贷款逾期被起诉短信来了怎么办？别慌，先搞清这5件事！

最近有朋友半夜发微信给我,语气都抖了：“律师，我刚收到一条短信，说因为贷款逾期要被起诉了……是不是明天就得坐牢啊？” 我赶紧让他冷静下来，把短信截图发我看看，一看内容，其实不算特别严重，但那种“法院通知”“立案处理”“依法追究”的字眼确实吓人，今天我就来和大家掏心窝子聊聊：当你收到“贷款逾期被起诉”的短信时，到底该怎么办？哪些是真警告，哪些是软威胁？怎么应对才能把损失降到最低？

先别慌，90%的“起诉短信”不是法院发的

第一件事,也是最关键的——你得看清楚这条短信是谁发的。

很多人一看到“已正式立案”“即将提起诉讼”就腿软，以为真是法院传票到了，但实际上，绝大多数这类短信根本不是法院发的，而是催收公司、第三方代扣平台，甚至是银行内部催收部门用系统群发的提醒通知。

真正的法院起诉文书,会通过邮政EMS专递送达，上面有法院公章、案号、承办法官信息，还附带《应诉通知书》《举证通知书》等一系列法律文件。不会只靠一条60个字的短信就判你败诉！

所以第一步,请你深呼吸，然后问自己三个问题：

1. 这条短信有没有显示具体法院名称？
2. 有没有案号或文书编号？
3. 是否附带可查询的官方链接或联系方式？

如果都没有,那大概率只是催收施压手段，目的是让你尽快还款，而不是真的已经进入司法程序。

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真正要警惕的是这三个信号

虽然大多数短信是“虚张声势”，但也不排除有些情况是真的走到法律边缘了，如果你同时出现以下任意一种情况，就要高度警觉了：

• 不止一次收到相同内容的书面通知（包括纸质函件）
• 接到自称“法务专员”“案件承办人”的电话，并能准确说出你的借款合同编号、逾期金额、身份证号等敏感信息
• 在“中国审判流程信息公开网”或地方法院官网查到了自己的案号

这时候,说明案件可能已经被金融机构提交至法院，进入了立案审查阶段，甚至已经排期开庭。

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逾期后五个关键动作，能救你于水火

如果你确实在还款上出了问题,别逃避，主动出击才是王道，以下是我在处理上百起金融纠纷案件中总结出的五步自救法：

① 立即核实债务真实性

登录贷款平台APP或拨打官方客服,确认当前欠款本金、利息、罚息是否合理，注意：很多平台在催收时会夸大金额，把未来可能产生的费用也提前算进去。

② 主动联系机构协商还款

哪怕你现在拿不出全款,也要打个电话过去说：“我不是恶意拖欠，现在经济困难，能不能分期或展期？” 很多银行和持牌消金公司都有“困难客户帮扶通道”，只要你态度诚恳，往往能争取到3-6个月的宽限期。

③ 保留所有沟通记录

无论是电话录音、聊天截图还是邮件往来，全部保存好，万一将来对簿公堂，这些就是你“非恶意逃废债”的有力证据。

④ 别轻易签任何协议

有些催收人员会让你签“还款承诺书”或“调解协议”，一旦签字，可能成为对方起诉时的重要证据，建议：任何书面文件签署前，务必拍照发给专业律师过目。

⑤ 提前准备应诉材料（如已被起诉）

如果真的收到法院传票,不要拒收！拒收只会导致缺席判决，你应该立即准备身份证复印件、贷款合同、还款记录、收入证明等材料，积极应诉，争取调解或减轻违约责任。

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以案说法｜小李的“惊魂72小时”

去年我接手一个案子,当事人小李是个外卖骑手，因疫情断收三个月，信用卡和网贷总共逾期4万多，某天凌晨两点，他收到一条短信：“因长期恶意拖欠，XX银行已向XX区人民法院提起诉讼，案号XXXX，请于3日内联系处理，否则将依法冻结资产并列入失信名单。”

小李吓得睡不着,第二天就准备去借钱还钱，幸好他多问了一句朋友，朋友让他来找我，我让他先把短信、账单、收入中断证明都整理出来，然后我帮他联系银行法务部，说明实际情况，并提交了社区开具的“临时失业证明”。

结果呢？银行同意分18期偿还，免除了全部罚息，而且明确表示暂不起诉，后来我们还把这次协商过程做成书面备忘录，双方盖章确认，彻底化解危机。

你看,很多时候你以为走投无路，其实只是没找对方法。

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法条链接｜你知道这些权利吗？

根据我国现行法律规定,借款人并非“欠钱即罪”，即使逾期，也享有基本法律权利：

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

• 《民事诉讼法》第一百二十五条：人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告应当在收到之日起十五日内提出答辩状。

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方约定了逾期利率的，从其约定，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

这意味着：哪怕你真被起诉，也有权知道全过程，有权答辩，有权质疑过高利息！

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律师总结｜理性面对，才是最好的反击

最后我想说一句掏心窝的话：这个时代，谁还没个难的时候？
一时资金周转不开，不代表你就是老赖；收到催收短信，也不等于人生就此崩盘。

真正可怕的,不是债务本身，而是你在恐慌中做出错误决定——比如借新还旧、卖房抵债、甚至轻信“反催收黑产”去伪造病历、虚假投诉……

合法合规地沟通，实事求是地面对，才是走出困境的唯一正道。

如果你现在正面临类似问题,不妨先停下来，深呼吸三次，然后做三件事：

1. 查清债务真实情况
2. 主动联系债权方协商
3. 必要时寻求专业律师帮助

风雨总会过去,但前提是——你得站在光里，而不是躲在恐惧的阴影中。

我是你们的老朋友张律师,下次见。

贷款逾期被起诉短信来了怎么办？别慌，先搞清这5件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。