贷款逾期了短信轰炸怎么办？别慌，教你三招稳住局面！

你有没有过这种经历？半夜手机“叮”一声，一看是银行发来的短信：“您已逾期，请尽快还款，否则将影响征信……”紧接着第二天、第三天，催收电话不断，语气从客气到冰冷，甚至开始威胁要上门、起诉，很多人一看到这些信息，立马心慌意乱，要么破罐子破摔，要么东拼西凑借钱还债，结果越陷越深。

贷款逾期并不可怕,可怕的是你不知道怎么应对，今天我就以一个从业十多年的老律师的视角，跟你掏心窝子聊聊：当贷款逾期、短信轰炸来袭时，你真正该做的不是恐慌，而是冷静应对、合法维权、科学规划。

先稳住情绪：逾期≠世界末日

很多人一看到“逾期”两个字，脑子里立刻蹦出“征信黑了”“被起诉”“坐牢”这些词，但现实是——一次或短期的逾期，并不等于法律意义上的“恶意违约”，更不会直接导致你被关进监狱，我国《刑法》里所谓的“信用卡诈骗罪”或“贷款诈骗罪”，前提是你有“非法占有目的”，比如骗贷、伪造资料、失联逃避等，如果你是因为失业、生病、家庭变故导致暂时还不上，这属于经济困难，不是犯罪。

所以第一步：别被情绪绑架，先深呼吸，把所有催收短信截图保存，通话录音（记得告知对方你在录音），这些都是你后续维权的重要证据。

搞清楚你的“债务底牌”

很多负债人最大的问题,是根本不清楚自己到底欠了多少、利率合不合规、有没有被多收费用，我建议你做三件事：

查清本金与利息：打开银行App或联系客服，打印一份完整的还款明细，重点看：实际放款金额、合同约定利率、是否存在“砍头息”“服务费”“管理费”等隐形收费。
判断是否高利贷：根据最高法规定，民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的4倍（目前约14.8%左右），如果你借的是网贷平台，年化超过这个数，超出部分你有权不还。
确认催收行为是否违法：如果对方发短信说“不还钱就去你家贴大字报”“告诉你的领导同事”，这就涉嫌侵犯名誉权和隐私权，已经违法。

主动协商，争取“停息挂账”或分期

很多人以为逾期后只能硬扛,其实不然，银行和正规金融机构最怕的不是你欠钱，而是你彻底失联，只要你愿意沟通，大多数情况下是可以谈出解决方案的。

你可以主动拨打客服电话,说明自己的实际困难（比如失业证明、医疗单据），申请“个性化分期”或“延期还款”，有些银行支持“停息挂账”，最长可分5年60期还清，既减轻压力，又避免被起诉。

记住一句话：能谈下来的，永远比被起诉划算。

以案说法｜小李的翻身记

我去年代理过一个案子,当事人小李在疫情期间失业，三张信用卡累计逾期8万多，每天接到十几个催收电话，连他母亲都收到骚扰短信，说“儿子欠钱不还，老赖家庭”，小李一度想轻生。

我们介入后,第一件事是发了一封正式的《律师函》，要求所有催收行为立即停止，并保留追究法律责任的权利，我们帮他整理了收入中断证明、医院诊断书，向三家银行逐一申请个性化分期。

两家银行同意分60期还款,免息；第三家虽然不同意，但我们提起诉讼后，法院判决按LPR4倍计息，砍掉了近两万的高额罚息，小李现在每月还一千多，生活重回正轨。

这个案子告诉我们：沉默是最大的敌人，行动才是出路。

法条链接｜你该知道的法律底线

《民法典》第679条：借款合同应明确利率、期限、还款方式，不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：严禁对债务人进行侮辱、恐吓、骚扰第三人、频繁致电等不当催收行为。
《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收中泄露债务人隐私属违法行为。