信异议”，有些情况下，如果逾期是因为特殊原因（比如疫情、重大疾病），还可以申请征信记录的“软性处理”。

别小看这一步，未来你想买房、办信用卡、甚至找工作，征信都可能成为“隐形门槛”。

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以案说法：

我曾经代理过一个案子，当事人李先生，做小生意的，疫情三年亏损严重，一笔30万的经营贷连续逾期11个月，银行发了律师函，说要起诉，他吓得不敢出门,觉得这辈子完了。

后来他找到我，我们第一时间帮他起草了一份《还款协商函》，附上了他的营业执照、银行流水、医院开的抑郁症诊断书——没错,长期催收让他心理崩溃了。

我们跟银行沟通：不是不想还，是暂时困难，愿意签新的分期协议，银行同意将剩余本金分36期还，免除了全部罚息,并承诺不立即起诉。

更关键的是，在他还清后，我们协助他申请了征信记录的“标注说明”，写明“因不可抗力导致短期逾期，现已结清”，虽然记录还在，但有了这段说明，后续申请房贷时,银行审核通过了。

你看，只要不放弃沟通，就有希望。

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法条链接：

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《征信业管理条例》第二十五条明确：

“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”

这意味着，你不仅有义务还款，也有权利在特殊情况下主张合理的还款安排,甚至对不准确的征信记录提出异议。

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律师总结：

收到“贷款严重逾期”的短信，确实让人焦虑，但它不是终点，而是一个警钟，真正的危机，从来不是逾期本身,而是你选择如何应对。

记住三句话：

1. 主动沟通，永远比逃避强；
2. 诚实面对，比假装有钱更值得尊重；
3. 法律不仅约束你，也在保护你——前提是你要站出来,为自己争取。

信用就像玻璃，碎了还能粘，但需要你亲手去捡、去拼，别让一时的困境，定义你一生的信誉，你现在迈出的每一步，都是在重建信任,也是在重塑自己。

生活不易,但法律从不抛弃努力的人。

贷款严重逾期？别慌！一招教你自救，避免信用崩盘，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。