短信贷款逾期被爆通讯录、威胁坐牢？别慌，先搞清这几点！

最近接到不少朋友的咨询，一开口就是：“律师啊，我手机天天收到‘最后通牒’，说我短信贷款严重逾期，再不还钱就要报警、上征信、爆我通讯录，连我爸妈都被打电话了，是不是真要坐牢啊？”听他们讲完，我能感受到那种被压得喘不过气的焦虑和无助，今天咱们就来好好聊聊这个事——短信贷款严重逾期，到底会不会构成诈骗？你又该如何应对？

咱得把一个概念彻底掰开揉碎：逾期≠诈骗。

很多人一听“贷款”、“催收”、“坐牢”，脑子里立马跳出“诈骗”两个字，其实这是个常见的误解，我们平时说的“诈骗罪”，在法律上是有明确定义的——必须是以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法骗取财物，换句话说，如果你当初申请贷款时留的是真实信息，签的是真实合同（哪怕是电子签），钱也确实打到了你账户里，那你只是借了钱没按时还，属于民事借贷纠纷,不是刑事诈骗。

但问题来了——为什么会有“涉嫌诈骗”的短信？甚至还有人冒充“公安反诈中心”打电话吓唬你？

这就引出了今天的重点：有些平台或第三方催收公司，为了逼你还钱，会故意制造恐慌，把普通的逾期行为“包装”成涉嫌犯罪，用恐吓手段施压，这种行为本身，才可能触犯法律。

比如他们发来的短信写着：“您已涉嫌贷款诈骗，公安机关已立案，请于24小时内还款，否则将依法拘捕。”——这种话术听着吓人，但99%是唬人的，真正的刑事案件立案，不会通过一条群发短信通知你，更不会让你直接转账到某个私人账户“销案”，这是典型的“伪执法”恐吓，本质上是一种违法催收行为。

那如果你真的逾期了，该怎么办？别急,三步走：

核实债务真实性
先查清楚这笔贷款是不是你自己申请的？有没有签过协议？资金是否到账？如果是正规持牌机构（如银行、消费金融公司）的产品，哪怕利息高点，也是受法律保护的债权，但如果是那种“一分钟放款”“无需审核”的野鸡平台，且年化利率超过36%,那部分利息就不受保护。
保留所有证据
把所有催收短信、录音、通话记录保存好，特别是那些威胁“上门泼油漆”“把你孩子照片发网上”的，全是违法行为,将来可以作为维权甚至反诉的依据。
主动协商，避免恶化
真还不上，也不要玩失踪，可以主动联系平台说明困难，申请分期或展期，很多机构愿意谈，毕竟他们也不想坏账，如果对方拒绝沟通或持续骚扰，可以直接向银保监会、互联网金融协会投诉,或者报警处理骚扰行为。

以案说法｜小李的“被诈骗”经历

小李去年手头紧，在某App上借了8000块，当时说是“免息7天”，结果一周后利滚利变成一万二，他实在还不起，就开始断联，没过多久，他和家人手机就被轰炸了：每天几十个陌生电话，微信好友被加爆，母亲接到电话说“你儿子骗贷，再不还全家都要进监狱”，最离谱的是，有人把他身份证截图配上“老赖”字样发到小区业主群。

小李吓得差点去自首，后来他找到我，我们调取了借款合同、催收录音，发现：第一，该平台无金融牌照；第二，实际年化利率高达198%；第三，催收公司存在严重侮辱、诽谤行为。

我们向当地金融监管部门举报该平台非法放贷，并就催收行为提起侵权诉讼，法院判决：债务中超出法定利率的部分无效，催收方赔偿精神损害抚慰金5000元，并公开道歉，小李不用坐牢,反而成了被保护的一方。

你看，关键就在于——你有没有被骗？还是只是欠钱？对方有没有越界？