贷款逾期几天会收到催收短信？别等轰炸才后悔！

你有没有过这样的经历？明明只是晚还了两三天，手机突然就“叮咚”响个不停——银行、网贷平台的催收短信接二连三地跳出来：“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是问号：我只是迟了几天，至于这么紧张吗？到底逾期几天就会开始发短信？会不会直接上征信？我就以一个从业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊这个话题。

先说结论：大多数正规贷款机构，在你还款日当天或次日就会触发系统提醒，逾期1到3天内，基本都会发送催收短信。别觉得这是小题大做，这背后其实是金融机构风控机制在“自动巡航”。

我们来拆解一下这个过程,当你申请一笔贷款时，合同里早就写明了还款日期，系统会自动记录这个时间节点，一旦过了零点还没还上，后台风控模型立刻识别为“逾期状态”，第一道防线就是短信提醒，这类短信通常语气还算克制，尊敬的客户，您尾号****的贷款已逾期，请尽快处理以免影响信用”，这是善意提醒，也是法律意义上的“履约通知”。

但如果你继续拖延,3到7天后，短信内容就开始变味了。“可能上报征信”“将采取进一步措施”这类字眼频繁出现，甚至开始带上你的姓名、身份证后四位，威慑力明显升级，到了第7到15天，有些平台还会把短信发到你通讯录里的联系人（这种行为是否合法另说），目的只有一个：让你感到压力，赶紧还钱。

这里要特别强调一点：不是所有逾期都会立刻上征信。银行类贷款（如房贷、车贷、信用卡）对逾期容忍度较低，连续逾期30天以上大概率会被记入征信；而部分消费金融公司或网贷平台可能会有“宽限期”，比如3天内还款不算逾期，但问题在于——你得先知道有没有宽限期，以及它怎么算。

很多人吃亏就吃在这里,以为“月底还也行”，结果发现系统按自然日计算，一天都不能差，更惨的是，有些人收到短信后选择“装死”，不回电话、不看信息，结果一个月后突然发现自己征信被拉黑，申请新卡被拒，这才慌了神。

所以我的建议是：别等到短信轰炸才重视。如果你真的一时周转不开，最好的做法是主动联系贷款机构，说明情况，争取延期或分期方案，很多机构其实愿意协商，毕竟他们也不想走诉讼程序，但前提是——你要表现出解决问题的诚意，而不是逃避。

以案说法：

我曾代理过一位李女士的案子,她因为突发疾病住院，忘了还某消费金融公司的3000元贷款，逾期第4天开始收到密集短信，第12天接到催收电话，第20天发现自己的征信报告上多了一条“逾期记录”，她很委屈：“我才晚了20天，又不是不还！”但法院最终认定：合同明确约定了还款日，且公司已通过短信多次提醒，尽到了告知义务，虽然她后来全额还款，但不良记录已经产生，无法撤销。

这个案子让我深刻意识到：法律保护的是契约精神，而不是“我以为”。短信不是骚扰，而是责任提醒，你以为的小事，可能正在悄悄毁掉你的信用大厦。

法条链接：

根据《民法典》第五百零九条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”
《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”
这意味着，一旦逾期信息被合法报送至征信系统，即使你还清了欠款，这条记录仍会伴随你五年。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》也明确要求：催收行为应文明合规，不得频繁骚扰、不得泄露个人信息，如果你收到带有侮辱性语言或群发给亲友的短信，可能涉嫌违法，可依法维权。

律师总结：

逾期几天会发短信？答案很明确：快则当天，慢不过三天。这不是恐吓，而是现代金融系统的运行逻辑，短信的本质，是预警，是留痕，更是对你信用的第一次敲打。

作为普通人,我们要学会敬畏规则，更要懂得主动沟通，信用就像一面镜子，碎了就很难复原，别让一条短信成为你人生转折的起点。晚还不可怕，可怕的是视而不见。主动面对，永远比被动承受更有力量。

下次再看到那条“您已逾期”的短信，别急着删，先问问自己：我还能承受多少次这样的提醒？

贷款逾期几天会收到催收短信？别等轰炸才后悔！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。