短信催贷天天轰炸？严重逾期后怎么办？别慌，律师教你三步自救！

最近有个朋友半夜给我发消息：“哥，我快崩溃了，手机每天收十几条催收短信，连我妈都收到了‘您儿子欠款未还’的提醒……我现在是真还不上，该怎么办？”

看到这条信息,我心里一沉，这已经不是第一次有人向我倾诉类似的困境了，现在很多人因为一时资金周转困难，在网上点了几下就借了贷款，结果利滚利、罚息叠加，最后陷入“越还越多”的怪圈，尤其是那些通过短信链接申请的小额网贷，门槛低、放款快，但一旦逾期，催收手段也特别“狠”——骚扰电话、爆通讯录、甚至冒充法务发虚假诉讼通知。

今天我就以一个执业多年律师的视角,和你聊聊：当你收到一堆催收短信，贷款严重逾期了，到底该怎么办？还能不能翻身？有没有法律保护？

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先稳住情绪，别被“恐吓式催收”吓破胆

第一步,也是最关键的一步：冷静下来。

很多人的心理防线就是在看到“已移交法务”“即将起诉”“列入失信名单”这类字眼时崩塌的，但你要知道，这些话术90%都是催收公司的套路，他们目的只有一个——逼你还钱，而不是真的走法律程序。

记住一句话：合法的债务受法律保护，但违法的催收必须被制止。

如果你现在经济确实困难,不要盲目答应还款计划，也不要被威胁诱导去借新还旧（也就是常说的“以贷养贷”），那样只会越陷越深。

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搞清楚你的债务是否合法

不是所有的网贷都合法,这几年我处理过不少案子，发现很多平台存在高利贷、砍头息、无资质放贷等问题。

举个例子：你借1万元，到账只有8000元，剩下的2000直接当“服务费”扣掉了——这就是典型的“砍头息”，法律上是不认可的，还有年化利率超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分，法院也不会支持。

所以建议你做一件事：把每一笔借款的合同、转账记录、还款明细都整理出来，看看实际利率是多少，有没有签过电子协议，平台是否有金融牌照。

如果平台是无证经营或者涉嫌高利贷,那你不仅不用还超额部分，还可以反过来举报它。

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主动沟通+合理协商，才是出路

很多人选择逃避,觉得“反正没钱，爱咋咋地”，但我要告诉你：逃避解决不了问题，反而会让事情变得更糟。

正确的做法是：主动联系正规金融机构或持牌贷款平台，说明自己的真实情况，提出分期或延期还款的请求。

比如你可以这样说：“我目前失业/生病/家庭变故，暂时无力全额还款，但我有意愿逐步偿还，请问能否调整还款计划？”

很多银行和正规平台其实是有“困难客户帮扶机制”的，只要你态度诚恳、材料齐全，完全有可能达成新的协议，避免被起诉。

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以案说法｜小李的故事：从“被起诉”到“成功调解”

我代理过一个真实案例：当事人小李在多个网贷平台借款累计近15万，因创业失败无力偿还，半年内收到上百条催收短信，甚至单位同事都知道他“欠钱不还”。

最严重的一次,他收到一份“法院传票”短信，吓得整夜睡不着，后来找到我，我们一查才发现：所谓的“传票”是第三方催收伪造的，根本没有立案！

我们立即向银保监会和互联网金融协会投诉该平台的违规催收行为,并协助小李整理所有借款证据，最终发现其中三家平台年化利率超过36%，属于高利贷。

在我们的介入下,法院判决只支持合法本息部分，其余免除，我们与 remaining 的两家正规机构协商，达成了“三年分期、免息还本”的调解协议。

现在的小李已经恢复信用,重新开始生活。

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法条链接｜这些法律武器你要知道

1. 《民法典》第六百八十条
   禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定，超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。

2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   明确规定催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言，不得频繁致电影响正常生活。

3. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息，爆通讯录、群发催收短信可能构成侵权。

4. 《民事诉讼法》相关规定
   起诉必须由原告向法院提交正式诉状并缴纳费用，短信、电话通知“已起诉”均无效。

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律师总结｜逾期不可怕，怕的是无知和沉默

最后我想说：欠债要还，这是基本诚信；但维权也要懂法，这是现代公民的基本权利。

严重逾期不是世界末日,关键在于你怎么应对，不要被情绪裹挟，也不要轻信网络上的“征信洗白”“反催收教程”，真正有效的路径是：

✅ 冷静面对，停止以贷养贷
✅ 梳理债务，识别合法与非法部分
✅ 主动沟通，争取合理展期或减免
✅ 遇到违法催收，果断取证并投诉

法律永远站在理性与正义这一边,哪怕你现在身处谷底，只要迈出第一步，就有机会走出阴影。

如果你正被催收困扰,不妨先关掉手机，深呼吸一次，然后拿起笔，写下自己的债务清单——那不是负担的开始，而是重生的第一步。

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本文由执业律师原创撰写，仅代表个人观点，不构成正式法律意见，如遇具体纠纷，请及时咨询专业律师或拨打12348法律援助热线。

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