贷款逾期收到起诉短信，是真是假？别慌，先搞清这5件事！

你有没有接过这样的短信？
“您已逾期XX天，我方将依法提起诉讼，请立即还款，否则影响征信并承担法律责任。”

一看手机,心跳瞬间加速，是不是真的要被起诉了？会不会上法庭？房子车子会不会被查封？征信是不是彻底完了？

别急,先深呼吸，作为一名处理过上百起金融纠纷案件的律师，我可以很负责任地告诉你：绝大多数发“起诉”短信的，并不等于马上就要打官司，但也不能完全不当回事——关键是要分得清哪些是“吓唬”，哪些是“真动作”。

今天我就用大白话,给你捋清楚这件事。

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先判断：这条“起诉”短信，到底靠不靠谱？

第一步,看发信人是谁。

如果是银行官方号码（比如建设银行95533、招商银行95555），那说明已经进入正式催收流程，有一定严肃性；但如果是陌生手机号、带链接的短号，甚至写着“法务中心”“司法送达”这类模糊头衔的，大概率是第三方催收公司发的，法律效力有限。 是否具体。

真正的法律通知,会写明：

• 欠款本金多少
• 利息罚息明细
• 借款合同编号
• 可能采取的法律程序
• 联系方式及投诉渠道

而很多恐吓式短信只写：“即将起诉”“后果自负”，连金额都不写清楚，这种基本属于心理施压手段。

第三步,查记录。

你有没有接到过电话？有没有签过催收确认书？有没有收到法院传票或律师函？如果没有，那“起诉”多半还在口头阶段。

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贷款逾期后，真正走到“起诉”的路有多远？

很多人不知道,金融机构走诉讼不是拍脑袋决定的，他们也讲究成本和效率。

一般流程是这样的：

1. 逾期1-3个月：客服提醒、自动短信轰炸、外包催收介入（这时候你收到的“起诉”短信最多）；
2. 逾期3-6个月：银行内部风控评估，部分客户被列为“不良资产”，可能转给律所或资产公司；
3. 6个月以上且金额较大：才有可能真正启动诉讼程序。

起诉前还得做一件事——债权转让备案、准备证据材料、向法院提交诉状，这一套流程下来，耗时耗力，银行也不是闲着没事就告你。

短期逾期+金额不大+有还款意愿的人，基本不会被真正起诉。

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那你该怎么办？5个实用建议送给你

1. 不要屏蔽、不要无视
   即使是催收电话，也不要直接拉黑，保持沟通，表明还款意愿，反而可能争取到分期、减免的机会。

2. 主动联系贷款机构
   打官方客服，说明目前困难，申请延期或重组还款计划，很多银行都有“困难户帮扶通道”，别等到对方动手你才反应。

3. 保留所有沟通记录
   微信聊天、通话录音、短信截图都存好，万一将来真打官司，这些都能作为证据证明你一直在积极处理。

4. 警惕“反向操作”骗局
   有人打着“帮你协商停催”“消除记录”的旗号收费，其实是骗子，只有你自己能代表自己谈判，任何第三方承诺“包解决”都是忽悠。

5. 实在还不上，也要守住底线
   不要因为害怕就去借新还旧、以贷养贷，越陷越深才是最危险的，必要时可以寻求专业法律援助，看看能否通过调解、债务整合等方式化解危机。

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▶ 以案说法：小李的“被起诉”惊魂记

我去年代理过一个案子,当事人小李因为疫情失业，信用卡逾期8万，连续三个月收到“将在7日内提起诉讼”的短信，他吓得睡不着觉，甚至想卖房还债。

我们调取了他的全部催收记录,发现所谓的“法务部”其实是外包公司，既没提供律师函，也没在裁判文书网查到立案信息。
于是我们主动联系银行，出具了失业证明和还款计划，最终达成“分24期还清、免除部分利息”的协议，根本没走到起诉那一步。

这个案子让我特别感慨：恐惧往往来自未知，而真相其实并不可怕。

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▶ 法条链接：你知道你的权利吗？

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：

借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条明确：

出借人主张逾期利息、违约金或其他费用总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。

更重要的是,《个人信息保护法》第五十条规定：

任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息进行骚扰性催收。

这意味着：催收可以存在，但不能辱骂、威胁、泄露隐私、频繁骚扰，一旦越界，你可以依法维权。

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▶ 律师总结：面对“起诉”短信，冷静比慌张更有力量

说到底,贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误选择，那些让你心惊肉跳的“起诉”短信，大多数只是催收策略的一部分。
但你也别掉以轻心——真正的风险不在短信里，而在你是否正视问题、主动应对。

记住三句话：
✅ 真正的起诉，会有法院传票，不会只靠一条短信通知你；
✅ 银行更想要钱，而不是打官司；
✅ 主动沟通永远比逃避更能换来转机。

如果你现在正面临逾期困扰,不妨放下手机，拿起笔，写下自己的财务现状和还款能力，然后勇敢地迈出第一步——打电话给银行，谈谈你的难处。

一句“我不是不想还，是暂时困难”，比沉默更能赢得理解和空间。

生活总有波折,但只要你不放弃解决问题的努力，法律就会站在理性与希望的一边。

贷款逾期收到起诉短信，是真是假？别慌，先搞清这5件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。