收到逾期催收短信就慌了？别急，先看懂这几点再行动！

你有没有过这样的经历——半夜手机突然一震，一条短信跳出来：“您在XX银行的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施！”那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要被起诉了？会不会上黑名单？房子车子保不住了？”

别急，先深呼吸，我做了十几年民商事诉讼和金融法律事务，见过太多人因为一条短信乱了阵脚，结果做出错误决定，反而把自己推入更深的困境，今天我就用大白话，给你捋清楚：面对所谓的“逾期催收”短信，到底该怎么应对？哪些是真威胁，哪些是吓唬人？关键一步做错，可能让你从“欠钱”变成“违法”。

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先判断：这条短信，是真的吗？

现在诈骗手段层出不穷，很多催收短信压根不是银行发的，而是第三方催收公司甚至骗子伪造的，所以第一步，别信！先核实！

你可以做三件事：

1. 登录官方App或官网查账单——真正的逾期记录一定会出现在你的贷款账户里。
2. 打银行官方客服电话——别回短信里的号码！一定要自己查银行官网的客服电话，确认是否真的逾期、欠多少、有没有宽限期。
3. 是否合规——如果短信里出现“马上报警抓你”“上门泼油漆”“把你女儿学校地址公布”这种话，基本可以断定是非法催收,甚至涉嫌违法。

正规金融机构不会用恐吓、辱骂、威胁的方式催收。那些说“不还钱就让你社会性死亡”的,往往才是最心虚的那个。

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如果真逾期了，怎么办？

别逃避，也别破罐子破摔，逾期不可怕,可怕的是你什么都不做。

第一步：搞清“逾期”的性质

• 是刚超几天？还是已经拖了几个月？
• 是忘了还,还是确实没钱？
• 是信用卡、消费贷,还是房贷车贷？

不同类型的贷款，处理方式不一样，比如房贷逾期超过90天，银行真的可能启动法拍程序；但如果是花呗逾期一个月,通常还在协商期内。

第二步：主动联系机构，争取“协商还款”

很多人以为逾期就得一次性还清，其实不然，大多数银行和持牌金融机构都设有“个性化分期”或“延期还款”通道，只要你态度诚恳，说明困难（比如失业、生病）,他们愿意谈。

我建议你这样说：“您好，我是XX账号的客户，近期因家庭变故导致还款困难，目前确实无力全额偿还，但我有强烈还款意愿，希望能申请分期或减免部分利息，避免进一步影响征信。”

你看，这话既表达了诚意，又留了谈判空间，比你一声不吭、电话不接强一百倍。

第三步：保留所有沟通记录

无论是打电话、发微信，还是签协议，一定要录音、截图、保存凭证，万一将来对方反咬你说“你承诺了却不还”，你手里有证据,就不怕。

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以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

去年我代理过一个案子，当事人张先生，40岁，程序员，疫情期间被裁员，信用卡和网贷一共欠了18万，某天他收到一条短信：“您的贷款已移交警方立案，24小时内不还款将刑事拘留。”

他吓坏了，当天就把父母养老房挂了中介想卖，幸好他媳妇多留了个心眼，查了征信发现根本没“立案”记录，这才打电话到银行确认——原来只是普通逾期,还没到起诉阶段。

后来我们帮他跟几家机构协商，做了三年分期，月供从八千降到两千六，保住了房子,也没上失信名单。

你看，一条真假难辨的短信，差点让一个中产家庭倾家荡产。而真相,往往藏在冷静和专业之间。

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法条链接：这些权利，法律明确保护你

根据我国现行法律法规，即使你真的逾期了，也不是任人拿捏的“软柿子”,以下是你必须知道的权利：

• 《民法典》第679条：借款合同自贷款人提供借款时成立，也就是说，没到账的钱,不算你借了。
• 《个人信息保护法》第26条：任何组织不得通过频繁骚扰、侮辱诽谤、泄露隐私等方式催收债务。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互联网金融协会发布）：明确禁止使用“恐吓、威胁、虚假陈述”等不当催收行为。
• 《刑法》第293条之一：恶意催收，情节严重的，可能构成“催收非法债务罪”,最高判三年！

换句话说：你可以欠钱，但不该被羞辱；你可以暂时还不上，但不该被当成罪犯对待。

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别让一条短信击垮你的人生

最后我想说句掏心窝子的话：
在这个高负债时代，谁还没个难处？一时周转不开，不代表你就是“老赖”，真正的强者，不是从不跌倒的人，而是跌倒后还能理性应对、爬起来继续走的人。

当你收到那条让你心惊肉跳的“逾期短信”时,请记住这四句话：

1. 别慌，先核实真假——真银行不怕你查,假催收最怕你问。
2. 别躲，主动沟通——沉默是最差的防御,坦诚才是最好的谈判筹码。
3. 别怕，你有法律护体——无论欠多少钱,你的尊严和基本权利都不能被剥夺。
4. 别信“一次性还清”的逼迫——合理分期、合法减免,才是现实出路。

这个世界不会因为一次逾期就抛弃你，但如果你因为一条短信就放弃自己,那才是真正的失败。

我是律师老陈，专注债务纠纷十年，愿你在风雨中，依然看得清方向,守得住底线。

收到逾期催收短信就慌了？别急，先看懂这几点再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。