收到催收短信说要起诉？别慌！先搞清这几点，避免被吓进官司

最近有不少朋友私信我,说收到了银行或者网贷平台发来的催收短信：“您已逾期，请立即还款，否则将依法提起诉讼！”——短短一句话，瞬间让人心里咯噔一下，心跳加速，手心冒汗，有人直接吓得连夜凑钱还款，也有人干脆破罐子破摔，“爱咋咋地”，但作为从业十几年的律师，我想告诉你：别急着还，也别急着放弃，先冷静下来，搞清楚这背后到底是“真起诉”还是“软施压”。

咱们今天就来掰扯清楚：当你收到“即将起诉”的催收短信时，到底该怎么做？这些短信有没有法律效力？他们真的会告你吗？万一真被告了，后果有多严重？

催收短信说要起诉，是威胁还是预警？

咱得明白一件事：发短信说要起诉，不等于真的会起诉。这就像孩子哭闹时家长说“再闹就不要你了”，听着吓人，但大多数时候是为了让你配合。

很多金融机构或第三方催收公司在债务逾期后,第一反应就是通过短信、电话施加心理压力，目的是逼你尽快还钱，这类短信往往措辞严厉，

“因您长期逾期未还，我司将于3日内向法院提交诉讼材料，依法追究您的法律责任。”

听着是不是像法院传票前奏？但实际上，90%以上的这类短信只是催收手段，并非已经启动法律程序。

为什么这么说？因为起诉是有成本的，每打一场官司，光诉讼费、律师费、时间成本加起来可能上千甚至上万，如果你欠的钱不多（比如几千块），走司法程序反而得不偿失，所以他们会先用“起诉”来吓唬你，逼你主动还款。

什么情况下，他们真的会起诉？

也不是所有“要起诉”都是空话，以下几种情况，你要高度警惕：

逾期时间长（超过6个月）且金额较大（万元以上）；
你完全失联、拒绝沟通、无视催收；
对方已经委托律师事务所或法务团队介入；
你之前收到过正式的《律师函》或《催告函》。

特别是当你看到落款是“某某律师事务所”并加盖公章的文件时，那基本可以确定：人家已经在准备材料，离立案不远了。

另外提醒一点：现在有些正规平台在起诉前会进行“诉前调解”，也就是法院先把案子接了，但先组织双方调解，如果你接到这类通知，说明事情已经进入司法流程，不能再拖了。

收到“起诉警告”后，你应该做什么？

别慌,按步骤来：

✅第一步：核实信息真实性
先看是谁发的短信，如果是陌生号码、带链接、要求点击还款页面的，极可能是诈骗！真正的金融机构通常通过官方渠道联系你，比如客服电话、app消息、纸质函件等。

✅第二步：查自己的还款记录和合同条款
翻出当初签的贷款合同，看看有没有关于“逾期处理”“违约责任”“争议解决方式”的约定，有的平台会在合同里写明“逾期XX天可采取法律措施”，这是他们的依据。

✅第三步：主动联系对方，表达还款意愿
哪怕暂时还不上，也要表现出积极态度，你可以协商分期、延期、减免部分利息。愿意谈的人，一般不会轻易被起诉。

✅第四步：保留所有沟通证据
无论是通话录音、聊天记录还是短信截图，统统保存好，万一将来真上了法庭，这些都是你“非恶意拖欠”的有力证明。

▶ 以案说法：小李差点被“起诉短信”吓崩溃

我去年代理过一个案子,当事人小李借了某网贷平台8000元，因失业逾期5个月，期间每天接到各种催收电话和短信，其中一条写着：“已移交法务，三日内起诉，请速还款！”

小李吓得睡不着觉,甚至想借钱去还，后来他来找我咨询，我们调取了平台的催收记录，发现所谓的“法务”其实是外包催收公司，根本没有律师参与，而且从逾期到发短信，平台从未寄送任何书面催告函，也没走正式调解程序。

我们建议小李主动联系平台,提出分6期还清本金，最终平台接受了方案，撤销了“起诉”威胁，直到今天，法院系统里都没有他的案件记录。

这个案子告诉我们：情绪不能代替判断，恐惧容易让人做出错误决定。

🔗 法条链接（真实有效，供参考）

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：
借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
《民事诉讼法》第一百二十二条：
起诉必须符合下列条件：原告是与本案有直接利害关系的公民、法人或其他组织；有明确的被告；有具体的诉讼请求和事实、理由；属于人民法院受理民事诉讼的范围。

👉 简单说：想告你，得有证据、有资格、有理由，还得交钱立案，不是发个短信就能把你送进法庭的。